Решение по делу № 2-2345/2023 от 19.06.2023

Дело № 2-2345/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 19 июня 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Баженовой Я.С., с участием помощника ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – истец) обратилась в суд с требованиями к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (далее – ответчик) о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что 28.12.2020 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

При заключении договора на выдачу кредитной карты истец написал заявление на подключения его к программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ПАО Сбербанк. После написания заявления о подключении к вышеуказанной программе страхования истец включен в число застрахованных лиц в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк Страхования Жизни», с размещенных на кредитной карте средств ежемесячно стала списываться сумма страховой премии (плата за участие в программе).

12.10.2022 Бюро № филиала ФКУ ГБ МСЭ по Омской области» Минтруда России истцу установлена инвалидность первой группы, связи с диагностированным у него впервые <данные изъяты>, то есть произошел случай предусмотренный пунктом 3.2.2.2 Условий участия в программе страхования владельцев кредитных карт.

В связи с тем, что имело место наступления страхового случая и на момент наступления страхового случая имелась задолженность по кредитной карте в сумме 85 639,00 руб., 03.11.2022 истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения, которое согласно пункта 3.6 Условий Страхования составляла сумму 171 278,00 руб.

11.11.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказано истцу в выплате страхового возмещения. Направленная 11.01.2023 претензия также оставлена без удовлетворения.

Досудебное обращение ФИО2 в службу финансового уполномоченного о взыскании со страховой компании суммы страхового возмещения оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на нормы права, просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение в размере 171 278,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 70 000,00 руб.

Истец ФИО2 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился.

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности (том 2 л.д.217), требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельность кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, представителей не направили.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, судом установлено следующее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 ГК РФ страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.12.2020 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен эмиссионный контракт № на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - эмиссионный контракт).

В тот же день ФИО2 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № был застрахован по договору страхования в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № от 03.12.2019 (далее - Договор страхования), заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно Договору страхования, ФИО2 является застрахованным лицом (далее - Застрахованное лицо).

Из пункта 6 заявления на участие в программе страхования владельцев кредитных карт (далее – Заявление на страхование) следует, что выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам, за исключением страхового «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам. В остальной части - Застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники.

Согласно пункту 1 указанного заявления, страховыми рисками являются, в том числе, «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания».

С 12.10.2022 истцу установлена инвалидность I группы на основании общего заболевания бессрочно, что подтверждается представленными в дело копиями справкой МСЭ-2022 №, индивидуальной программой реабилитации (том 2 л.д.54-99, 72-72).

Заявлением от 03.11.2022 Застрахованное лицо уведомило ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования, в связи с чем просил осуществить ему выплату страхового возмещения (том 2 л.д.50-52).

Ответом от 11.11.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения, поскольку заявленное событие (установление первой группы инвалидности) не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 2 Заявления на страхование, в отношении лиц, у которых до даты начала срока страхования были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия.

Из представленных документов следует, что до даты начала срока страхования, 02.02.2022 ФИО2 установлен диагноз: «<данные изъяты>» (выписка «медицинской карты №, выданная БУЗ «Городская поликлиника №» от 30.10.2022). Следовательно, Договор страхования в отношении ФИО2 заключен только на случай смерти от несчастного случая (том 1 л.д.193).

Направленная 11.01.2023 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензия, содержащая несогласие в отказе выплате страхового возмещения, поскольку заболевание диагностировано после начала срока страхования (первый платеж по страховке – январь 2021 г., диагноз поставлен 14.04.2022) (том 1 л.д.184), оставлена страховой компанией без удовлетворения.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от 17.03.2023 ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования (том 1 л.д.160-170).

Обращаясь в суд, истец ссылается на наличие оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая в период действия договора страхования.

Вместе с тем, Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования № (далее – Правила страхования), а также в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (далее – Условия страхования).

Из Заявления на страхование явствует, что ФИО2 просил ПАО Сбербанк в период его участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3 000,00 руб. заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе страхования. Поручил ПАО Сбербанк в период участия в программе страхования ежемесячно, при наличии общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3 000,00 руб. перечислять со счета (-ов) банковской (-их) карты (карт), указанной (-ых) в заявлении суммы платы за участие в программе страхования (состоящую из комиссии банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику) в очередном периоде в порядке и на условиях, определенных в заявлении и условиях участия (том 2 л.д.220-228).

Согласно пункту 1 Заявления на страхование, страховыми рисками (с учетом Отключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются:

- расширенное страховое покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая и заболевания», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»;

- базовое страховое покрытие (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая»;

- специальное страховое покрытие (для лиц, относящихся к категориям, казанным в пункте 2.2 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая или заболевания»;

- индивидуальное страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанным в пункте 2.3 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая тли заболевания», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность».

Пунктом 2 Заявления на страхования установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия, специального страхового покрытия, индивидуального страхового покрытия.

Так, пунктом 2.1 Заявления на страхования предусмотрено, что Договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия с лицами, возраст которых на дату начала срока страхования составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет; с лицами, у которых до даты начала срока страхования (включая указанную дату) диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Договор страхования заключается на условиях специального страхового покрытия заключается с лицами, являющимися на дату начала срока страхования, установленную в отношении Застрахованного лица в каждом Договоре страхования, инвалидами 1-й или 2-й группы; лицами, которым в период, начиная с даты подписания настоящего Заявления, до даты начала срока страхования, установленной в отношении Застрахованного лица в каждом договоре страхования, была установлена инвалидность 1-й или 2-й группы; лицами, имеющими на дату начала срока страхования, действующее направление на медико-социальную экспертизу (п. 2.2 Заявления на страхование).

Договор страхования заключается на условиях индивидуального страхового покрытия заключается с лицами, являющимися на дату начала срока страхования, установленную в отношении Застрахованного лица в каждом Договоре страхования, инвалидами 3-й группы (п. 2.3 Заявления на страхование).

В соответствии с пунктом 2.3 Условий страхования, при участии клиента в Программе страхования Банк организовывает страхование клиента путем ежемесячного заключения договоров страхования со страховщиком в случае наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), казанную в отчете, в размере не менее 3 000 рублей и при условии списания очередного взноса. Договор страхования между Банком и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного клиента.

Согласно пункту 3.5 Договора страхования, срок страхования устанавливается каждым полисом страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно. Даты начала и окончания срока страхования в отношении застрахованного лица Договором страхования устанавливаются и указываются страхователем в заявлении-реестре, на основании которого страховщиком оформляется страховой полис. Дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в договоре страхования, за исключением риска «Дистанционная медицинская консультация» - дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000,00 рублей.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование, дата начала срока страхования: по всем Страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении: Дата Отчета, на которую образовалась Общая задолженность по Кредитной карте в размере не менее 3 000 (трех тысяч) рублей. Дата окончания Срока страхования: по всем Страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении: дата, предшествующая дате очередного Отчета, следующего за Отчетом, в котором была указана Общая задолженность по Кредитной карте, в размере не менее 3 000 (трех тысяч) рублей. Дата окончания Срока страхования является датой окончания действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Датой Отчета является дата, определенная Договором на выпуск и обслуживание Кредитной карты, по состоянию на которую формируется Отчет по операциям с Кредитной картой, содержащий информацию об Общей задолженности на дату Отчета и иную информацию согласно условиям Договора на выпуск и обслуживание Кредитной карты. Датой Отчета является день месяца, указанный на ПИН-конверте в строке «Дата отчета»; по картам, выпускаемым без ПИН-конверта - день месяца, соответствующий дате, предшествующей дате выдачи Кредитной карты. Если в очередном календарном месяце отсутствует число, являющееся датой Отчета согласно вышеуказанным условиям, то Датой Отчета в таком случае является предыдущий день месяца.

Аналогичные положения закреплены в п. 3.6 Условий страхования.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование, страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более 2 500 000 рублей 00 копеек в отношении одного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 7.2 Заявления на страхование, плата за участие в программе страхования вносится в соответствии с условиями, изложенными в разделе 2 Условий страхования.

Размер платы за участие в Программе страхования, подлежащий уплате, определяется ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, не менее 3 000 рублей) и рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, определенная Договором страхования, умноженная на тариф за участие в Программе страхования з период действия Программы страхования, но не более 8 750 рублей (пунктом 7.3 Заявления на страхование).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц в отношении ФИО2 установлена дата начала страхования с 30.09.2022 по 29.10.2022, задолженность по кредитной карте на дату отчета, т.е. на 30.09.2022, составляет 88 510 рублей 80 копеек, дата списания очередного взноса 04.10.2022 (том 1 л.д.194).

Согласно отчету по кредитной карте за период с 31.08.2022 по 30.09.2022 сумма общей задолженности составила 88 510 рублей 80 копеек, платеж за страхование жизни владельца кредитной карты в сумме 804,67 руб. списан 02.09.2022.

Согласно отчету по кредитной карте за период с 01.10.2022 по 30.10.2022 сумма общей задолженности составила 85 639 рублей 00 копеек, платеж за страхование жизни владельца кредитной карты в сумме 787,75 руб. списан 04.10.2022.

Как указывалось выше, с 12.10.2022 истцу установлена инвалидность I группы на основании общего заболевания бессрочно (том 1 л.д.126).

Из протокола проведения МСЭ в отношении ФИО2 следует, что 02.10.2022 на приеме у терапевта последний жаловался на <данные изъяты>, со слов пациента впервые обратил внимание на первые симптомы с 09.2021 г., обратился к <данные изъяты>, направлен в <данные изъяты> верифицировано <данные изъяты> (том 2 л.д.138-157).

Согласно разделу 1 Условий страхования, под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату; под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Датой страхового случая в случае установления 1-й или 2-й группы инвалидности является дата установления инвалидности согласно документу, выданному застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что датой страхового случая по риску «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания» является 12.10.2022 - дата установления Бюро № ФКУ «ГБ МСЭ по Омской области» Минтруда России инвалидности ФИО2

Исходя из того, что по согласованным между истцом и ПАО Сбербанк условиям в Заявлении на страхование, Договор страхования заключается с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ежемесячно в дату отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3 000,00 рублей, то на момент заключения Договора страхования 30.09.2022 (дата отчета, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте) у истца имелось онкологическое заболевание, следовательно, последний относится к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия.

При указанных обстоятельствах, к застрахованному лицу ФИО2 подлежит применению положения пункта 1.2 Заявления на страхование, в соответствии с которым по базовому страховому покрытию страховым риском является только «Смерть от несчастного случая». Страховой риск как «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания» не входит в перечень страховых рисков базового страхового покрытия.

Установленный выше обстоятельства позволяют сделать суду вывод относительно того, что заявленный истцом страховой риск страховым случаем не является в рамках возникших правоотношениях между истцом и ответчиком, в связи с чем доводы истца являются необоснованными, а требования не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом принято решение об отказе истцу в удовлетворении основных требований, то и в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда (производным от первоначального) также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 <данные изъяты> к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (ИНН <***>) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья подпись А.Ю. Потеревич

<данные изъяты>