РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 21 сентября 2023 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Антоневич М.Ф.,

при секретаре Васильеве А.С.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-750/2023 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа, признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

*** ФИО1 (далее по тексту – ФИО1) обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» (далее по тексту – ООО СК «Газпром Страхование») о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от *** № ***, взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что *** между ним и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор ***. При заключении кредитного договора он был вынужден заключить договор страхования страхового продукта «Кредитный договор» *** от *** со сроком действия до ***, оплачена страхования премия в размере *** руб. *** кредитный договор им полностью погашен.

*** он обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии в сумме *** руб. за не истекший срок действия полиса. Ответом от *** *** в удовлетворении его требований отказано по основаниям, что действие Федерального закона № 483-ФЗ от *** не распространяет свое действие на правоотношения, возникшие до ***, в период действия договора страхования заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового. *** в адрес ответчика направлена претензия, требования которой до настоящего времени не исполнены.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от *** принято решение об отказе в удовлетворении его требований к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В связи с чем, просит решение финансового уполномоченного отменить, взыскать с ответчика сумму в связи с досрочным расторжением договора страхования в размере *** руб., неустойку за период с *** по *** в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере ***% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от *** требование ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании неустойки за период с *** по *** в размере *** руб. оставлено без рассмотрения.

Представителем ООО СК «Газпром Страхование» представлены возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении требований истца отказать по следующим основаниям. *** между ФИО1 и Банк ВТБ заключен кредитный договор ***. Одновременно с этим, *** между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор добровольного страхования по продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», со сроком действия с *** по *** (страховой полис *** от ***). Страховыми рисками по выбранной Программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Установлена постоянная страховая сумма в размере *** руб., общая страховая премия составила *** руб., которая уплачена страхователем в полном объеме ***.

ФИО1 кредит погашен полностью ***, и поданы заявления о возврате неиспользованной страховой премии и об отказе от договора страхования. На указанные заявления был дан мотивированный отказ по причине того, что п.2.4 ст. 7, п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не применимы к возникшим правоотношениям, поскольку введены в действие после заключения Договора страхования. *** от истца поступила претензия, на которую дан ответ ***, в удовлетворении требований отказано.

Считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании части неиспользованной страховой премии в сумме *** руб., поскольку досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Полагает, что исковые требования в части взыскания неустойки в размере *** руб. подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора. В удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда просит отказать, поскольку они являются производными от основного требования.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании просили иск удовлетворить по основаниям, указанным в заявлении.

Представитель ООО СК «Газпром Страхование» просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о дне судебного заседания уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные объяснения, в которых указал, что решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, для потребителя является процедурой досудебного урегулирования спора. Требования истца, которые не были заявлены к финансовому уполномоченному и не были им рассмотрены, подлежит оставлению без рассмотрения.

Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно сведениям ЕГРЮЛ - *** произведено изменение наименования ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование» на основании принятого решения внеочередное собрания участников Общества и изменений в Устав Общества.

Судом установлено, что *** между ФИО1 и Банк «ВТБ» заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий кредитного договора ***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере *** руб. под *** % годовых сроком до *** для потребительских целей.

Также Банк обязался оказать содействие в оформлении услуги добровольного страхования клиента финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) в ООО "СК "ВТБ Страхование" по продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», со сроком действия с *** по ***. Страховыми рисками по выбранной Программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Установлена постоянная страховая сумма в размере *** руб., общая страховая премия составила *** руб., которая уплачена страхователем в полном объеме ***.

Истцу ответчиком был оформлен полис страхования *** от ***.

Подписав договор страхования, истец согласился с действующими Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

ФИО1 обязательства по кредитному договору по состоянию на *** погашены в полном объеме.

*** ФИО1 в адрес страхователя направил заявление об отказе от Договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в размере *** руб.

*** ответчиком ООО СК «Газпром страхование» на обращение ФИО1 дан отказ по причине того, что п.2.4 ст. 7, п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не применимы к возникшим правоотношениям, поскольку введены в действие после заключения Договора страхования.

*** ФИО1 обратился к ответчику с требованием возврата неиспользованной части страховой премии в размере *** руб. за не истекший срок действия договора страхования

*** истцу направлено уведомление ***, согласно которому в удовлетворении претензии отказано.

Решением финансового уполномоченного от *** *** истцу также было отказано в удовлетворении данных требований.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае, в том числе, несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018№ 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

По смыслу указанным норм закона, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, поскольку само по себе решение финансового уполномоченного каких-либо прав и обязанностей для потребителя в случае его несогласия не влечет ввиду наличия у него права обратиться в суд с соответствующими требованиями к финансовой организации, что и сделано истцом в данном случае.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 6.4.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»)

Договором страхования, заключенным сторонами 27.09.2019, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Из условий страхования следует, что погашение задолженности по кредиту не влечет прекращение действия договора страхования, так как возможность наступления страхового случая продолжает существовать, и истец как выгодоприобретатель вправе получить страховое возмещение при наступлении страхового случая и после прекращения кредитного договора. Условиями договора страхования не предусмотрено уменьшение страховой суммы до нуля в случае досрочного погашения кредита.

Истец вправе отказаться от исполнения договора страхования, что влечет прекращение договора, но не является в силу закона и договора основанием для возвращения страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Кроме того, договор страхования был заключен сторонами до вступления в законную силу Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", которым изменена редакция абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ, и данная норма в новой редакции устанавливает возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если такое предусмотрено законом или договором. При этом законом, а именно частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившей в силу с 1 сентября 2020 г., предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ положения частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Соответственно приведенные положения закона не подлежат применению к спорным правоотношениям, так как договор страхования заключен до введения их в действие – 27.09.2019.

В связи с чем, поскольку Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, истец обратился за возвратом страховой премии по истечении 14-дневного срока, предусмотренного для обращения для отказа от договора страхования, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора при досрочном его расторжении, и в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, то и оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется, фактически данное требование является производным от основных исковых требований, в отношений которых суд не нашел оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа, признании незаконным решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня составления полного мотивированного решения. Полное мотивированное решение судом изготовлено 26.09.2023.

Председательствующий: М.Ф. Антоневич