Решение по делу № 2-1815/2023 от 14.08.2023

2-1815/2023

56RS0009-01-2023-001440-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г.Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Новодацкой Н.В.

при секретаре Никитиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что

18.10.202 между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования №<Номер обезличен>.

Кредитный договор досрочно погашен.

19.10.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №<Номер обезличен> (программа 1.5), с оплатой страховой премии 91 704 руб. 55 руб.

15.11.2022 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлено заявление с отказом от договора страхования и возврате части страховой премии. На заявление поступил ответ от 22.11.2022 <Номер обезличен> с отказом в удовлетворении требований.

09.12.2022 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлена претензия о несогласии с ответом и возврате части страховой премии. На претензию поступил ответ от 22.12.2022 <Номер обезличен>, договор расторгнут, в возврате страховой премии отказано.

Финансовому уполномоченному направлено обращение о возврате части не использованной страховой премии.

20.02.2023 №<Номер обезличен> Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть неиспользованной страховой премии в сумме 58 589 руб. 01 коп.; неустойку в сумме 58 589 руб. 01 коп., моральны вред 10 000 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ на дату вынесения решения суда, расходы на оплату юридических услуг 20 000 руб., почтовые расходы 1 100 руб., штраф в размере 50%.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Служба Финансового Уполномоченного (АНО "СОДФУ) АО "Альфа-Банк".

Истец в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 действующий на основании доверенности от 23.03.2023 г. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил в суд письменное возражение, в котором указал, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» было заключено 2 договора страхования: 1) №<Номер обезличен> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья; 2) <Номер обезличен>, по которому ни заявлений, ни претензий истца в адрес ответчика не поступало.

По договору №<Номер обезличен> страховыми случаями являются смерть, установление инвалидности, потеря работы, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Кроме того, истцом пропущен установленный 14-дневный срок для расторжения договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи.

В соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.10.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования №<Номер обезличен> на сумму 1 196 500 руб., с процентной ставкой 13,99% годовых.

В рамках кредитного договора между истцом и ответчиком также посредством банка заключен договор добровольного страхования потребительского кредита N <Номер обезличен> (по программе 1.03), страховые случаи «смерть застрахованного», «установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховая сумма на дату заключения договора страхования 1 196 500 руб., страховая сумма 4 417 руб. 48 коп., срок действия договора страхования с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Кроме того, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №<Номер обезличен> (программа 1.5), с оплатой страховой премии 91 704 руб. 55 руб.

Из пункта 11 кредитного договора №<Номер обезличен> следует, что цели использования заемщиком потребительского кредита-добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «защита от потери работы и дохода», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Из пункта 17 кредитного договора следует, что договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий. Для применения дисконта, предусмотренного п.4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования. Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" установлена в пределах суммы выданного кредита по договору потребительского кредита №<Номер обезличен> от 18.10.2021 и составила 1 196 500 руб., размер страховой премии составил 91 704 руб. 55 коп., что подтверждается полисом-офертой №<Номер обезличен> имеющим силу договора страхования.

Судом установлено, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)" состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. В связи с чем при расторжении данного договора как обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору страховщик возвратил ФИО1 часть страховой премии - пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования, что соответствует положениям пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также установлено, что по условиям договора страхования по Программе 1.5 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

Согласно материалам дела страховая премия по договору страхования была переведена АО "АЛЬФА-БАНК" на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по поручению истца за счет кредитных средств.

Кредитный договор №<Номер обезличен> от 18.01.2021 был истцом досрочно погашен 07.11.2022.

15.11.2022 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлено заявление с отказом от договора страхования и возврате части страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование Жизнь» письмом от 22.11.2022 <Номер обезличен> уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств ФИО1

09.12.2022 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлена претензия о несогласии с ответом и возврате части страховой премии.

ООО «АльфаСтрахование Жизнь» направлен ответ истцу 22.12.2022 <Номер обезличен>, о том, что договор №<Номер обезличен> расторгнут, в возврате страховой премии отказано.

Таким образом, ответчик по договору страхования N <Номер обезличен> отказал в возврате части страховой премии, мотивируя тем, что данный конкретный договор не отвечает условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п.8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование Жизнь», при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Договор страхования №<Номер обезличен> заключен 18.10.2021.

Таким образом, истцом пропущен 14-дневный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит ни в какой части.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Отсутствие нарушений прав истца как потребителя также исключает возможность удовлетворения требований ФИО1 о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы вДзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.В.Новодацкая

Мотивированное решение составлено 18.08.2023 г.