Дело № 2-50/2025

УИД75RS0003-01-2024-002333-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года г. Чита

Железнодорожный районный суд города Читы в составе:

Председательствующего судьи Лытневой Ж.Н.,

При секретаре Фокиной О.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, уточненным в ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 ГПК РФ, указывая, что 30.11.2017 г. она приобрела в собственность квартиру по адресу: ..., с использованием кредитных средств, полученных в ПАО Сбербанк. Далее, ей была произведена переаккредитация (рефинансирование) кредита и заключен кредитный договор от 07.04.2020 г. № 623/0540-0004757, с Банком ВТБ (ПАО). По условиям названного кредитного договора ей был предоставлен кредит в размере 1 765 000 руб. на 146 месяцев, а также предусмотрена обязанность заключить договор страхования объекта недвижимости. 07.04.2020 г. между ней и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования приобретенной за счет кредитных средств вышеуказанной квартиры, оформлен полис ипотечного страхования ..., срок действия договора определен с 07.04.2020 г. по 07.04.2032 г. Также, 04.04.2022 г. было заключено дополнительное соглашение ... к договору (полису) ипотечного страхования ... от 07.04.2020 г. Оплата страховой премии истцом производится ежегодно, согласно графику платежей. В период действия договора страхования Распоряжение администрации городского округа «Город Чита» от 24.11.2023 г. ...-р жилой дом по адресу: ..., в котором расположена застрахованная квартира (...) признан аварийным и подлежащим сносу. Основанием для признания дома аварийным и подлежащим сносу явилось заключение эксперта № 12/СЭ/2023, согласно которому ограждение и несущие конструкции жилого дома находятся в аварийном состоянии и являются непригодными для эксплуатации; помещения здания жилого дома не соответствуют нормативным документам. Несущие и ограждающие конструкции жилого дома находятся в аварийном состоянии, обнаружены повреждения и деформации, свидетельствующие о снижении несущей способности и эксплуатационных характеристик, при которых существует опасность пребывания людей и сохранности оборудования. Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, однако в выплате страхового возмещения ей было отказано, ввиду отсутствия страхового случая. Истец просит взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – Банк ВТБ (ПАО) сумму страхового возмещения по договора (полису) ипотечного страхования ... в размере ссудной задолженности истца по кредитному договору ... от 23.11.2023 г. в размере 1 284 178,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

Протокольным определением от 26.09.2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены администрация городского округа «Город Чита» и Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила для представления своих интересов представителя ФИО3

Ответчик АО «СОГАЗ» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, ходатайства об отложении дела не заявил. Ранее опрошенный представитель ФИО4 исковые требования не признал, представив письменные возражения на иск.

Третьи лица администрация городского округа «Город Чита» и Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителей не направили, ходатайства об отложении дела не заявили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела 30.11.2017 г. истец приобрела в собственность квартиру по адресу: ..., с использованием кредитных средств, полученных в ПАО Сбербанк.

Далее, ей была произведена переаккредитация (рефинансирование) кредита и заключен кредитный договор от 07.04.2020 г. ..., с Банком ВТБ (ПАО). По условиям названного кредитного договора ей был предоставлен кредит в размере 1 765 000 руб. на 146 месяцев, а также предусмотрена обязанность заключить договор страхования объекта недвижимости.

Во исполнение условий кредитного договора 07.04.2020 г. между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования квартиры по адресу: ..., выдан полис ипотечного страхования ..., срок действия договора определен с 07.04.2020 г. по 07.04.2032 г. Также, 04.04.2022 г. было заключено дополнительное соглашение ... к договору (полису) ипотечного страхования ... ... от 07.04.2020 г. Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от 29.07.2019 г. (далее – Правила).

По условиям договора страхования, АО «СОГАЗ» осуществляет: страхование имущества и титульное страхование (п. 1.1. Договора); страхование от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 1.1. Договора, застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу.... Страховыми случаями (рисками) по страхованию имущества являются гибель или повреждение застрахованного имущества, произошедшие вследствие наступления следующих событий, наступивших в течение срока действия страхования, в том числе: конструктивные дефекты (п. 3.3.1.9. Правил).

Страховая сумма на дату заключения полиса (на первый период страхования) определена в размере 1 941 500 руб., страховая премия за первый период страхования составляет – 11 863 руб.

Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО). Срок действия полиса определен с 07.04.2020 года по 07.04.2032 года (13 периодов страхования).

Согласно заключению межведомственной комиссии от 26.10.2023 с учетом заключения ООО «СтройАвтоЭксперт» вышеуказанный дом признан аварийным и подлежащим сносу до 01.09.2023 г. реконструкции на основании п. 33 Постановления Правительства РФ от 28.01.2006 N 47 в связи с физическим износом 41% в процессе эксплуатации здания в целом и отдельными его частями, эксплуатационных характеристик, приводящих к снижению до недопустимого уровня надежности здания, прочности и устойчивости строительных конструкций и оснований.

Согласно заключению эксперта № 12/СЭ/2023 от 18.04.2023 г. ООО «СтройАвтоЭксперт», данное здание имеет 61-81% износа и по оценке технического состояния признается как «Ветхое». Состояние несущих конструктивных элементов здания жилого дома аварийное, а несущих – весьма ветхое. Экспертом было установлено, что здание жилого дома не соответствует следующим требованиям: ухудшение эксплуатационных характеристик объекта капитального строительства в целом или его отдельных частей в связи с физическим износом в процессе эксплуатации, приводящим к снижению недопустимых уровней надежности здания, прочности и устойчивости строительных конструкций и оснований. На основании Постановления Правительства РФ от 17.05.2017 г. № 577 эксперт пришел к выводу, что ограждающие и несущие конструкции данного здания жилого дома находятся в аварийном состоянии и являются непригодными для эксплуатации. Помещения здания жилого дома не соответствуют нормативным документам: СП 22.13330.2016 «Основания зданий и сооружений». Актуализированная редакция СНиП 2.02.02-83* (С изменениями № 1,2,3). СП 50.13330.2012 «Тепловая защита здания». Несущие и ограждающие конструкции здания жилого дома находятся в аварийном состоянии, обнаружены повреждения и деформации, свидетельствующие о снижении несущей способности и эксплуатационных характеристик, при котором существует опасность для пребывания людей и сохранность оборудования, что не соответствует требованиям СП 70.13330.2012 «Несущие и ограждающие конструкции. Актуализированная редакция СНиП 3.03.01-87». Техническое состояние несущих и ограждающих конструкций здания жилого дома не соответствует требованиям СП 70.13330.2012 «Несущие и ограждающие конструкции. Актуализированная редакция СНиП 3.03.01-87», Федерального закона от 30.12.2009 № 384-ФЗ «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений», Постановление Правительства РФ от 17.05.2017 № 755 утверждено «Положение о признании объектов капитального строительства, за исключением многоквартирных домов, аварийными и подлежащими сносу в целях принятия решения о комплексном развитии территории по инициативе органа местного самоуправления», не обеспечивает безопасную для жизни и здоровья людей эксплуатацию помещений. На основании изложенного эксперт пришёл к выводу, что дом, расположенный по адресу: ... считается аварийным и подлежащим сносу.

Распоряжением администрации городского округа «Город Чита» от 24.11.2023 г. № 1846-р утверждено заключение межведомственной комиссии администрации городского округа «Город Чита» от 26.10.2023 г. о признании многоквартирного жилого дома по адресу: ... в г. Чита аварийным и подлежащим сносу.

05.04.2024 г. ФИО5 обратилась к ответчику с заявлением по событию, имеющему признаки страхового случая (выявление конструктивных дефектов дома). 11.04.2024 года АО «СОГАЗ» отказало в признании случая страховым и выплате истцу страхового возмещения.

Согласно п. 3.3.1.9. Правил страхования, под «Конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного недвижимого имущества или здания, сооружения, строения, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений, машиномест) вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества или здания, сооружения, строения, в котором расположено застрахованное имущество, и невозможности в связи с этим пользования застрахованным недвижимым имуществом по назначению, в соответствии с санитарно – эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям).

Согласно представленному стороной ответчика заключению ОАО «Бюро проверки и разработки ПСД Забайкалстроя» ... по адресу: ... по состоянию на 20.11.2008 г., изготовленного по заданию ООО «Фарби», продолжительность эффективной эксплуатации элементов и несущих конструкция 5-ти этажных домов снизилась за счет просадки и деформации фундаментом отсеков жилых домов, прилегающих к угловому отсеку по причине просадки основания грунтов, за счет многолетних протечек кровли и за счет аварийных ситуаций в системе водоснабжения и канализации в подвалах этих домов. Физический износ кирпичного пятиэтажного жилого ..., по состоянию наиболее деформированного отсека ... здания, составил 61%. Согласно СП 13-102-2003 «Правила обследования несущих строительных конструкций зданий и сооружений» техническое состояние наиболее деформированных отсеков зданий жилых пятиэтажных кирпичных домов оценивается как недопустимое состояние. Согласно «Правилам и нормам технической эксплуатации жилищного фонда» не соблюдались правила эксплуатации жилых пятиэтажных кирпичных домов. Не обеспечена сохранность зданий, не были вовремя приняты мероприятия по предотвращению деформаций фундаментов – укрепление фундаментов жилых домов, не был выполнен вовремя ремонт кровель зданий. Из-за наличия просадочных, пучинистых грунтов, с высоким уровнем грунтовых вод в основании фундаментов, необходим был ежегодный контроль технического состояния всех несущих конструкций жилых домов. В 1983 году произошла просадка грунтов под угловым отсеком жилого .... позже произошла просадка грунтов под отсеками жилых домов, прилегающих к угловому отсеку. Торцевые стены отсеков, примыкающие к угловому, осели вместе с фундаментами в этом месте, что повлекло деформации и расколы несущих продольных стен. Исходя из того, что ж/б сборные плиты перекрытия опираются на стены, произошло нарушение жесткости перекрытия. Снижена несущая способность, надежность, прочность и устойчивость несущих конструкций – несущих кирпичных стен, перекрытия. Повреждение кирпичных стен ведет к снижению прочности и устойчивости несущих стен, потере водозащитных и теплотехнических свойств наружных несущих стен. В настоящее время состояние несущих конструкций пятиэтажных жилых домов не удовлетворяет требованиям СНиП 2.08.01-89* «Жилые здания», СНиП 2.03.13-88 «Полы», СНиП II-22-81. Каменные и армокаменные конструкции СанПиН 2.1.2.1002-00. Санитарно-эпидемиологические требования к жилым помещениям. В связи с недопустимым состоянием деформированных отсеков зданий жилых пятиэтажных домов существует опасность для проживания людей в отсеке ... (подъезды ... и 6) жилого ... недопустимости состояния конструкций здания необходимо проведение мероприятий по их восстановлению и усилению. При отсутствии возможности проведения этих мероприятий –проживание и эксплуатация жилых квартир в вышеперечисленных подъездах данных жилых домов должна быть запрещена.

В материалах дела имеется заключение Межведомственной комиссии от 12.03.2009 г., согласно которому комиссия приняла решение о необходимости о возможности проведения капитального ремонта жилого дома по ..., с целью приведения утраченных в процессе эксплуатации характеристик.

Распоряжение мэра города Читы от 27.03.2009 г. утверждено заключение межведомственной комиссии от 12.03.2009 г. № 13 о необходимости и возможности проведения капитального ремонта и реконструкции с целью приведения утраченных в процессе эксплуатации жилых домов (так указано в распоряжении) по адресам: ....

Далее, 22.06.2017 г. межведомственная комиссия приняла аналогичное решение, а распоряжение администрации городского округа «Город Чита от 24.11.2023 г. № 1846-р было утверждено заключение межведомственной комиссии о признании многоквартирного жилого дома по ... аварийным и подлежащим сносу.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Анализируя представленные по делу доказательства, в том числе условия договора страхования... от 07.04.2020 г. применительно к установленным обстоятельствам настоящего дела, содержание Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом страховщика от 29.07.2019 г. № 480, в соответствии с требованиями статьи 431 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленное ФИО5 событие не является страховым случаем применительно к условиям договора страхования, согласованным сторонами, признание многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим сносу вследствие физического износа здания не входит в перечень страховых рисков, согласованных сторонами договора страхования, оснований для расширительного толкования перечня страховых рисков не имеется.

Более того, как установлено судом, причинами аварийное состояния многоквартирного жилого дома по ... в г. Чите явился не только физический износ здания в процессе эксплуатации, но и по причине просадки основания грунтов, за счет многолетних протечек кровли и за счет аварийных ситуаций в системе водоснабжения и канализации в подвале дома, отсутствие вовремя принятых мероприятий по предотвращению деформации фундамента жилого дома, невыполнения своевременно ремонта кровли здания, что не является непредвиденным разрушением или физическим повреждением конструктивных элементов.

Учитывая, что обстоятельств, позволяющих признать заявленное истцом событие страховым случаем, не установлено, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО5 о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 (...) в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его мотивированного изготовления, с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Читы.

Судья Лытнева Ж.Н.

Мотивированное решение составлено 03 февраля 2025 г.