№ 2-544/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Суровикино Волгоградской области 22 августа 2023 г.
Суровикинский районный суд Волгоградской области
в составе: председательствующего судьи Е.В. Некрасовой,
при секретаре судебного заседания Е.Б. Минаевой,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.
5 мая 2015 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 (до заключения брака ФИО2) был заключён кредитный договор №, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 75 000 рублей. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, которая воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 118 571 рубль 39 копеек в период с 30 июня 2015 г. по 26 октября 2020 г.
26 октября 2020 г. КБ «Ренессанс Кредит» уступило права требования на задолженность заемщика по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-231020/1523.
26 октября 2020 г. ООО «Феникс» направило ФИО1 требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
В период с 26 октября 2020 г. по 5 июня 2023 г. ФИО1 было внесено 0 рублей, в результате задолженность составляет 118 571 рубль 39 копеек.
Договор заключен в простой письменной форме путем подписания индивидуальных условий кредитного договора, содержащего предложение о том, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Истец просит взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 30 июня 2015 г. по 26 октября 2020 г. включительно, в размере 118 571 рубль 39 копеек, из которой 71 181 рубль 42 копейки – основной долг, 33 534 рубля 52 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 046 рублей 96 копеек – проценты на просроченный основной долг, 2 714 рублей 22 копейки – комиссии, 9 094 рубля 27 копеек – штрафы, и судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3 571 рубль 43 копейки, а всего 122 142 рубля 82 копейки.
Представитель истца ООО «Феникс», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что основной долг она выплатила, потом находилась в отпуске по уходу за ребёнком, три раза просила у банка отсрочку, но ей было отказано. В настоящее время она не имеет возможности выплачивать задолженность по кредитному договору, так как её заработная плата составляет 15 000 рублей. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными, подтверждены документально и подлежат удовлетворению. Такой вывод основан на следующем.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора 5 мая 2015 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям статьи 811 Гражданского кодекса РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).
Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено и материалами гражданского дела подтверждается, что 5 мая 2015 г. между КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) и ФИО2 (в настоящее время ФИО1) Е.А. (паспорт гражданина РФ серии 18 04 №) был заключён кредитный договор №. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 75 000 рублей, максимальный кредитный лимит 300 000 рублей. Из пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита следовало, что процентная ставка устанавливалась в размере 33,90 % годовых. Как следует из пункта 6, кредит погашается не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5 % от задолженности. Граница минимального платежа 600 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней. При этом ФИО1 была уведомлена (подтверждается её подписью) о том, что при неисполнении или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12 индивидуальных условий).
Пунктом 18 предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте 2,9 % от суммы операции плюс 290 рублей. Плата за услугу «sms-оповещение» 50 рублей (п. 21). Предоставление отчета по карте посредством почтового отправления – 50 рублей (п. 23). Плата за обработку запроса по предоставлению баланса по карте в банкомате 30 рублей (п. 24). Вознаграждение за пользование картой в рамках программы лояльности «RenBonus» 1 % от суммы каждой операции по приобретению товаров и оплате услуг, совершенной с использованием карты, кроме операций по снятию наличных денежных средств (п. 25.1). Плата за обслуживание карты в рамках программы лояльности «RenBonus» 350 рублей (п. 26). Подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (договор страхования 1) – 0,95 % от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте), включая НДС (пп. 1 п. 27). Подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента (договор страхования 2) – 90 рублей в месяц, включая НДС (пп. 2 п. 27). Подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (договор страхования 3) – 0,95 % от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета по карте), включая НДС (пп. 3 п. 27).
Как следует из выписки по счёту кредитного договора № от 5 мая 2015 г., КБ «Ренессанс Кредит» выполнил свои обязательства, предоставил ФИО1 кредитную карту и перечислил 5 мая 2015 г. денежные средства в размере 75 000 рублей на счёт заёмщика ФИО1.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 5 мая 2015 г. ФИО1 обязалась вносить минимальный платеж 5 % от задолженности. Граница минимального платежа 600 рублей (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней.
Также 3 апреля 2015 г. ФИО1 подписала заявление о добровольном страховании, в котором просила подключить её к Программе страхования и выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №) в отношении её жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте. ФИО1 была уведомлена о тем, что договор страхования заключается на срок не более одного календарного месяца с последующей пролонгацией, а размер комиссии за подключение к Программе страхования составит 0,95 % от суммы её задолженности по кредиту на дату составления отчета по карте. С Правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО1 была ознакомлена, возражений не имела и обязалась их выполнять
Однако принятые на себя обязательства по возврату основного долга и начисленных на него процентов ответчик не выполнил, неоднократно нарушая условия о сроке и размер платежей, платежи им внесены не были, что подтверждается выпиской по счёту № ФИО1 по кредитному договору № от 5 мая 2015 г. и расчётом задолженности.
Согласно расчёту, представленному истцом, правильность которого не вызывает у суда сомнения, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 5 мая 2015 г. за период с 30 июня 2015 г. по 26 октября 2020 г. включительно составляет 118 571 рубль 39 копеек, из которой 71 181 рубль 42 копейки – основной долг, 33 534 рубля 52 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 046 рублей 96 копеек – проценты на просроченный основной долг, 2 714 рублей 22 копейки – комиссии, 9 094 рубля 27 копеек – штрафы.
Из договора № rk-231020/1523 уступки прав (требований) (цессии) от 23 октября 2020 г. следует, что коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору №, заключённому 5 мая 2015 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, а именно права (требования) банка в отношении уплаты заёмщиком денежных средств по кредитному договору, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов, связанные с обязательствами заёмщика, установленными в кредитных договорах, но не выполненных заёмщиком, в том числе права на штрафы, начисленные согласно условиям кредитного договора, из которого возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитным договором сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заёмщиками.
На дату уступки прав задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 5 мая 2015 г. составляла 118 571 рубль 39 копеек, из которых просроченный основной долг – 71 181 рубль 42 копейки, проценты – 33 534 рубля 52 копейки, комиссии – 2 714 рублей 22 копейки, проценты на просроченный основной долг – 2 046 рублей 96 копеек, штрафы – 9 094 рубля 27 копеек, что следует из копии акта приёма-передачи прав (требований) от 26 октября 2020 г. к договору об уступке прав (требований) (цессии) № rk-231020/1523 от 23 октября 2020 г.
В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).
В статье 384 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора с ФИО1, предусмотрено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Согласно пункту 13 Индивидуальных условий потребительского кредита № КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и заёмщик ФИО1 согласовали условие о том, что банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.
О состоявшейся уступке прав требований общество направило ФИО1 уведомление по адресу: <адрес>.
Одновременно с этим истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.
При таких обстоятельствах суд считает, что при наличии заключённого между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» договора уступки прав (требований) по кредитному договору с ФИО1, предусматривающему возможность уступки права требования банком любому третьему лицу без предварительного согласия заёмщика, истец ООО «Феникс» правомерно обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Принимая во внимание положения вышеуказанных норм права в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 118 571 рубля 39 копеек, образовавшейся за период с 30 июня 2015 г. по 26 октября 2020 г. включительно, подлежат удовлетворению.
Истцом при обращении в суд по платёжным поручениям № 5556 от 12 августа 2020 г. и № 598 от 27 мая 2021 г. оплачена государственная пошлина в размере 3 571 рубля 43 копейки (3 138,66+1 758,71), которую общество просит взыскать с ответчика.
Удовлетворяя требования истца имущественного характера в полном объёме, суд руководствуется правилами части 1 статьи 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ФИО1 в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в виде оплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 3 571 рубль 43 копейки.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 17 №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 17 №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 5 мая 2015 г., образовавшуюся за период с 30 июня 2015 г. по 26 октября 2020 г. включительно, в размере 118 571 (сто восемнадцать тысяч пятьсот семьдесят один) рубль 39 копеек, состоящую из 71 181 рубля 42 копеек – основной долг, 33 534 рубля 52 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 2 046 рублей 96 копеек – проценты на просроченный основной долг, 2 714 рублей 22 копейки – комиссии, 9 094 рубля 27 копеек – штрафы.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 18 17 №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН <***>) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3 571 (три тысячи пятьсот семьдесят один) рубль 43 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.
Решение в окончательной форме изготовлено 28 августа 2023 г.
Судья Е.В. Некрасова