Дело №2-2962/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Адамановой Э.В. при секретаре судебного заседания Урасовой А.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Щелковский городской суд Московской области с исковым заявлением к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании которого указано следующее.

Между ВТБ (ПАО) и ФИО1 ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № путем присоединения ФИО1 к условиям Правил кредитования и подписания ФИО1 Согласия на кредит, устанавливающие существенные условия кредита, ВИБ (ПАО) обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 1 623 922 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 10,9 процентов годовых, а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться по договору ежемесячно.

ВТБ (ПАО) исполнило свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В иске истцом указано, что по наступлению срока погашения Кредита ФИО1 не выполнил обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.8 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Дата возникновения просроченной задолженности – с ДД.ММ.ГГГГ

Также между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил представления и использования банковских карт ВТБ24» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт» ДД.ММ.ГГГГ

Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Ответчиком подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка № что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковским счетам в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете истца предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 600 000 руб.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию банковских карт», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22% годовых.

При этом ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Дата возникновения просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № возникшую с ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 715 956 руб. 24 коп., из которых 671 328 руб. 50 коп. – кредит; 41 432 руб. 64 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 431 руб. 06 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 764 руб. 04 коп. – пени по просроченному долгу; взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возникшей с ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 21.10. 2022 г. включительно 526 183 руб. 06 коп., из которых: 441 820 руб. 47 коп. -сумма основного долга овердрафта (кредита); 69 668 руб. – сумма плановых процентов; 14 694 руб. 18 коп. – пени; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 14 410 руб. 70 коп.

В судебное заседание истец не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела, его представитель ФИО2, действующий по доверенности (копия в деле), в судебном заседании исковые требования не признал, не представил суду доказательства оплаты задолженности ответчиком, контррасчет сумм задолженности также не представил, пояснил, что ответчику непонятно, как истец производил начисления по предъявленной в исковом заявлении задолженности. При этом признал, что задолженность у ответчика перед истцом имеется, но без аргументирования контррасчета признать в каком объеме должен ответчик погасить задолженность не может, кроме того, просил при вынесении решения применить статью 333ГК РФ об уменьшении ответственности по денежным обязательствам, т.к. считает неустойку за нарушение сроков оплаты явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также просил применить к части требованиям истца срок исковой давности, так как кредитная карта выпущена в 2016 году, а в связи с ошибками в расчетах сумм задолженностей, которые могли возникнуть, так как ответчиком погашались текущие обязательства в том числе, в отношении части долга истек срок исковой давности. Также представитель ответчика при принятии судом решения просил учесть тяжелое материальное положение ФИО1, связанное с отсутствием дохода ввиду недавнего увольнения с работы.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав явившегося в судебное заседание представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства каждое в отдельности, а также в их совокупности и взаимной связи, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Как следует из материалов дела, ВТБ ПАО и ФИО1 ФИО9 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путём присоединения ответчика к условиям правил кредитования и подписание ответчиком согласие на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 623 922 руб. на срок по 13. 11. 2023 год с взиманием за пользование кредитом 10, 9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплаты процентов должны осуществляться ежемесячно.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены с другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со статьёй 428 ГК РФ заключил с истцом путём присоединения кредитный договор, условия которого определены Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путём подписания согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключённым между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлены, что обязательство должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьями 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, ответчик же по наступлению срока погашения кредита не выполнил свои обязательства в полном объёме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по соглашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заёмщик не возвращает в срок сумму займы, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанные задолженность ответчика мне погашена.

Дата возникновения просроченные задолженности с ДД.ММ.ГГГГ

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составляет 744.712 руб. 0,5 коп. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. В случае явного несоответствия указанной цены действительной стоимости истребуемого имущества цену иска определяет судья при принятии искового заявления. Таким образом, расчёт исковых требований производятся истцом на основании цены иска, в данном случае истец вправе снизить сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пении) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору, согласно расчетам, предоставленном истцом, составила 715.956 руб. 24 коп., из которых 671.328 руб. 50 коп кредит, 41.432 руб. 64 копейки плановые проценты за пользование кредитом, 431 руб. 0,6 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2.764 руб. 0,4 коп. - пени по просроченному долгу.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 ФИО10 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путём присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) “Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24” и “Тарифов по обслуживанию банковских карт”.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключён посредством присоединения с одной стороны к договору, условия которого определены с другой стороны в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со статьёй 428 ГК РФ заключил с истцом путём присоединения “Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов”. Условия данного договора определены в “Правилах” и “Тарифах”, с которыми согласился ответчик путём направления анкеты-заявления и получение банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора-Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются совокупности договора о предоставлении и использовании банковской карты, заключённым между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путём подачи анкеты-заявление и расписки получения карты.

Ответчиком подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка № что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки ответчиком, что не оспаривал в судебном заседании представитель ответчика.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счёту в пределах остатка на счёте, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте истец предоставляет ответчику для совершения операции кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 600.000 руб.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платёж со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитования счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ “Об Эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт” от 24.12.2004 г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счёте при совершении клиентам операции с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счёта, может быть предоставлен овердраф для осуществления данной расчётной операции при наличии соответствующего условия в договоре в банковского счёта.

Таким образом, исходя из статей 819, 850 ГК РФ, пункт 2.7 Положения ЦБ РФ “Об Эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт” от 24.12.2004 г. №266-П, и Правил - Сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласна ст. 809 ГК РФ и кредитного договора-ответчик обязан уплатить истцу проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемый за период с даты, следующий за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленные тарифами. В соответствии с “Тарифами по обслуживанию банковских карт”, проценты за пользование овердрафтом (кредита) составляет 22% годовых.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательство должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик по кредитному договору обязан возвратить срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора-ответчик обязан возвратить сумму кредита овердрафта и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядки: ежемесячно не позднее двадцатого числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита месяцам пользования кредитом-погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке по получении карты-погасить всю сумму задолженности по кредиту овердрафту и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, срок до двадцатого числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счёт возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредита.

Ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитов в полном объёме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долго и уплате процентов, истец на основании части 2 статьи 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, оплатить причитающееся проценты за пользование овердрафтом кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное законом или договором, в случае если заёмщик не возвращает срок, на эту сумму подлежат плате процентов в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня её возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Исходя из условий кредитного договора, не погашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признаётся как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитов. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Дата возникновение просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 658.430 руб. 69 коп. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, цена иска указывается истцом, в случае явного не соответствует указанной цены действительно и стоимости требуемого имущества цену иска определяет судья при принятии искового заявления. Таким образом, расчёт исковых требований производится истцом на основании цены иска, в данном случае, истец вправе снизить сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности ответчика составила 526183 руб. 06 коп., из которых: 441 820 руб. 47 коп. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 69 668 руб. 41 коп. - сумма плановых процентов, 14.694 руб. 18 коп-пени.

В части применения пропуска срока исковой давности, заявленного представителем ответчика, ввиду выпуска карты в 2016 года, суд полагает указанное неправомерным, поскольку дата возникновения просроченные задолженности с ДД.ММ.ГГГГ что указывает на злоупотребление правом со стороны ответчика поскольку в соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 26 совместного постановления от 15.11.2001 N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснили, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно п. 1 ст. 69 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Гражданским процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих факт наличия тех или иных обстоятельств.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения, должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

В частности, доказательство признается судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 60 ГПК РФ.

В соответствии с указанной нормой обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной

Суд, ознакомившись с расчётом задолженности, представленной истцом, считает его полным и достоверным, размер задолженности ответчиком не опровергнут, в связи с чем, оснований для применения пропуска срока исковой давности не усматривается.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подтверждаются материалами дела, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная при подаче иска госпошлина в размере 14410,70 рублей, подтвержденная документально (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Решил:

Исковые требования ВТБ (ПАО) - удовлетворить

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возникшую с ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 715 956 руб. 24 коп., из которых 671 328 руб. 50 коп. –сумма кредита; 41 432 руб. 64 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 431 руб. 06 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 764 руб. 04 коп. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возникшей с ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 526 183 руб. 06 коп., из которых: 441 820 руб. 47 коп. - сумма основного долга овердрафта (кредита); 69 668 руб. – сумма плановых процентов; 14 694 руб. 18 коп. – пени.

Взыскать с ФИО1 ФИО13 в пользу ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 14 410 руб. 70 коп. (четырнадцать тысяч четыреста десять рублей семьдесят копеек) рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Э.В. Адаманова