УИД – 23RS0041-01-2022-017917-53

Судья: Белоусов А.А. Дело № 33-22863/2023 (2-17638/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 июля 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Юрчевской Г.Г.

и судей Диденко И.А., Гайтына А.А.

при секретаре – помощнике судьи Кравченко А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-95004/5010-003 от 25 августа 2022 года, вынесенному по обращению Даскаль ...........9;

по апелляционной жалобе представителя САО «ВСК» на решение Прикубанского районного суда г.Краснодара от 19 декабря 2022 года;

заслушав доклад судьи Юрчевской Г.Г. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, возражения, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением, в котором просили отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-95004/5010-003 от 25 августа 2022 года, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении САО «ВСК».

Решением Прикубанского районного суда г.Краснодара от 19 декабря 2022 года заявление оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с постановленным решением суда, САО «ВСК» подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, постановить по делу новое решение, которым удовлетворить требования заявления.

В апелляционной жалобе истец повторяет доводы своей правовой позиции, изложенной в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции, и указывает, что финансовым уполномоченным, а также судом первой инстанции допущены нарушения норм материального права, на основании которых были сделаны неверные выводы о возможности расторжения договора страхования и взыскания с САО «ВСК» в пользу ФИО1 денежных средств за неиспользованный период действия договора страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Заинтересованное лицо – ФИО1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции указала на законность и обоснованность вынесенного решения суда первой инстанции, также указала, что договор считается заключенным с даты акцепта потребителя, выраженного путем оплаты страхового премии, что было сделано 31.05.2022г., а также представила справку об отсутствии задолженности по кредитному договору с 19.08.2020г., которая принята в качестве нового доказательства в соответствии с положениями ст. 327.1 ГПК РФ.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы, указал, что расторжение договора возможно только в течение 14 дней с даты заключения – ..........

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о дате, времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ, однако в нарушение ст. 167 ГПК РФ не сообщили суду о причинах неявки. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. ст. 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии предусмотренных частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ФИО1 на праве собственности принадлежит транспортное средство марки «................», государственный регистрационный номер ......... (далее - Транспортное средство, ТС).

Между истцом и САО «ВСК» заключен договор КАСКО ........ от .......... в отношении вышеуказанного транспортного средства со сроком страхования с .......... по ...........

Договор КАСКО действует на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.4 от 04.04.2022 года (далее - Правила страхования).

Общий размер страховой премии по Договору КАСКО составляет 33541 рубль 45 копеек.

.......... истицей оплачена страховая премия по Договору КАСКО в размере 33 541 рубля 45 копеек, что подтверждается кассовым чеком .........

.......... в САО «ВСК» от ФИО1 поступило заявление о прекращении Договора КАСКО и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с продажей Транспортного средства.

.......... Финансовая организация письмом сообщила Заявителю об отсутствии правовых основания для расторжения Договора КАСКО и возврате страховой премии.

.......... в Финансовую организацию от Заявителя поступило заявление (претензия) о расторжении Договора КАСКО и выплате неиспользованной части страховой премии по Договору КАСКО в размере 33 449 рублей 55 копеек.

.......... и .......... страховщик сообщил об отсутствии правовых основания для расторжения Договора КАСКО и возврате страховой премии, что стало основанием для обращения ФИО1 к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № У-22-95004/5010-003 от 25 августа 2022 года требования потребителя были удовлетворены частично, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 33 357, 66 рублей.

Полагая, что данное решение незаконно, САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об его отмене.

Разрешая спор, руководствуясь ст. ст. 8, 10, 421, 929, 940, 943, 958 ГК РФ, Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», п.п. 6.18, 6.20, 6.21, 6.22, 6.24 Правил страхования, а также исследовав представленные в материалы дела доказательства в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции принял решение об отказе в удовлетворении требований САО «ВСК», поскольку выводы финансового уполномоченного о наличии оснований для взыскания со страховщика части страховой премии за неиспользованный период действия договора, изложенные в оспариваемом решении финансового уполномоченного, являются обоснованными.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они являются законными и обоснованными, соответствующими требованиям действующего законодательства, примененного судом при вынесении судебного решения.

По мнению ответчика, договор страхования заключен 15.05.2022г., тогда как с заявлением о прекращении договора КАСКО и возврате неиспользованной части страховой премии истица обратилась 06.06.2022г., т.е. по истечении 14-дневного срока, позволяющего потребителю отказаться от договора.

Вместе с тем, данные доводы заявителя основаны на неверном толковании норма материального права и условий заключенного договра.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно Договору КАСКО страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение Договора страхования именно оплатой страховой премии.

Данное условие Договора соотносится с положениями, закрепленными в п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которого договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

.......... ФИО1 оплачена страховая премия по Договору КАСКО в размере 33 541 рубля 45 копеек.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что датой заключения Договора КАСКО является ...........

Учитывая, что датой заключения Договора КАСКО является .........., датой окончания течения 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора КАСКО является ...........

Как было выше указано между истицей и страховщиком заключен Договор КАСКО со сроком страхования с .......... по ...........

Заявление об отказе от Договора КАСКО получено САО «ВСК» .........., то есть после даты начала действия Договора КАСКО, следовательно, страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора КАСКО, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора КАСКО.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ФИО1 при подаче заявления о прекращении действия договора КАСКО не была представлена справка об отсутствии задолженности по кредитному договору, не имеют правого значения при рассмотрения настоящего спора, поскольку, как усматривается из полиса КАСКО, в нем не указан выгодоприобретатель, банк-залогодержатель, как и иные сведения о приобретении права собственности на объект страхования с использованием кредитных средств.

Расчет суммы неиспользованной страховой премии по договору КАСКО проверен судом первой инстанции, признан арифметически верным, контррасчета страховщиком не было представлено в суд первой инстанции, как и не представлено в апелляционной жалобе.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку выводов суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прикубанского районного суда г.Краснодара от 19 декабря 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя САО «ВСК» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Мотивировочная часть апелляционного определения изготовлена 12 июля 2023 года.

Председательствующий Юрчевская Г.Г.

Судья Диденко И.А.

Судья Гайтына А.А.