Дело № 2-5768/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при секретаре Шестаковой А.В.,

15 декабря 2022 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по заявлению ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, с учетом уточнений, обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что принадлежащий ему автомобиль <...> застрахован по полису добровольного страхования транспортного средства – серия 71100 №... от "."..г. на сумму 1144027 рублей В рамках срока действия договора добровольного страхования транспортного средства наступил страховой случай - дорожно-транспортное происшествие от "."..г.1 года, в результате которого автомобиль <...> получил механические повреждения. "."..г. истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховом возмещении, "."..г. истцом страховщику были предоставлены последние документы, необходимые для осуществления страхового возмещения. ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения на условиях полной гибели в размере 28221 рубль 60 копеек, исходя из следующего расчета:(страховая сумма 1144027хкоэффициент индексации 0,80)- годные остатки 872 000 рублей - франшиза 15000 рублей. По результатам произведенной оценки поврежденного имущества, ответчик пришел к выводу о наступлении полной гибели транспортного средства. По заявке ПАО СК «Росгосстрах» было составлено заключение о стоимости годных остатков, размер которых составил 659 000 рублей. Данное заключение было составлено на основании протокола подведения итогов аукциона лота №.... При стоимости годных остатков в размере 659000 рублей, страховое возмещение должно составлять 241221,60 рублей (1144027х0,80)- годные остатки 659000 рублей- франшиза 15 000 рублей)."."..г. в адрес истца от страховой компании поступило уведомление об организации дополнительного осмотра скрытых повреждений. "."..г. осмотр состоялся. "."..г. состоялся повторный аукцион, по результатам которого стоимость годных остатков составила 872 000 рублей. Однако, результаты второго аукциона не могут быть положены в основу определения размера страхового возмещения, поскольку первый аукцион был ближе к дате ДТП, в ходе дополнительного осмотра скрытых повреждений были зафиксированы новые повреждения, не учтенные в рамках первичного осмотра. Таким образом, стоимость годных остатков должна была уменьшиться, однако она увеличилась и это связано со значительным подорожанием транспортных средств после "."..г.. В связи с тем, что истец не был согласен с определенным ответчиком размером годных остатков "."..г. он обратился в страховую организацию с заявлением о доплате суммы страхового возмещения, о выплате неустойки, убытков в порядке ч.1 ст. 16 Федерального закона от "."..г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Страховая компания оставила без удовлетворения требования, изложенные в данном заявлении. В целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора со страховщиком, истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. "."..г. решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-22-69548/8020-007 рассмотрение обращения истца прекращено в связи с тем, что требования Заявителя соответствуют критериям, установленным ч.1 ст. 15 Закона №123-ФЗ, а именно размер требований, превышает 500 000 рублей. Учитывая, что ответчик не исполнил принятые на себя обязательства из договора страхования, нарушил права истца как потребителя продаваемых страховщиком услуг, то таким образом, с него подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей. Истец просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу невыплаченную часть страхового возмещения в размере 213 000 рублей; неустойку в размере 33157 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца; расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей; расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1600 рублей; почтовые расходы в размере 217, 84 рубля

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен.

Представитель истца ФИО2 – ФИО5 в судебном заседании уточненные исковые требования своего доверителя поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», действующая по доверенности, ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать, поддержав доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление.

Третье лицо финансовый уполномоченный по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом, по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно п. п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено п. 1 ст. 2 Закона РФ от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 указанного Закона).

Пунктом 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. п. 3, 4 ст. 10 вышеуказанного закона страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ФИО2и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор КАСКО серии 7100 №... «РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА» со сроком страхования с "."..г. по "."..г., в отношении транспортного средства <...>

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) №..., условиями страхования по страховому продукту «РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА», Правилами добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (типовые (единые)) №..., на условиях программы страхования «Медицинская помощь для водителя», разработанной на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан №....

По указанному Договору КАСКО застрахованы риски «Ущерб+Хищение», «ДМС». В соответствии с условиями Договора КАСКО страховая сумма по рискам «Ущерба+Хищение» установлена в размере 1144027, 00 рублей, которая является неагрегатной индексируемой, выплата возмещении производится с применением коэффициента индексации.

Договором КАСКО установлена безусловная франшиза в размере 15 000 рублей. Размер страховой премии по Договору КАСКО составил 33157,00 рублей.

Условиями Договор КАСКО предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является ФИО2, залогодержателем ООО «Русфинанс Банк».

Информация, указанная в полисе страхователем проверена лично, Правила страхования, условия страхования и дополнительные условия, также были лично вручены истцу. С условиями заключенного Полиса Страхования, Правилами страхования истец был ознакомлен, не возражал, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Полисе страхования.

В период действия договора добровольного страхования транспортного средства наступил страховой случай - дорожно-транспортное происшествие, в результате которого "."..г. автомобиль истца - <...> получил механические повреждения, что подтверждается копией определения от "."..г. о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, копией постановления по делу об административном правонарушении №....

"."..г. ПАО СК «Росгосстрах» произвело осмотр транспортного средства истца, о чем составлен акт осмотра №....

"."..г. истец направил заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о наступлении страхового случая.

Согласно ремонт-калькуляции от "."..г. №... стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 687493 рубля.

В соответствии с п.2.19 Правил страхования Конструктивной гибелью (далее также полная гибель) признается причинение транспортному средству таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного транспортного средства или при которых определена необходимость ремонта элементов транспортного средства (рамы, кузова, составляющей части конструкции, пр.).

К конструктивной гибели также относятся случаи, когда сумма всех заявленных неурегулированных убытков по застрахованному транспортному средству по действующему договору страхования превышает 65% действительной стоимости транспортного средства на дату самого позднего из заявленных страховых случаев.

Согласно п.11.4.5 Приложений №... Правил стоимость годных остатков транспортного средства определяется Страховщиком или уполномоченной компетентной экспертной организацией по направлению Страховщика.

По заявке ПАО СК «Росгосстрах» ООО «ТК СЕРВИС РЕГИОН» "."..г. было составлено заключение №... о стоимости годных остатков, размер которых составил 659 000 рублей. Данное заключение было составлено на основании протокола подведения итогов аукциона лота №... наивысшее предложение остаточной стоимости поврежденного транспортного средства составляет 659000 рублей.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от "."..г. уведомило ФИО2 о признании транспортного средства конструктивно погибшим и необходимости предоставления документов согласно Правилам КАСКО при волеизъявлении заявителя передать годные остатки Транспортного средства Страховой компании. Данное уведомление, согласно отчета об отслеживании, получено истцом "."..г..

"."..г. от Залогодержателя поступило письмо о том, что ПАО РОСБАНК не возражает против урегулирования страхового события способом, предусмотренным договором страхования транспортного средства.

"."..г. ПАО СК «Росгосстрах» повторно направило в адрес истца письмо о признании транспортного средства конструктивно погибшим и необходимости предоставления документов согласно Правилам КАСКО при волеизъявлении передать годные остатки транспортного средства ПАО СК «Росгосстрах». Данное уведомление было получено истцом "."..г., что подтверждается отчетом об отслеживании.

Как следует из материалов дела, ответ на указанные письма ПАО СК «Росгосстрах» истцом дан не был, поврежденное транспортное средство оставалось у истца.

"."..г. от истца в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило уведомление об организации дополнительного осмотра.

"."..г. поврежденное транспортное средство было дополнительно осмотрено ответчиком, составлен Акт осмотра №....

"."..г. состоялся повторный аукцион, согласно протокола результатов торгов по лоту 44559 наивысшее предложение составило 872 000 рублей.

Пунктом 11.4 Правил (Приложение №...) по риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного транспортного средства, если Страхователем (Выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страхователя, размер страховой выплаты определяется:

11.4.2 Для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (пп. «б» п.4.1.3 Правил страхования)в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства.

Вместе с тем, согласно п.5 ст.10 Закона №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Истцу неоднократно ответчиком предлагалось передать годные остатки транспортного средства Страховщику для получения полной страховой суммы, однако ФИО2 годные остатки переданы не были, запрашиваемые документы не предоставлены, договор не заключен.

Пунктом 4.1.3 Правил страхования установлено, что если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности. Рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по страховому случаю по риску «Хищение» или «Ущерб» (полная фактическая или конструктивная гибель), произошедшему в течение строка страхования.

Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается в отношении транспортного средства и ДО 1-го и последующих годов эксплуатации (1-0,93;2-0,9;3-0,89;4-0,88;5-0,87;6-0,86;7-0,85;8-0,84;9-0,83;10-0,82;110,81;12-0,8).

Дорожно-транспортное происшествие, в котором транспортное средство истца получило механические повреждения, произошло "."..г., что соответствует 12 месяцу эксплуатации транспортного средства.

Следовательно страховая сумма должна составлять 28221,60 рублей (1144027 рублей (страховая сумма, определенная сторонами в договоре КАСКО) х0,8 (коэффициент индексации, соответствующий 12 месяцам эксплуатации транспортного средства) - 872 000 рублей (стоимость годных остатков транспортного средства) -15 000 рублей (франшиза).

Согласно справок ПАО РОСБАНК задолженность по договору потребительского кредита №...-Ф от "."..г. погашена ФИО2 в полном объеме, автомашина KIA <...> залогом не является.

"."..г. ПАО СК «Росгосстрах» перечислило истцу страховое возмещение по Договору КАСКО в размере 28221,60 рублей, что подтверждается платежным поручением №...

"."..г. в ПАО СК «Росгосстрах», посредством электронной почты, от ФИО2 поступило заявление (претензия) о доплате страхового возмещения по Договору КАСКО, выплате неустойки, возмещении почтовых расходов.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от "."..г. исх. №.../А уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора со страховщиком истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 № У-22-69548/8020-007 рот "."..г. прекращено рассмотрение обращения ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» в связи с тем, что обращение не соответствует требованиям части 1 статьи 15 Закона №123-ФЗ.

"."..г. истец вновь обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в которой просит произвести доплату страхового возмещения в размере 606809 рублей, неустойки в размере 33157 рублей, а также предлагает явиться на переговоры "."..г. по указанному им адресу. Данная претензия получена ответчиком "."..г..

Из протокола осмотра территории, составленного ООО «ТК Сервис М» от "."..г. следует, что прибывший в назначенное время по указанному в претензии адресу по поручению ПАО СК «Росгосстрах» ФИО8 в присутствие свидетеля, транспортное средство <...> не обнаружил.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ПАО СК «Росгосстрах» в полном объеме исполнило перед истцом обязательство о выплате страхового возмещения в рамках заключенного "."..г. Договора КАСКО, в связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 213 000 рублей у суда отсутствуют.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения, производные от них требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг, расходов на оформление нотариальной доверенности, почтовых расходов являются необоснованными, удовлетворению судом не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья: