Решение по делу № 2-3488/2023 от 17.07.2023

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 июля 2023 года

Истринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре – помощнике ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании решения финансового уполномоченного незаконным, заинт.лица: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ФИО1,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиям, в обоснование которых пояснил, что решением финансового уполномоченного № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

С указанным решением истец не согласен по следующим основаниям:

Финансовым уполномоченным была незаконно взыскана сумма страховой премии, к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не применены положения ч. 12 ст. 11 и ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Финансовый уполномоченный пришел к ошибочным выводам, что договор страхования является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между страхователем и ООО «БМВ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем и банком заключен кредитный договор, а также между страховщиком и страхователем заключен договор страхования, путем подписания сторонами договора страхования. Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом № Договор страхования заключен при посредничестве Агента АО «АВТОДОМ», действующего на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ

При заключении договора страхования страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в договоре страхования/ полисных условиях (в т.ч. порядком досрочного расторжения договора страхования и возврата части страховой премии, приведенном в разделе 11 полисных условий). При наличии в договоре страхования/ полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих страхователя, страхователь имеет право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно, не подписывать договор страхования. Договор страхования был подписан страхователем собственноручно и выдан страхователю на руки вместе с приложением к договору страхования. Подписанием договора страхования страхователь подтвердил ознакомление в полном объеме/ согласие/ получением на руки полисных условий.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление страхователя от ДД.ММ.ГГГГ вх № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование о расторжении договора страхования и возврате части суммы страховой премии, с приложением справки о досрочном погашении кредита, на основании которого договор страхования расторгнут страховщиком, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования.

О расторжении договора страхования и отсутствии оснований для возврата части страховой премии страховщик проинформировал страхователя в письме с исх. № от ДД.ММ.ГГГГ

Полагают, что при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке, в связи с заключением договора страхования, такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) по основаниям части 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Оспариваемый договор страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту, банк заемщик не является выгодоприобретателем, включение суммы страховой премии в ПСК не влияет на процентную ставку или срок страхования, страховая сумма не зависит от погашения кредита.

Просит решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Заявитель в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил дело рассматривать без его участия.

Заинтересованное лицо: АНО служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Ранее представлены письменные возражения, которые приобщены к материалам дела (л.д<данные изъяты>).

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против заявленных требований, ссылаясь на то, что решение финансового уполномоченного принято законно и обоснованно, оснований для отмены не имеется.

Суд, заслушав позицию представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного принято решение об удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь». Указанным решением с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты> рублей (л.д<данные изъяты>).

Из указанного решения следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и «БМВ Банк» ООО заключен кредитный договор № (л.д.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (л.д. <данные изъяты>).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, страховая сумма по Договору страхования составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно пункту 7 Договора страхования выгодоприобретателем является:

- по риску «Смерть ЛП» - наследники застрахованного;

- по риску «Инвалидность ЛП» - застрахованный.

Согласно информации, содержащейся в Обращении, задолженность Заявителя по Кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, в соответствии с которым просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований (л.д.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель повторно обратился в адрес Финансовой организации с досудебной претензией, в которой просил вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования (л.д.<данные изъяты>).

Заявитель считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ФИО1 был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты>. Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя путем подписания сторонами Договора страхования. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, разработанными в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.3 Полисных условий, по заключенному Договору страхования Страхователю-физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

С целью исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации Страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся.

В установленный п. 6.3 Полисных условий период времени, писем/заявлений/претензий, связанных с договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес Страховщика от ФИО1 не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика от ФИО1 поступило заявление от ДД.ММ.ГГГГ (вх. №), содержащее требование о расторжении Договора страхования, на основании которого Договор страхования был расторгнут Страховщиком (в соответствии с п. 11.2.2. Полисных условий).

Согласно п. 11.2.2 Полисных условий, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя.

В соответствии с п. 11.4. Полисных условий, при досрочном расторжении Договора страхования страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

О расторжении Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии, Страховщик проинформировал ФИО1 в письме за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на электронный адрес Страховщика с электронного адреса <данные изъяты> поступило обращение с приложением сканированной копии претензии ФИО1, в ответ на которое Страховщик направил информацию о порядке направления заявлений в отношении Договора страхования в соответствии с Полисными условиями.

Таким образом, отношения между Страховщиком и ФИО1 урегулированы в полном объеме, полагает истец.

Договор страхования, Страховщиком по которому выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключается только в добровольном порядке.

В Договоре страхования содержатся все существенные условия, в том числе, сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроке действия договора страхования, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

Отдельные условия Договора страхования содержатся в Памятке по договору кредитного страхования жизни.

Порядок аннулирования/досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии, приведен в Полисных условиях. Полисные условия являются неотъемлемой частью Договора страхования и выдаются Страхователю на руки при включении Договора страхования.

При заключении Договора страхования, ФИО1 имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования/Памятке/Полисных условиях. При наличии в Договоре страхования/Памятке/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, ФИО1 имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать Договор страхования.

Договор страхования был подписан ФИО1 собственноручно и выдан ему на руки вместе с Полисными условиями. Подписанием Договора страхования, ФИО1 подтвердил получение Полисных условий на руки.

Таким образом, оснований полагать, что услуга страхования была навязана ФИО1 и/или он не был ознакомлен с условиями предоставляемой Страховщиком услуги страхования, не имеется.

Страховщик поясняет, что согласно п. 7.2 и 7.3 Полисных условий, страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС», «Инвалидность ЛП», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма не изменяется.

Страховая сумма по рискам «ВНТ НС», «Госпитализация НС», «ЧПУТ НС», «Телесные повреждения ДТП», программе страхования «ПДСОЗ» равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе страхования «ПДСОЗ», указанная в договоре страхования, является единой по всем заболеваниям и хирургическим вмешательствам, перечисленным в п. 3.1.10. Полисных условий.

Таким образом, поскольку погашение кредита не влияет на действие договора страхования и даже в случае досрочного погашения кредита он продолжает действовать, а также получателем выплат при наступлении случая потери трудоспособности является Страхователь/Застрахованный, а в случае ухода из жизни Застрахованного – его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.7,1,- 7,3, Договора страхования), а также в условиях кредитного договора не указана зависимость размера процентной ставки от заключения договора страхования, то требования, содержащиеся в ч. 12 ст. 11 Федерального закона от «21» декабря 2013 г № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», к отношениям и условиям Договора страхования не применяются (л.д.<данные изъяты>).

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № отменено (л.д.<данные изъяты>).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено по подсудности по месту жительства ФИО1 в Истринский городской суд <адрес> (л.д. <данные изъяты>).

Из возражений ФИО1 следует, что после досрочного погашения ФИО1 кредитных обязательств страховая компания по требованию ФИО1 досрочно прекратила действие договора личного страхования, но отказалась возвратить ФИО1 пропорциональную часть страховой премии, в связи с чем ФИО1 был вынужден обратиться в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Одновременно с договором страхования ФИО1 были вручены полисные условия и памятка, являющиеся его неотъемлемой частью. В п. 11.4 полисных условий содержится обязательство страховой компании возвратить часть страховой премии страхователю при документальном подтверждении заемщиком досрочного исполнения обязательств по кредиту. В п. 9.3 договора страхования указано, что отдельные условия договора разъяснены в памятке. В памятке страхователю отдельными пунктами выделены условия, при которых страховая компания обязана возвратить страховую премию. Так в п. 5 Памятки, переданной ФИО1 при заключении договора страхования, содержится (аналогичное с п. 11.4 Полисных условий) условие об обязательстве Страховой компании в возврате части страховой премии при отказе страхователя от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «БМВ Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей для приобретения транспортного средства. Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев, ставка по кредиту согласована с банком 9,8 % годовых, что существенно ниже тарифов банка, установленных с ДД.ММ.ГГГГ Согласно общим условиям кредитования процентная ставка применяется к условиям кредитного договора по программе со страхованием жизни. Одновременно с согласованием индивидуальных условий по кредитованию, ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ Само по себе не указание в кредитном договоре, что договор страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту, не означает, что договор страхования, заключенный одновременно с кредитным договором, не обеспечивает кредитное обязательство (л.д.<данные изъяты>).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 11.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) страховщика, на основании пункта 8.3.3 Полисных условий;

- по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование Договора страхования.

Согласно пункту 11.7 Полисных условий если Договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий действие Договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании подпункта 11.1.3 пункта 11.1 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в (размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

Как установлено Финансовым уполномоченным, Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.3 Условий страхования.

Согласно пункту 11.4 Условий страхования в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной «БМВ Банк» ООО, Заявитель обязательства по Кредитному договору исполнил ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Согласно части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Как следует из пункта 9 индивидуальных условий Кредитного договора «Обязанность Заемщика заключить иные договоры» при выборе заемщиком программы кредитования / стандартного тарифа, предусматривающей (его) заключение договора личного страхования и/или трехстороннего соглашения о выкупе транспортного средства, необходимо заключение заемщиком соответствующего договора / соглашения о выкупе транспортного средства.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий Кредитного договора программа кредитования / стандартный тариф - «Точно в цель».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным в адрес «БМВ Банк» ООО направлен запрос № № о предоставлении в том числе, расчета полной стоимости кредита (ПСК), программы кредитования/ стандартного тарифа «Точно в цель».

ДД.ММ.ГГГГ «БМВ Банк» ООО письмом № № в ответ на запрос Финансового уполномоченного предоставило свои пояснения, в том числе программы кредитования «БМВ Банк» ООО.

Проанализировав предоставленные «БМВ Банк» ООО программы кредитования «Точно в цель», Финансовым уполномоченным установлено, что в данной программе отсутствует пункт, предусматривающий необходимость и/или возможность отказа в заключении договора личного страхования по программе кредитования «БМВ Банк» ООО «Точно в цель».

Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в данной ситуации индивидуальные условия Кредитного договора об обязанности заемщика заключить иные договоры сформулированы с нарушением требований к индивидуальным условиям, которые предусмотрены статьей 5 Закона № 353-ФЗ и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» и направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него правильного представления обо всех существенных условиях предоставления кредита, а также облегчением их восприятия. В результате потребитель введен в заблуждение относительно действительного содержания указанного индивидуального условия.

Используемый кредитной организацией способ формулирования индивидуальных условий Кредитного договора об обязанности заемщика заключить иные договоры ввел потребителя финансовых услуг в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договоров страхования. У Заявителя сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии со статьей 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

Учитывая, что в рассматриваемом случае заключение Заявителем Договора страхования предусмотрено пунктом 9 индивидуальных условий Кредитного договора и его действие нацелено на обеспечение исполнения обязательства по Кредитному договору, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования носит обеспечительный характер по Кредитному договору, в связи с чем подлежат применению положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Су; Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении суда законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом № 2300-1 в части, не урегулированной специальные законами.

В соответствии с частью 3 статьи 16 Закона № 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Закона № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых и товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 Закона № 2300-1 указанная в пункте статьи 8 Закона № 2300-1 информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли -продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителе продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации родных языках народов Российской Федерации.

Частью 1 статьи 10 Закона № 2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как следствие, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В связи с тем, что Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, подлежит применению пункт 11.4 Полисных условий.

Срок действия Договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленным Заявителем и Финансовой организацией сведениям и документам Договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ и действовал 89 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно).

Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату Заявителю, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (страховая премия по Договору страхования) / <данные изъяты> <данные изъяты> дней (общее количество дней действия Договора страхования) * <данные изъяты> дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования)).

С таким решением Финансового уполномоченного суд соглашается, поскольку оно принято в соответствии с нормами действующего законодательства.

Ссылку истца в обосновании своей позиции на отсутствие оснований для возврата денежных средств, суд находит необоснованной.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. незаконным, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Судья Истринского

городского суда О.В. Жукова

Мотивированное решение изготовлено 08.09.2023г.