Дело №
УИД №RS0№-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2023 года <адрес>
Дёмский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Салишевой А.В.,
при секретаре Петровой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о признании незаконными действий Банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 14% до 24% годовых, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, с учетом применения процентной ставки в размере 14% годовых.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №№, процентная ставка по которому установлена в размере 14% годовых с учетом дисконта, примененного в связи с заключением в тот же день заемщиком с АО "Согаз" договора страхования по программе "Финансовый резерв (версия 5.0)". ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Согаз» с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Данный договор был расторгнут и страховая премия возвращена истцу. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней со САО "ВСК". ДД.ММ.ГГГГ заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный САО «ВСК», переданы в Банк по почте России истцом в подтверждение условий п.4, п.9 кредитного договора. На заявление истца ответчик не ответил. При этом Банк незаконно прекратил действие дисконта к процентной ставке по кредитному договору, увеличив ставку до 24% годовых.
В судебное заседание стороны не явились при надлежащем извещении, суду представлено заявления о рассмотрении дела в отсутствии истца. В силу ст.167 ГПК суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Судами установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 685019 руб. сроком исполнения 36 месяцев с процентной ставкой 24% годовых.
В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:
Дисконт к процентной ставке в размере 24 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 11 месяцев с даты предоставления кредита.
Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.
В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 11 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.
Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка 24,9%.
Пунктом 23 договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договора страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.
Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования представлен на сайте www.vtb.ru.
Истцом был выбран вариант кредита с пониженной процентной ставкой и заключен с АО «Согаз» полис страхования «Финансовый резерв» (версия 5.0) № от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит следующие страховые риски: смерть от несчастного случая или болезни; инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая и болезни, травма, госпитализация. Страховая премия: 79119 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 отказался от полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 5.0) № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования № по страхованию от несчастных случаев и болезней, травмы и госпитализации, который содержит следующие страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, установления застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, смерть застрахованного от несчастного случая, смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай. Страховая премия: 2500 руб. Срок страхования: до ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма: 685019 руб. Выгодоприобретатель: Банк ВТБ (ПАО) в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору; в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Банку, Страхователь, а в случае его смерти- наследники.
Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банк «ВТБ (ПАО)», САО «ВСК» входит в список аккредитованных Банком страховых компаний.
ДД.ММ.ГГГГ уведомление о заключении нового полиса страхования, а также сам полис страхования направлены истцом ответчику.
Однако, Банк ВТБ (ПАО) повысил процентную ставку на 10 пунктов, о чем истец уведомлен в Личном интернет-кабинете в приложении Банка ВТБ (ПАО). Процентная ставка выросла с 14% годовых до 24% годовых.
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).
Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.
Из установленных судом обстоятельств и материалов дела следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 14% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (24%) и дисконтом (10%) в связи с осуществлением заемщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.
Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.
В силу Правил кредитования (Общие условия), которые в соответствии с п. 19 Индивидуальных условий, является приложением к кредитному договору, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.
Как установлено судом, условия договора страхования, заключенного истцом самостоятельно с САО «ВСК» в части страховых случаев, страховой суммы, указания выгодоприобретателя соответствуют требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.
Доводы Банка о несоответствии представленного договора страхования, заключенного истцом с САО «ВСК», предъявляемым к нему требованиям части указания в договоре обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 требований к полисам/договорам страхования), договор содержит иные исключения из страховой ответственности), чем те, что предусмотрены пунктом 2.3.7.2 требований к полисам/договорам страхования, основанием к отказу в иске не являются, учитывая, что ответчик до изменения процентной ставки по кредитному договору не ставил перед заемщиком вопрос о несоответствии представленного им страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения договора страхования с иной страховой компанией, включенный в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям, как кредитора, либо на иных условиях.
При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.
В силу ст.103 ГПК РФ с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (паспорт № удовлетворить.
Признать незаконными действия Банка «ВТБ» (ПАО) (ИНН <***>) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 14% до 24% годовых.
Обязать Банк «ВТБ» (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору№№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) с учетом применения процентной ставки в размере 14% годовых.
Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение одного месяца.
Судья А.В. Салишева