Решение по делу № 2-1898/2024 от 29.01.2025 - о признании действий ответчика в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита №, заключенного с истцом <дата>, а именно о взимании с истца денежных средств в сумме 80 367 рублей за подключение к программе (опции) «Ваша годная ставка» незаконным и нарушающими ст. 10 ГК РФ, признании действий ответчика в завышении на 3 процента по указанному договору потребительского кредита незаконными, возложении обязанности на ответчика возвратить в первоначальное положение процентную ставку по данному договору потребительского кредита, произведении перерасчета ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой в 26,99 % годовых, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-214/2025 УИД 12RS0001-01-2024-002321-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 29 января 2025 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Михайловой З.Р., при секретаре судебного заседания Махановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» о признании действий ответчика в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита №, заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ, а именно о взимании с истца денежных средств в сумме 80 367 рублей за подключение к программе (опции) «Ваша годная ставка» незаконным и нарушающими ст. 10 ГК РФ, признании действий ответчика в завышении на 3 процента по указанному договору потребительского кредита незаконными, возложении обязанности на ответчика возвратить в первоначальное положение процентную ставку по данному договору потребительского кредита, произведении перерасчета ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой в 26,99 % годовых, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» с указанным иском. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1385 367 рублей. В п. 4 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита (займа), согласованных заемщиком и кредитором, указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 29,9% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора. По мнению истца, сама по себе услуга "Ваша низкая ставка" не представляет никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки, следовательно, продавая такую услугу, Банк за дополнительную плату устанавливает размер процентной ставки, чем нарушает положения ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Истец просит суд признать действия ответчика в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита №, заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ, а именно о взимании с истца денежных средств в сумме 80367 рублей за подключение к программе (опции) «Ваша выгодная ставка» незаконным и нарушающими ст. 10 ГК РФ (злоупотребление правом). Признать действия ответчика в завышении на 3 % процента по договору потребительского кредита №, заключенного истцом ДД.ММ.ГГГГ незаконными. Возложить обязанность на ответчика возвратить в первоначальное положение процентную ставку по договору потребительского кредита №, заключенного истцом ДД.ММ.ГГГГ на 26,99 % годовых и произвести перерасчет ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой в 26,99 % годовых с направлением скорректированного графика платежа. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

В судебное заседание истец ФИО1 надлежащим образом уведомленная о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований на основании письменных возражений на иск, согласно которым кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «ОТП Банк» и ФИО1, установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительных услуг банка. При подаче анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 выразила желание получить дополнительную услугу "Ваша низкая ставка", подтвердив ознакомление и согласие с условиями предоставления данной услуги и ее стоимости. Также ФИО1 была ознакомлена с возможностью получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг.

Суд, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)") договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, среди прочих, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; оказываемые услуги кредитором заемщику за отдельную плату (при наличии), их цена, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика приобретать услуги кредитора за плату в целях исполнения договора потребительского кредита (займа) включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (п. 1); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (п. 2); по оплате услуг в пользу кредитора, если совершение заемщиком таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования) (п. 3).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг, указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 данного Федерального закона, при их наличии. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость таких услуг, предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, среди прочего, относятся:

- условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

- условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 данного закона (на отказ от исполнения договора об оказании услуг);

- условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом;

- условия, которые предусматривают оказание дополнительных услуг за плату без получения согласия потребителя.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без получения согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на оказание дополнительных услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 1385367 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно анкеты-заявления ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие (путем подписания анкеты-заявления с соответствующими отметками) на приобретение дополнительной услуги "Ваша низкая ставка", включающей в себя предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3 % до окончания срока возврата кредита.

В том же пункте анкеты-заявления указано, что стоимость дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" составляет 80367 рублей. С условиями предоставления услуги и ее стоимостью ФИО1 была ознакомлена и согласна. Кроме того, ФИО1 была уведомлена о праве отказаться от данной дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возможности возврата при этом банком платы за эту услугу. Также, при подписании анкеты-заявления ФИО1 подтвердила, что проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения указанной дополнительной услуги.

На основании анкеты-заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1385367 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 4 Индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита (займа), согласованных заемщиком и кредитором, указано, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 29,9% годовых, определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора.

Таким образом, при обращении к АО «ОТП Банк» и заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация об оказании дополнительной услуги "Ваша низкая ставка", в том числе о наличии права отказаться от нее. Согласившись с условиями оказания данной услуги, ФИО1 добровольно, по собственному желанию и в своем интересе приобрела ее и заключила вышеуказанный кредитный договор, который не содержит положений об обязательности приобретения этой услуги.

Доказательства навязывания ответчиком услуги "Ваша низкая ставка" и наличия зависимости между выдачей кредита и предоставлением данной услуги в материалах дела отсутствуют. Какие-либо незаконные действия в отношении ФИО1, направленные на понуждение ее к заключению кредитного договора, АО «ОТП Банк» не совершались; истец выбрала кредитора самостоятельно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации, в том числе положениям ст. 421 ГК РФ, п. п. 2 и 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания действий ответчика в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита №, заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ, а именно о взимании с истца денежных средств в сумме 80367 рублей за подключение к программе (опции) «Ваша годная ставка» незаконным и нарушающими ст. 10 ГК РФ, признании действий ответчика в завышении на 3 процента по указанному договору потребительского кредита незаконными, возложении обязанности на ответчика возвратить в первоначальное положение процентную ставку по данному договору потребительского кредита, произведении перерасчета ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой в 26,99 % годовых не имеется.

Из совокупности установленных по делу обстоятельств следует, что права и законные интересы ФИО1 как потребителя АО «ОТП Банк» не нарушены, в связи с чем, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 8813 №) к АО «ОТП Банк» (ИНН <***>) о признании действий ответчика в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита №, заключенного с истцом ДД.ММ.ГГГГ, а именно о взимании с истца денежных средств в сумме 80 367 рублей за подключение к программе (опции) «Ваша годная ставка» незаконным и нарушающими ст. 10 ГК РФ, признании действий ответчика в завышении на 3 процента по указанному договору потребительского кредита незаконными, возложении обязанности на ответчика возвратить в первоначальное положение процентную ставку по данному договору потребительского кредита, произведении перерасчета ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой в 26,99 % годовых, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья З.Р. Михайлова

Решение в окончательной форме

составлено 10 февраля 2025 года