Дело № 2-1301/2025

УИД 22RS0013-01-2025-000026-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Постоевой Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 588 713 руб. 84 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 496 250 руб. 00 коп., просроченные проценты - 64 310 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 134 руб. 93 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 243 руб. 38 коп., неустойка на просроченное проценты – 904 руб. 88 коп., неразрешенный офердрафт – 19 500 руб. 00 коп., проценту по неразрешенному овердрафту – 741 руб. 64 коп., комиссии за ведение счета 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 16 774 руб. 28 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000,00 руб. на срок 120 месяцев, а заемщик (ответчик) обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 27,9% годовых. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств ответчиком возникла вышеуказанная задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 77 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 77 дней. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставила.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000,00 руб. на срок 120 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Банком оферты заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, указанная процентная ставка действует, если заемщик в течении двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение благотворительность). При невыполнении вышеназванных условий процентная ставка по кредиту составляет 16,9% годовых с даты перечисления транша и действует при выполнении заемщиком условий перечисленных в пп.1,2 п.4 договора.

Согласно п.6 договора установлено количество платежей по кредиту – устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работу, услуг) с использованием расчетной карты и конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Свои обязательства Банк выполнил, факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету ответчик в период пользования кредитом не производил выплат, денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности не вносил.

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, что привело к возникновению задолженности, которая, согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 588 713 руб. 84 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 496 250 руб. 00 коп., просроченные проценты - 64 310 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 134 руб. 93 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 243 руб. 38 коп., неустойка на просроченное проценты – 904 руб. 88 коп., неразрешенный офердрафт – 19 500 руб. 00 коп., проценту по неразрешенному овердрафту – 741 руб. 64 коп., комиссии за ведение счета 447 руб. 00 коп., иные комиссии – 1 180 руб. 00 коп..

В силу требований п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно требованиям п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из расчета цены иска, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности. При этом, кредитным договором между истцом и ответчиком предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.

Расчет цены основного долга, процентов за пользование кредитом не противоречит условиям кредитного договора, оплаты, произведенные ответчиком, учтены банком при расчете задолженности. Доказательств обратного суду со стороны ответчика не представлено.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 496 250 руб. 00 коп., просроченных процентов - 64 310 руб. 67 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 3 134 руб. 93 коп.

Разрешая требования банка о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п.12 кредитного договора неустойка за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 20% годовых.

Согласно расчету истца неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 243 руб. 38 коп., неустойка на просроченное проценты – 904 руб. 88 коп.

Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования банка о взыскании суммы задолженности по неразрешенному овердрафту, процентов по неразрешенному овердрафту, суд исходит из следующего.

Под овердрафтом понимается кредитование банком банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплата расчетных документов с банковского счета заемщика (пп.3 п.2.2 Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)») предоставление такого кредита основано на положениях ст.850 ГК РФ. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту сумму с момента осуществления такого платежа. Прав и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе, кредите (гл.42 ГК РФ) если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает возможность применения овердрафта в качестве способа обеспечения исполнения денежных обязательств, которые исполняются банком за счет списания денежных средств со счета. Следовательно, начисленная банком сумма неразрешенного овердрафта, процентов неразрешенного овердрафта подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании иных комиссий в сумме 1180 руб. 00 коп, комиссий за ведение счета 447 руб.00 коп., суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно расчету истца под иными комиссиями истцом начислены комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК и услуги по ведению счета.

Между тем, как следует из индивидуальных условий договора, данные виды комиссии условиями кредитного договора не предусмотрены.

Кроме того, согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из данных положений закона следует, что в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

По смыслу ст.779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для ответчика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

В данном случае, указанные комиссии относятся к стандартным действиям Банка, осуществляемым при кредитовании и обслуживании счета и карты. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств также является неправомерным. Соответственно, вышеуказанные комиссии не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца по изложенным основаниям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 587 086 руб. 84., в том числе просроченную ссудную задолженность – 496 250 руб. 00 коп., просроченные проценты - 64 310 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 134 руб. 93 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 руб. 34 коп., неустойку на просроченную ссуду – 2 243 руб. 38 коп., неустойку на просроченное проценты – 904 руб. 88 коп., неразрешенный офердрафт – 19 500 руб. 00 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 741 руб. 64 коп.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 16 774 руб. 28 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Требования истца удовлетворены на сумму 587 086 руб. 84., что составляет 99,72% от цены иска.

Следовательно, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины также подлежат частичному возмещению истцу в сумме 16 727 руб. 31 коп. (99,72% от 16 774 руб. 28 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (паспорт: <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 587 086 руб. 84 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 16 727 руб. 31 коп., всего взыскать 603 814 руб. 15 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Постоева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.