Дело №--

16RS0№---56

2.158

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что --.--.---- г. между истцом и ООО «Драйв Клик Банк» (прежнее наименование ООО «Сетелм Банк») был заключен кредитный договор №-- на сумму 1 548 102,33 рублей, со сроком возврата до --.--.---- г.. Одновременно с оформлением кредитного договора от --.--.---- г. №-- с ООО «Сетелем Банк» был заключен договор добровольного страхования жизни №-- СП2.2 от --.--.---- г. с условием о выплате страховой премии в размере 241 466,33 рублей. Срок страхования по договору установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г., также как и срок самого договора кредитования. --.--.---- г. кредит был истцом полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой от --.--.---- г.. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, ФИО1 --.--.---- г. обратился к страховщику с письменным заявлением о признании договора добровольного страхования жизни от --.--.---- г. прекратившим свое действие с --.--.---- г. и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 226 629,53 рублей. На момент подачи претензии никакого ответа от ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» так и не было получено. В дальнейшем в адрес страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» --.--.---- г. была направлена претензия с требованием о признании договора страхования прекратившим свое действие и расторжении договора страхования, возврата неиспользованной части страховой премии. На момент подачи заявления в адрес финансового уполномоченного ответа на претензию от ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не получено. В дальнейшем истец обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Финансовый уполномоченный по результатам рассмотрения обращения от --.--.---- г. в отношении ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» вынес решение от --.--.---- г., согласно которому в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, а требование ФИО1 о признании договора страхования прекратившим свое действие оставлено без рассмотрения. На основании изложенного просил признать прекратившим свое действия с --.--.---- г. договор страхования от --.--.---- г., взыскать сумму неиспользованной части страховой премии в размере 226 629,53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Драйв Клик Банк».

Истец ФИО1 и его представитель в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» (ООО «Драйв Клик Банк») заключен договор №--, в соответствии с которым истцу представлен кредит на сумму 1 548 102,33 рублей, сроком до --.--.---- г..

--.--.---- г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни №-- СП2.С2, со сроком страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Пунктом 4.3 страхового полиса (договора страхования) предусмотрены следующие риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования.

Из пункта 4.8 страхового полиса (договора страхования) следует, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 241 466,33 рублей.

Судом установлено, что по состоянию на --.--.---- г. ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору №-- от --.--.---- г..

--.--.---- г. ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением, в котором просил признать договор добровольного страхования жизни от --.--.---- г. прекратившим свое действия с --.--.---- г. и возврате неиспользованной части страховой премии.

--.--.---- г. ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочном погашением кредита.

--.--.---- г. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

--.--.---- г. ФИО1 обратился в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по договору добровольного страхования, отказано.

Также постановлено, требование ФИО1 о признании договора страхования прекратившим свое действие оставить без рассмотрения.

Не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от --.--.---- г., истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности», статьей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 7.2.2 правил страхования №--.СЖ.01.00 предусмотрено, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, подданным в срок).

Согласно пункту 4.2 страхового полиса (договора страхования), период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Из пункта 7.3 правил страхования №--.СЖ.01.00 следует, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктами 7.2.2 и 7.2.4 настоящих правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размер страховой премии.

Пунктом 7.9 правил страхования №--.СЖ.01.00 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в зависимости от того что наступит раньше.

Страховая премия по договору определена 241 466,33 рублей, при этом она никак не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, истец, заключая договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, действия ответчика по отказу в выплате части страховой премии соответствуют условиям заключенного договора.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредитному договору составляет 7,90 % годовых.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

При изложенных обстоятельствах, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с ООО «Сетелем Банк», не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании прекратившим свое действие договора страхование и взыскании части страховой премии за неиспользованный период, подлежат оставлению без удовлетворения.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными требованиями от заявленного основного требования, в связи, с чем подлежат отклонению, как необоснованные в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин