Дело № 2-1266/2025

УИД 54RS0006-01-2024-010220-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2025 года г.Новосибирск Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пуляевой О.В.,

при секретаре Кругловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ "ЛОКО-Банк" к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в ***, третьи лица нотариус Корда *, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании задолженности по договору с наследодателем Закордонским *

УСТАНОВИЛ:

АО КБ "ЛОКО-Банк" обратилось в Ленинский районный суд *** с иском к Закордонской * о взыскании задолженности по кредитному договору № * от **** в размере 149 642,48 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 193 руб., как наследника умершего заемщика.

В обоснование исковых требований указано, что **** между АО КБ "ЛОКО-Банк" и Закордонским * заключен кредитный договор * в соответствии с которым банк выдал заемщику денежные средства в размере 337 979,89 руб. на срок 84 месяца до **** под 13,40% годовых. Обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Задолженность по договору по состоянию на **** составляет: 149 642,48 руб., в том числе основной долг – 141 680,94 руб., проценты 7 961,54 руб. Заемщик умер ****. Согласно реестру наследственных дел, после смерти Закордонского *. заведено наследственное дело. По данным банка предполагаемым наследником является мать умершего - Закордонская *. Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Определением Ленинского районного суда от **** (л.д.84) произведена замена ответчика на Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в *** и в соответствии с определением того же суда от **** (л.д.85) дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд ***.

Железнодорожным районным судом *** определением от **** (л.д.110) к участию в деле в качестве третьего лица привлечен страховщик - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В судебное заседание представитель истца - АО КБ "ЛОКО-Банк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика - Федерального агентства по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в *** в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д. 121-128), согласно которых выгодоприобретателем является истец. Взыскание денежных средств за счет казны Российской Федерации является недопустимым. Имущество должно существовать фактически, регистрации имущества - недостаточно. Расчет взыскиваемой суммы должен быть ограничен датой смерти должника, штрафные санкции не могут быть взысканы. Расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию, с учетом п. 19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела». Просил применить срок исковой давности.

Третье лицо - нотариус Корда * в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Представитель третьего лица - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный ответ на запрос (л.д. 132), согласно которого между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Закордонским * **** заключен договор страхования на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций **. По факту наступления страхового случая в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обращений не поступало. В договоре иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (его наследники).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что **** между АО КБ "ЛОКО-Банк" и Закордонским * заключен кредитный договор *, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 337 979,89 рублей, на срок 84 месяца до **** под 13,40% годовых (л.д.11-15).

Кредитный договор заключен в соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц (л.д. 16-19).

Банк свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).

Закордонский * (л.д. 38, 118).

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство. Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно реестра наследственных дел после смерти Закордонского * заведено наследственное дело (л.д. 39).

Согласно ответа нотариуса, мать умершего заемщика – Закордонская * отказалась от причитающегося ей наследства по закону (л.д.59).

Доказательств того, что кто-либо из иных наследников (сведения о которых имеются в ответе ЗАГСа от **** совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства в установленный законом срок, не имеется.

В силу п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняет порядок рассмотрения судами дел о наследовании в отношении выморочного имущества. При рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов.

Согласно п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, к полномочиям агентства относится, в том числе принятие в установленном порядке имущества, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством РФ переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р.Ф., города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ объем ответственности Российской Федерации как наследника по закону выморочного имущества ограничивается стоимостью перешедшего наследственного имущества.

Согласно ответа ГУ МВД России по *** транспортные средства на имя Закордонского *. не зарегистрированы (л.д.67).

Недвижимое имущество за Закордонским * не зарегистрировано, получателем социальных выплат не значится (л.д. 74, 65, 95, 96).

Согласно сообщения МИФНС России по *** (л.д. 56,57) на дату смерти на имя Закордонского * открыты банковские счета.

Согласно материалам дела на имя Закордонского *. открыты счета и имеется остаток денежных средств: в АО «РайффайзенБанк» в размере 463,45 рублей (л.д. 103) – т.е. наследственное имущество имеется. На иных счетах, открытых на имя Закордонского * денежные средства отсутствуют.

Однако, при рассмотрении заявленных исковых требований необходимо учитывать следующее.

Судом установлено, что Закордонский * был застрахован в рамках Программы «Страхование заемщиком потребительских кредитов» в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д.40).

Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций ** от **** смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») признается страховым случаем. Страховым случаем не признается событие, наступившее в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе и Условиях страхования.

Согласно справке о смерти (л.д. 118) в графе «причина смерти» Закордонского * указано – неуточненная причина смерти.

Судом в рамках настоящего гражданского дела не подлежит разрешению спор о взыскании страхового возмещения, в случае установления факта наступления страхового случая на страховую компанию, являющуюся третьим лицом по делу, не подлежит возложению обязанность по выплате страхового возмещения, учитывая, что банком исковые требования о взыскании страхового возмещения не предъявлены, получение страховой выплаты является правом банка, реализующим свои права кредитора по своему усмотрению.

В рамках настоящего дела истец не представил доказательства обращения к страховщику. Напротив, из ответа страховщика усматривается, что в связи со смертью наследодателя за выплатой страхового возмещения никто не обращался, соответствующие документы не представлял, вопрос о наступлении (или не наступлении) страхового случая не рассматривался, размер страхового возмещения не определялся, что свидетельствует о том, что на наследников обязанность по оплате задолженности по кредитному договору, до рассмотрения вопроса о страховой выплате возложена быть не может.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно полиса-оферты выгодоприобретателем по всем рискам указано «в соответствии с законодательством РФ».

Указание застрахованного лица и его наследников в договоре в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования не исключает право кредитора на получение страхового возмещения, иное бы противоречило обеспечительному характеру данного страхования, поскольку обеспечение исполнения обязательств осуществляется в интересах кредитора (гл.23 ГК РФ).

Согласно п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданским правоотношений предполагается, по ка не доказано иное. Такая добросовестность предполагает учет интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения моежт принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. Оказание содействия другой стороне, в т.ч. в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного, без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении (в данном случае о договорах ТУФАУГИ не могло быть известно), суд согласно п.2 ст.10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Кредитор длительное время (при наличии неисполнения кредитных обязательств заемщиком) не предъявлял требований к страховщику об исполнении обязательств, в то время, как ТУФАУГИ не знало и не могло знать о правоотношениях истца, наследодателя (его смерти) и страховщика.

Не предъявление требований кредитором и не информирование наследника о наличии кредитных обязательств, лишило ответчика возможности, в т.ч. установить весь объем прав наследодателя.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ (в частности, Определение от **** N 18-КГ20-109-К4, 49-КГ21-14-К6) в случае установления факта присоединения наследодателя к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, необходимо проверять действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

Уклонение банка, являющегося профессиональным участником правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного лица, а так же обращение с иском непосредственно к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета возможного страхового возмещения свидетельствует о недобросовестности банка, поскольку ТУФАУГИ, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по договору за счет страхового возмещения.

Не предъявление иска кредитора к страховщику является злоупотреблением прав и до рассмотрения вопрос о страховом возмещении, его размере, задолженность наследодателя с ответчика не может быть взыскана.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО КБ "ЛОКО-Банк" (ИНН * к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в *** о взыскании задолженности по кредитному договору с наследодателем Закордонским *, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Пуляева

****