Решение по делу № 2-5123/2023 от 03.10.2023

Дело №2-5123/2023

УИД: 50RS0028-01-2023-003711-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Мытищи, Московская область 03 октября 2023 года

Мытищинский городской суд Московской области в составе судьи Наумовой С.Ю., при секретаре судебного заседания Челмодеевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5123/2023

по исковому заявлению ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2

Требования искового заявления мотивированны тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2 748,23 руб., и неустойка в размере 23 328 руб. Указанное решение заявитель полагает подлежащим отмене так как финансовый уполномоченный неправомерно пришёл к выводу о том, что поскольку из условий договора страхования следует, что начиная с даты, следующей за датой вступления договора страхования в силу, в страховую сумму помимо основного долга застрахованного лица по кредитному договору стороны договорились также включить проценты за пользование заёмными средствами и штрафные санкции на день наступления страхового случая, и заинтересованным лицом предоставлена справка банка от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой, сумма задолженности застрахованного лица по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ (дата события) составляла 326 748, 23 руб., из которых: 324 000 руб. – основной долг, а 2 748, 23 руб. – начисленные проценты, у страховщика возникло обязательство по осуществлению в пользу ФИО2 страховой выплаты в общем размере 326 748, 23 руб., а не 324 000 руб.

В связи с чем, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» была взыскана доплата страхового возмещения в размере 2 748, 23 руб. (326 748, 23 руб. -324 000 руб.).

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный не учёл, что для однозначного определения размера страховой суммы по договору страхования необходимо оценивать его условия во взаимосвязи с положениями правил (условия) страхования, на которых он был заключён. Договор страхования в рассматриваемом случае заключался на основании условий страхования по программе «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью в части описания существенных условий, о чём прямо указано в преамбуле договора страхования. Страхователь при заключении договора страхования был ознакомлен и согласен с положениями договора и условий страхования, их экземпляры на руки получил, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Условиями страхования чётко ограничен предельный размер страховой суммы по заключаемым на основании их договорам страхования – страховая сумма не может превышать сумму задолженности по кредитному договору на дату начала действия договора страхования.

Страховщик же полностью выполнил принятые на себя обязательства по договору страхования, осуществив выплату страхового возмещения в размере задолженности страхователя по кредитному договору, заключённому с банком, в размере 324 000 руб. Именно эта сумма являлась максимально возможной страховой суммой по договору страхования (с учётом всех процентов и штрафных санкций), а решение финансового уполномоченного в этой части является незаконным и необоснованным, противоречащим положениям договора и условиям страхования.

Также заявитель не согласен с вынесенным решением в части взыскания неустойки, так как при обращении с заявлением о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ. заинтересованное лицо не предоставило страховщику необходимые в соответствии с условиями страхования документы (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела и/или справку МЧС, прокуратуры, суда или иного органа, в компетенции которого находится оформление необходимых документов по факту заявленного события (пожар)). О том, что заинтересованное лицо ФИО2 по объективным причинам не сможет предоставить необходимые документы ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» узнало только ДД.ММ.ГГГГ, при повторной подаче ФИО2 заявления о страховой выплате, с указанием на невозможность получения и предоставления необходимых документов.

Страховое возмещение в полном объёме было выплачено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного условиями страхования срока, в связи с чем, у финансового уполномоченного отсутствовали законные основания для взыскания со страховщика неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения.

Указанные обстоятельства, в совокупности, послужили вынесению незаконного и необоснованного решения, которое ведёт к нарушению прав заявителя.

В этой связи, заявитель обратился в суд с указанным заявлением, в котором просит суд:

- отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ;

- распределить расходы заявителя в размере суммы, уплаченной за подачу настоящего иска гос.пошлины в размере 6 000 руб.

ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа.

Требования встречного искового заявления мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключён договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «ЗДОРОВЬЕ-ИНГО» №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма на дату вступления договора страхования в силу равна сумме кредита, указанной в п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита и составляет 324 000 руб. Договор страхования заключён на основании условий страхования по программе «Защита кредита».

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.а условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.б условий страхования); критическое заболевание (п.5.1.д условий страхования).

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и АО «ЮниКредит Банк» был заключён кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ В справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти застрахованного лица явилось следующее: «I. а) шок гиповолемический; б) ожог термический 70- 79% поверхности тела; в) воздействие неуточнённых источников огня и пламени, дома.». Истец ФИО2 является наследником ФИО8, что подтверждается справкой, выданной нотариусом Московской областной нотариальной палаты Мытищинского нотариального округа Московской области.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № № уведомил истца о необходимости предоставить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела из следственного комитета.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести страховую выплату в размере 326 748,23 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил выплату страхового возмещения в размере 324 000 руб.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма, начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, определяется в размере общей задолженности Страхователя по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.

Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 326 748,23 руб. (основной долг 324 000 руб., проценты 2 748,23 руб.).

Все документы, необходимые для страховой выплаты, были переданы истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был последний день для выплаты.

Как следствие, ввиду нарушения срока выплаты страхового возмещения, последовало начисление неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на задолженность 326 748, 23 руб., размер которой составил 326 748, 23 руб., а также неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на задолженность 2 748, 23 руб., размер которой составил 2 308, 51 руб.

При указанных обстоятельствах, истец по встречному иску просил суд взыскать с ответчика в его пользу:

- страховую выплату в размере 2 748, 23 руб.;

- неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 326 748, 23 руб.;

- компенсацию морального вреда в размер 50 000 руб.;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Уточнив исковые требования в окончательной редакции истец по встречному иску просит суд: взыскать с ответчика в его пользу неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 303 420, 23 руб., из расчёта 326 745, 23 – 23 328 (взысканных решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ).

От иных требований по встречному исковому заявлению: взыскании страховой выплаты в размере 2 748, 23 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, истец по встречному иску отказался. В связи с чем, судом было вынесено отдельное определение о прекращении дела в данной части.

Представитель ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по доверенности ФИО9 в судебном заседании требования заявления ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» поддержал, просил удовлетворить их в полном объёме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать. Представитель ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» дал пояснения, аналогичные изложенным в первоначальном заявлении и возражениях на встречное исковое заявление.

ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО10 в судебном заседании в удовлетворении требований заявления ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» просила отказать, встречные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объёме, дала пояснения, аналогичные изложенным во встречном исковом заявлении.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, ранее представил письменные объяснения (возражения), в которых в удовлетворении требований заявления ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», просил отказать.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учётом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст.25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.2 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включённой в реестр, указанный в ст.29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст.30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст.25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного, финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного, обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 г.) (далее-Разъяснения), поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст.1 и ч. 1 ст.112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, об исключении нерабочих дней.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного ч.3 ст.25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации по истечении установленного ч.1 ст.26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (ч.2 ст.109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования ФИО2 о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока страховой выплаты по договору добровольного страхования были удовлетворены частично. В пользу потребителя взыскана страховая выплата в размере 2 748, 23 руб., а также неустойка в размере 23 328 руб.

Данное решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок для обжалования истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, заявление ООО «СК «Ингосстрах» с требованием об отмене решения финансового уполномоченного подано в пределах установленного срока - в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного и не подлежит оставлению без рассмотрения.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в РФ (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (вопрос 5 Разъяснений).

Согласно данным Верховным Судом РФ Разъяснениям, порядок представления и исследования доказательств при рассмотрении обращений финансовых организаций, несогласных с решением финансового уполномоченного, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного, которым предусмотрено, что в соответствии с ч. 3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных потребителем в суд требований.

Согласно ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч. 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (ч. 2).

Как следует из материалов дела, между ФИО8 и АО «ЮниКредит Банк» заключён кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья по программе «Защита кредита» пакет «Здоровье-ИНГО» № №

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО8

Договор страхования заключён в соответствии с условиями страхования по программе «Защита кредита», а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита АО «ЮниКред Банк».

Из договора страхования следует, что срок страхования устанавливается с даты вступления договора в силу до даты, указанной в п.2 индивидуальна условий договора потребительского кредита как дата полного погашения кредита. Договор страхования вступает в силу с даты подписания страхователем платежного поручения на оплату страховой премии согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора.

Из п.2 индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно платёжному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № размер страховой премии по договору страхования составляет 23 328 руб.

Следовательно, срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма на дату вступления договора страхования в силу равна указанной в п.1 индивидуальных условий кредитного договора сумме кредита и составляет 324 000 руб.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.а условий страхования);

- инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.б условий страхования);

- критическое заболевание (п. 5.1.д условий страхования).

25.04.2019г. наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ серии №.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № № причиной <данные изъяты> застрахованного лица явились: «<данные изъяты>

ФИО2 является единственным наследником застрахованного лица, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной нотариусом Московской областной нотариальной палаты Мытищинского нотариального округа Московской области.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» уведомила ФИО2 о необходимости предоставить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, справку МЧС.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением, в котором просил суд произвести страховую выплату по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществило выплату страхового возмещения ФИО2 в размере 324 000 руб., что подтверждается платёжным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ. решением финансового уполномоченного № в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ФИО2 поступила претензия с требованиями осуществить доплату страховой выплаты в размере 2 748, 23 руб., выплатить неустойку за нарушение срока страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 326 748, 23 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» уведомило ФИО2 об отказе удовлетворении заявленных требований.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу подп.2 п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьёй 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее - Закон №4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно п.5.1. условий страхования в соответствии с условиями страхования страховыми рисками могут являться:

а) смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни («Смерть в результате несчастного случая или болезни»);

б) инвалидность застрахованного лица (I, II группа инвалидности), установленная в результате несчастного случая или болезни («Инвалидность в результате несчастного случая или болезни»);

в) временная утрата трудоспособности застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни («Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни»);

г) дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам («Дожитие до потери работы»);

д) критические заболевания и операции - установление застрахованному лицу врачом, имеющим необходимую квалификацию, заключительного диагноза впервые диагностированного в течение срока страхования одного из заболевай или проведение ему одной из хирургических операций, определенных в Договоре («Критическое заболевание»).

В соответствии с п. 7.1 условий страхования страховой суммой является денежная сумма, определённая договором при его заключении, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. В пределах страховой суммы страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору. Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон договора.

Согласно разделу «Страховая сумма» договора страхования страховая сумма на дату вступления договора страхования в силу равна сумме кредита, указанной в п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Начиная с даты, следующей за датой вступления договора страхования в силу, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, делённому на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Согласно п.1 Кредитного договора сумма кредита составляет 324 000 руб.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществило выплату страхового возмещения ФИО2 в размере 324 000 руб.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной АО «ЮниКредит Банк», сумма задолженности застрахованного лица по кредитному договору на 25.04.2019 г. (дата события) составляла 326 748, 23 руб., из которых 324 000 руб. - основной долг, 2 748, 23 руб. - начисленные проценты.

Поскольку из условий договора страхования следует, что начиная с даты, следующей за датой вступления договора страхования в силу, в страховую сумму помимо основного долга застрахованного лица по кредитному договору стороны договорились также включить проценты за пользование заёмными средствами и штрафные санкции на день наступления страхового случая, финансовый уполномоченный рассматривая обращение ФИО2 правомерно пришёл к выводу о том, что у ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» возникло обязательство по осуществлению в пользу ФИО2 страховой выплаты в общем размере 326 748, 23 руб.

Таким образом, в соответствии с разделом «Страховая сумма» договора страхования, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» необходимо произвести доплату ФИО2 страховой выплаты в размере 2 748, 23 руб. (326 748, 23 руб. - 324 000 руб.).

В части требования ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение срока страховой выплаты по договору страхования финансовый уполномоченный пришёл к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

К отношениям с участием потребителей, возникающим, в том числе, из договоров личного страхования, Закон № 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами ответственность страховщика за нарушение сроков страховой выплаты не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», с приложением следующих документов: документ, удостоверяющий личность заявителя, клинико-анатомический эпикриз, посмертный эпикриз из №, свидетельство о <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ серии №, справка нотариуса ФИО11 от ДД.ММ.ГГГГ №, справка из кредитного учреждения о сумме задолженности, письмо от ДД.ММ.ГГГГ №, выданное ГСУ СК России по Московской области, письмо от ДД.ММ.ГГГГ №, выданное Главным управлением МЧС России по Московской области.

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ №, выданному Главным управлением МЧС России по Московской области, в ответ на заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ уведомило его о передаче материалов проверки в следственный отдел по г.Мытищи ГСУ СК России. Для получения информации ФИО2 необходимо обратиться в следственный отдел по г. Мытищи ГСУ СК России по Московской области.

Из письма от ДД.ММ.ГГГГ. № следует, что ГСУ СК России по Московской области уведомило ФИО2 о том, что местонахождение материала проверки № по факту пожара устанавливается.

В соответствии с п.9.2 условий страхования для получения страховой выплаты по событиям, указанным в подп. «а» п. 5.3. условий страхования, страховщику в том числе должен быть предоставлен оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями по форме, утверждённой действующим законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия).

Согласно п. 9.10 условий страхования, если по предоставленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не представляется возможным, то страховщик вправе запросить дополнительные документы из числа перечисленных в п.9.23 условий страхования, у застрахованного, выгодоприобретателя, страхователя, правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Согласно п. 9.13 условий страхования в случае, если страховщиком были запрошены у застрахованного, выгодоприобретателя, страхователя или компетентных органов дополнительные документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая, а также при обстоятельствах, указанных п.9.12 условий страхования, срок принятия решения по заявленному случаю, указанный в п. п. 9.15, 9.17 условий страхования, приостанавливается до даты получения страховщиком дополнительных документов и/или до даты окончания проверки обстоятельств, указанных в п. 9.12 условий страхования.

В соответствии с п.9.14 условий страхования в случае, если дополнительные документы запрошены страховщиком у страхователя или компетентных органов, страховщик в течение 15 рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. п. 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 9.6 условий страхования, и дополнительно запрошенных страховщиком у застрахованного или выгодоприобретателя документов согласно п. 9.12 условий страхования (если таковые были запрошены) информирует лицо, претендующее на страховую выплату, об отсрочке рассмотрения.

В ответ на запрос финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» указало, что страховая выплата осуществлена в соответствии с п. 9.11 условий страхования в связи с тем, что документы, запрашиваемые ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлены не были.

Согласно п.9.11 условий страхования если застрахованным / выгодоприобретателем / страхователем представлены не все документы, указанные в п. п. 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 9.6 условий страхования, то страховщик вправе принять решение по заявленному случаю на основании представленных документов при условии, что таких документов достаточно для установления факта наличия/отсутствия страхового случая и размера страховой выплаты.

Поскольку ФИО2 не были предоставлены документы, запрашиваемые ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» ввиду их отсутствия, а ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявленное событие было признано страховым на основании предоставленных с первоначальным заявлением документов, финансовый уполномоченный правомерно пришёл к выводу о том, что предоставленный ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ комплект документ являлся достаточным для установления факта наступления страхового случая и определения размера страховой выплаты по договору страхования.

Согласно п.9.17 условий страхования при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате, данная выплата осуществляется в течение 15 рабочих дней с даты получения страховщиком всех документов, указанных в п. п. 9.2, 9.3, 9.4, 9.5, 9.6 условий страхования, и документов, запрошенных дополнительно согласно п. 9.12 условий страхования (если таковые были запрошены), за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности застрахованного возбуждается уголовное дело.

Днём выплаты считается день списания средств с расчётного счёта страховщика или выдачи их из кассы страховщика (подписания страховщиком платежного кассового ордера).

Статьёй 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, последний день для осуществления страховой выплаты приходится на ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования сумма страховой премии (цена оказания услуги) составила 23 328 руб. Таким образом, неустойка подлежит начислению на сумму 23 328 руб.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществило ФИО2 страховую выплату по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, предусмотренного условиями страхования, на 41 календарный день.

В соответствии с требованиями, установленными п. 5 ст. 28 Закона №2300-1, размер неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ № календарный день), составляет 28 693, 44 руб. (3 % от 23 328 руб. х № день).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона №2300-1 неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения не может превышать размера страховой премии.

Поскольку сумма неустойки составляет 28 693, 44 руб., её размер подлежал уменьшению до размера уплаченной застрахованным лицом страховой премии, то есть до 23 328 руб.

Следовательно финансовый уполномоченный правомерно пришёл к выводу об удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» неустойки в связи с нарушением срока страховой выплаты по договору страхования в размере 23 328 руб.

Часть страховой выплаты в размере 2 748, 23 руб. не была выплачена по состоянию на дату вынесения финансовым уполномоченным рассматриваемого решения.

Поскольку сумма неустойки, рассчитанная в связи с нарушением срока страховой выплаты на сумму 2 748, 23 руб. в размере 324 000 руб., превысила предельный размер неустойки, который может быть взыскан с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с требованиями Закона №2300-1, финансовый уполномоченный правомерно пришёл к выводу о том, что указанная неустойка начислению и взысканию не подлежит.

Также финансовый уполномоченный правомерно отказал в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда, так как в силу ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 г.), в случае, если суд придёт к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объёме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Установив, что выплата страхового возмещения произведена страховой компанией с нарушением установленного законом срока, взысканный финансовым уполномоченным размер неустойки рассчитан в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и исходя из суммы неисполненного в срок обязательства, отсутствие доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения, суд, признавая решение финансового уполномоченного законным, обоснованным и соответствующим действующему законодательству, не находит оснований для его отмены, а также снижения суммы неустойки.

Признавая рассматриваемое решение финансового уполномоченного законным, обоснованным и соответствующим действующему законодательству, суд также отказывает в удовлетворении встречного иска ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах – Жизнь» о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 303 420,23 рублей, поскольку требование о взыскании неустойки финансовым уполномоченным уже было рассмотрено. Суд согласен с выводами финансового уполномоченного, оснований для отмены решения финансового уполномоченного, в том числе, и в размере взысканной неустойки, суд не усматривает.

Никаких доказательств, опровергающих выводы суда в ходе, рассмотрения дела не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований заявления ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН: №) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ФИО2 (паспорт: серия 4619, №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 (паспорт гражданина РФ: серия №, №) к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ИНН: №) о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд, через Мытищинский городской суд, в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – 01 декабря 2023 г.

Судья С.Ю. Наумова