КОПИЯ

Дело № 2-632/2022

УИД 86RS0008-01-2022-000824-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«06» сентября 2022 года г. Когалым

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Галкиной Н.Б.,

при секретаре Зарешиной Д.Д.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику и с учетом увеличений просит признать отказ ответчика в возврате ему части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого не действовало страхование, незаконным, взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, в размере 225 467,97 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 112 733,99 рублей, взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии по страховому риску страхование выезжающих за рубеж в размере 157 502,80 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 78 751,40 рубль.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.01.2020 он заключил кредитный договор № (далее – кредитный договор) с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – банк), в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 3 270,65 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредита он заключил договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования граждан, выезжающих за рубеж № (далее - договор страхования) с ПАО СК «Росгосстрах» (далее - ответчик), страховая премия составила 255 065 рублей и была им оплачена в полном объеме в тот же день, что подтверждается платежным поручением от 20.01.2020 №. По состоянию на 19.08.2020 свои обязательства перед банком по кредитному договору он исполнил досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой от 19.08.2020 и 22.10.2021 обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате ему части страховой премии пропорционально периоду в течение которого страхование не действовало, в размере 225 467,97 рублей (255 065 рублей (уплаченная им страховая премия) – (255 065 рублей : 1 827 дней (период страхования по договору страхования с 20.01.2020 по 20.01.2025) х 212 дней (период с 20.01.2020 по 19.08.2020, когда страхование действовало). 16.11.2021 ответчиком ему в возврате части страховой премии было отказано со ссылкой на то, что при расторжении договора страхования возврат страховой премии возможен только при подаче заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Не согласившись с доводами ответчика, он обратился к финансовому уполномоченному с требованием признать отказ ответчика незаконным, однако решением от 14.02.2022 № в удовлетворении его заявления отказано. Считает отказы ответчика и финансового уполномоченного незаконными, поскольку договор страхования носил обеспечительный характер к кредитному договору, эти договоры были взаимосвязаны, так как страховая сумма по договору страхования составила 3 270 065 рублей и равняется 100% задолженности по кредитному договору, срок действия договора страхования 60 месяцев и равен сроку кредитного договора, в п. 9 кредитного договора предусмотрена обязанность застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев, то есть при таких условиях договора страхования сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и при отсутствии кредитной задолженности страхования сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая выплата страховщиком фактически не производится. Как следует из справки банка, на 19.08.2020 у него ссудной задолженности не имеется, кредитный договор закрыт, что с учетом указанных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. По его мнению, ответчиком нарушено его право как потребителя услуг, выраженное в невозврате части страховой премии. Действия ответчика являются незаконными, нарушающими её права, поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 112 733,99 рублей.

В ходатайстве об уточнении исковых требований истец также дополнительно указал, что отказ ответчика в возврате ему части уплаченной страховой премии по страховому риску страхование выезжающих за рубеж в размере 157 502,80 рубля (65% от уплаченной страховой премии п. 7.2.1 Правил комплексного страхования выезжающих за рубеж № 174), противоречит п. 5.9 указанных Правил, устанавливающему, что срок страхования устанавливается с момента первого пересечения границы, поскольку он с момента заключения договора страхования и до момента отказа от услуги страхования границу не пересекал и соответственно договор страхования в этой части действовать не начал.

Истец и его представитель в судебном заседании на заявленных требованиях настаивали, просили их удовлетворить.

Ответчик и финансовый уполномоченный, надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание своих представителей не направили, от ответчика поступили возражения по заявленным требованиям. Дело рассмотрено в отсутствие указанных участников процесса, применительно к ст. 167 ГПК РФ.

Из возражений ответчика следует, что в удовлетворении заявленных истцом требований следует отказать, поскольку договор страхования не был заключен для обеспечения истцом обязательств по кредитному договору, договором страхования возврат страховой премии в случае его досрочного расторжения по истечении 14-дневного срока не предусмотрен, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования истец обратился к ответчику по истечении 14-дневного срока, предусмотренного законом и договором страхования, при этом с заявлением о расторжении договора страхования для выезжающих за рубеж, ответчик обратился 22.10.2021, то есть по истечении срока действия договора страхования, который действовал с 20.01.2020 по 19.01.2021. Поскольку ответчиком права истца не нарушались, то оснований для взыскания штрафа не имеется, однако в случае удовлетворения требований ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых штрафных санкций.

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3 270 065 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой с 1 до 12 месяца – 8,5%, с 13 месяца – 11,4% годовых.

В этот же день, 20.01.2020, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №, по Программе страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк ФК «Открытие», на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев № 81 и Правилах комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж № 174.

По условиям договора, по страхованию от несчастных случаев (страховой риск – 1) страховым случаем являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (1.2), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (1.3). Страховая сумма составляет 3 270 065 рублей, срок действия договора страхования по указанным рискам - 60 месяцев с даты заключения договора страхования.

По условиям договора по страхованию выезжающих за рубеж (страховой риск – 2) страховым случаем являются медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (2.1). Страховая сумма по указанному риску составляет 24 231 175 рублей. Срок действия договора страхования по событию 2.1 «Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации» - 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

В соответствии с условиями договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 255 065 рублей (242 312 рублей в счет страхования выезжающих за рубеж + 12 753 рубля в счет страхования от несчастных случаев).

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, в связи с чем, 18.08.2020 истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с письменным заявлением о досрочном прекращении договора страхования, и возврате страховой премии. Ответчиком заявление оставлено без удовлетворения.

21.10.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с досудебной претензией о возврате страховой премии. Ответчиком досудебная претензия оставлена без удовлетворения.

Финансовым уполномоченным решением от 14.02.2022 № ФИО1 в удовлетворении его требований отказано.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных ПАО СК «Росгосстрах», договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В иных случаях, если иное не предусмотрено договором, согласно пункту 7.19 Правил, при досрочном прекращении договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится.

Из приведенных норм материального права и условий договора следует, что истец вправе отказаться от договора страхования от несчастных случаев, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором.

При этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.Срок страхования установлен на 60 месяцев. По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении страхового случая лимит страхового возмещения составляет 3 270 065 рублей. Страховая сумма является фиксированной и в течение действия договора страхования не меняется.

Истец, реализуя принцип свободы договора, добровольно и по собственному усмотрению вступил в правоотношения не только с банком по кредитному договору, но и с ПАО СК «Росгосстрах» в отношении получения услуг страхования, был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, подписал договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя соответствующие обязательства.

С заявлением о прекращении договора страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России.

При таких обстоятельствах, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом доказательств, подтверждающих, что возможность наступления страхового случая и прекращения страхового риска отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представлено, тем самым, основания для возврата страховой премии, предусмотренные пунктом 3 статьи 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствовали.

В силу изложенного правовые основания для признания досрочно прекратившим действия договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 20.01.2020 и возврате частично уплаченной страховой премии по заявленному истцом основанию - досрочное прекращение кредитного обязательства, отсутствуют.

При этом суд считает необходимым отметить, что уплаченная истцом страховая премия в размере 255 065 рублей складывается из 242 312 рублей уплаченных истцом в счет страхования выезжающих за рубеж, где срок договора определен 12 месяцев, то есть с 20.01.2020 по 19.01.2021, и 12 753 рублей уплаченных истцом в счет страхования от несчастных случаев, где срок договора определен 60 месяцев, то есть с 20.01.2020 по 19.01.2025, таким образом, в случае возврата страховой премии пропорционально периоду в течение которого, по мнению истца, страхование не действовало в связи с досрочным прекращением кредитного обязательства, размер страховой премии подлежащей возврату должен был составить 103 051,72 рубль (заявлено к взысканию по этому основанию 225 467,97 рублей), из них 101 571,90 рубль уплаченных истцом в счет страхования выезжающих за рубеж (242 312 рублей (размер уплаченной страховой премии) - (242 312 рублей : 365 дней (период страхования по договору страхования с 20.01.2020 по 19.01.2021) х 212 дней (период с 20.01.2020 по 19.08.2020, когда страхование действовало), где срок договора определен 12 месяцев, то есть с 20.01.2020 по 19.01.2021, + 1 479,82 рублей уплаченных истцом в счет страхования от несчастных случаев (12 753 рубля (размер уплаченной страховой премии) - (12 753 рубля : 1 827 дней (период страхования по договору страхования с 20.01.2020 по 20.01.2025) х 212 дней (период с 20.01.2020 по 19.08.2020, когда страхование действовало), согласно заявленным истцом требованиям.

Однако, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца части уплаченной страховой премии по страховому риску страхование выезжающих за рубеж.

Согласно ст.ст. 942 и 943 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (далее - Указание № 3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Банк России в своем письме от 02.04.2019, разъясняя Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отметил, что при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания № 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания № 3854-У.

В силу пункта 4 Указания № 3854-У его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания № 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием, применяется, в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся, в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием № 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

В силу пункта 5 Указания № 3854-У, в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания № 3854-У установлено, что если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Из договора страхования следует, что срок действия договора страхования по событию 2.1 Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации составляет 12 месяцев с даты заключения договора.

Согласно пункту 5.6 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 ПАО СК «Росгосстрах», срок страхования - это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора (12 месяцев с даты заключения).

Пунктом 5.9 указанных Правил установлено, что срок страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» устанавливается с момента первого пересечения Застрахованным границы территории страхования, но не ранее даты начала строка страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения Застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования. Выезд на территорию страхования/выезд с территории страхования - прохождение паспортного контроля при пересечении границы территории страхования.

В силу пункта 5.11 Правил установлено, что страхование, обусловленное договором страхования, действует в период срока страхования, указанного в Полисе в графе «Количество застрахованных дней».

В соответствии с пунктами 7.1 и 7.2 Правил договора страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора при условии уплаты в полном размере страховой премии в случае: отказа до начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки» (пункт 7.2.1).

Пунктом 7.2.1 Правил предусмотрено, что до начала страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб.

Таким образом, условиями договора комбинированного страхования по страховому риску - страхование выезжающих за рубеж, предусмотрено иное начало его действия, а именно, момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства выезда страхователя ФИО1 за пределы Российской Федерации со дня заключения договора страхования и до обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии 18.08.2020, то есть в период действия договора страхования - с 20.01.2020 по 19.01.2021.

При этом суд довод возражения ответчика, что с отказом от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» только 22.10.2021, то есть по истечении действия договора страхования, отклоняет, поскольку, как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец впервые обратился к ответчику 18.08.2020, а 21.10.2021 обратился повторно уже с досудебной претензией.

Соответственно, уплаченная при заключении договора комбинированного страхования страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж должна быть возвращена истцу и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 157 502,80 рублей, то есть в пределах заявленных требований.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, установлен, на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 78 751,40 рубль, составляющий 50% от присужденной судом в пользу потребителя денежной суммы, при этом оснований для применения ст. 333 ГК РФ не находит.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в бюджет, по правилам ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, составит 4 350,06 рублей.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 часть уплаченной страховой премии по страховому листку страхование выезжающих за рубеж в размере 157 502,80 рубля, штраф в размере 78 751,40 рубль.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета МО ХМАО-Югры городской округ город Когалым госпошлину в размере 4 350,06 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Когалымский городской суд ХМАО-Югры.

Мотивированное решение будет составлено 12.09.2022.

Судья: подпись Галкина Н.Б.

Копия верна, судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-632/2022 Когалымского городского суда ХМАО-Югры