№2-530/18-2023
46RS0030-01-2022-010688-20
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 января 2023 года г.Курск
Ленинский районный суд г.Курска в составе:
председательствующего судьи Мазаловой Е.В.
при секретаре Грачёвой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя,
Установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк», в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании, в рамках которого ему предоставлен доступ к системе «Росбанк Онлайн», открыт счет № и выпущена дебетовая карта. Кроме того, у истца имелся открытый на его имя в ПАО «Росбанк» счет №, посредством пополнения которого ежемесячно на 39 077 руб. 92 коп. истцом производилось погашение кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО Фольксваген Банк РУС. ДД.ММ.ГГГГ после пополнения указанного счета на 39 077 руб. 92 коп., оператором без его согласия был выполнен перевод денежной суммы в размере 39 000 руб. 00 коп. на счет №. Затем с последнего счета ДД.ММ.ГГГГ без согласия истца были списаны 20 000 руб. 00 коп., 17 000 руб. 00 коп. и 1 900 руб. 00 коп., а всего 38 900 руб. 00 коп. На досудебную претензию о возврате денежных средств банк ответил отказом. Решением финансового уполномоченного его требования не удовлетворены. В связи с этим ФИО1, считая действия банка незаконными и противоречащими условиям заключенного с ним договора, в уточненном иске просит взыскать с ответчика утраченную денежную сумму в размере 38 900 руб. 00 коп., пени в размере 207 726 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 436 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме. Считает, что в данном случае банк не предпринял все предусмотренные договором меры по избежанию возникшей ситуации, не заблокировал карту и не произвел ее перевыпуск.
Представитель ответчика ПАО «Росбанк», надлежащим образом извещенный, не явился, обратился с письменными возражениями на иск, в которых просил отказать в удовлетворении иска. Не оспаривая сам факт совершения операций по счету ФИО1, указал, что они осуществлены через систему дистанционного банковского обслуживания путем ввода корректного логина и пароля, в связи с чем оснований сомневаться в их правомерности на момент совершения у банка не имелось. Такие действия стали возможными вследствие разглашения клиентом информации о средствах доступа. По всем операциям клиент был извещен посредством направления смс с кодами подтверждения. По этим основаниям просил отказать в удовлетворении иска.
Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав сторону, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Пунктом 3 ст.847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу пунктов 1,3,5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.
Статьей 9 ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен договор о комплексном банковском обслуживании, в рамках которого ФИО1 открыт счет №, выпущена дебетовая карта, предоставлен доступ к системе «Росбанк Онлайн».
Кроме того, у истца имелся открытый на его имя в ПАО «Росбанк» счет №, посредством пополнения которого ежемесячно на 39 077 руб. 92 коп. истцом производилось погашение кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО Фольксваген Банк РУС.
ДД.ММ.ГГГГ после пополнения истцом счета № на 39 077 руб. 92 коп. оператором был выполнен перевод денежной суммы в размере 39 000 руб. 00 коп. на счет ФИО1 №.
Затем с последнего счета ДД.ММ.ГГГГ на счета иных лиц совершен перевод 20 000 руб. 00 коп., 17 000 руб. 00 коп. и 1 900 руб. 00 коп., а всего 38 900 руб. 00 коп.
Обращаясь в суд с требованиями о возврате 38 900 руб. 00 коп., ФИО1 сослался на то, что действия оператора произведены без его согласия, банк не предпринял все предусмотренные договором меры по избежанию возникшей ситуации, при его обращении ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не заблокировал карту и не произвел ее перевыпуск.
Однако с такими доводами истца суд не может согласиться, исходя из следующего.
Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 г. №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.
В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).
Согласно ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Обслуживание ФИО1 в ПАО «Росбанк» осуществляется в соответствии с Условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - Условия ДКБО).
Согласно п.3.12 Условий ДКБО основанием для предоставления Клиенту/Держателю Дополнительной карты той или иной услуги, предусмотренной в рамках Договора, в Системе является подключение к Системе в порядке, установленном Договором, а также положительная Идентификация и Аутентификация Клиента (в соответствии с условиями обслуживания, прописанными в Приложении 3).
В соответствии с пунктом 3.16. Условий ДКБО операции по переводу денежных средств со Счета/Счета по Вкладу осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно (за исключением Условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц операций, проведенных с использованием Карты, и подтвержденных набором ПИН-кода/Одноразового пароля, полученного при использовании 3-D Secure), или поступившего в Банк через Систему.
Согласно пункту 1 Условий ДКБО Система «РОСБАНК Онлайн» - это комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления Клиенту посредством сети Интернет банковских услуг.
Пунктом 1 Приложения № Условий ДКБО установлено, что аутентификация – это удостоверение правомочности Клиента при обращении в Банк для совершения банковских операций, и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам Банка, в соответствии с Условиями; идентификация – это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации, в соответствии с Условиями; аналог собственноручной подписи (АСП) - информация, сформированная на основании персонального идентификатора Клиента, используемого для подтверждения совершения Клиентом операций в Системе «РОСБАНК Онлайн» и/или удостоверяющего факт составления и подписания ЭД Клиентом. АСП присоединяется или связывается с ЭД при формировании ЭД в Системе «РОСБАНК Онлайн» и позволяет подтвердить составление ЭД Клиентом, а также является средством защиты, обеспечивающим контроль целостности, подтверждение подлинности всех обязательных реквизитов ЭД в Системе «РОСБАНК Онлайн» и неизменности их содержания.
Для создания АСП могут использоваться следующие средства (далее также «Средства формирования АСП»): коды подтверждения, пароль (в том числе, - определяемый на основе параметров введенного Клиентом PIN - для целей совершения операций в Мобильном приложении).
Порядок и случаи использования того или иного Средства формирования АСП для целей удостоверения Электронных документов при совершении операций в Системе «РОСБАНК Онлайн» определяются в соответствующем Руководстве пользователя.
Используемый в Системе «РОСБАНК Онлайн» АСП является простой электронной подписью Клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об.электронной подписи».
Согласно пункту 1 Приложения № Условий ДКБО средства доступа - набор средств, выдаваемых/определяемых Банком для Идентификации и Аутентификации, при использовании Клиентом Системы «РОСБАНК-Онлайн». К Средствам доступа относятся Логин, временный пароль, Пароль и Коды подтверждения.
Согласно пункту 1 Приложения № Условии ДКБО код подтверждения - уникальный код одноразового использования, направляемый Банком Клиенту в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер либо полученный Клиентом с использованием Мобильного приложения или с использованием Токена, являющийся Средством формирования АСП Клиента. Необходимость подтверждения операции с использованием Кода подтверждения определяется Банком и доводится до сведения Клиента перед совершением операции; пароль - секретный код, который формируется Клиентом при первичном доступе в Систему «РОСБАНК Онлайн» для целей Аутентификации Клиента, а также является Средством формирования АСП в случаях, предусмотренных настоящими Условиями «РОСБАНК Онлайн» и соответствующим Руководством пользователя.
Порядок установки и изменения Пароля приведен в Руководстве пользователя. При изменении Пароля новый Пароль подтверждается путем ввода Клиентом Кода подтверждения, полученного от Банка в SMS-сообщении на Зарегистрированный номер.
В случае изменения Пароля использование прежнего Пароля в качестве Средства доступа и Средства формирования АСП не допускается; в указанных целях может быть использован только новый Пароль.
Согласно пункту 2.3. Приложения № Условий ДКБО удостоверением прав Клиента на совершение операций в Системе является АСП. При этом ЭД, подписанные АСП, необходимым для проведения соответствующей операции в соответствии с Руководством пользователя, признаются Банком и Клиентом имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента, и порождают юридические права и обязанности сторон, аналогичные тем, что возникают при получении документов на бумажном носителе.
В соответствии с пунктом 3.2.2. Приложения № Условий ДКБО Операции в Системе признаются совершенными Клиентом, если они совершены Клиентом в течение Сессии и удостоверены АСП согласно порядку, приведенному в соответствующем Руководстве пользователя.
Из представленных ответчиком в суд документов следует, что ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ в 17:52:46 направил на телефон ФИО1 смс-сообщение с текстом: «Код для авторизации -059337, только мошенники просят его назвать».
ДД.ММ.ГГГГ в 18:49:00 в личном кабинете ФИО1 зарегистрировано новое мобильное устройство, о чем ДД.ММ.ГГГГ в 18:49:01 на телефонный номер истца направлено соответствующее смс-уведомление с указанием на необходимость перезвонить в Росбанк с указанием номера, если вход произведен не им.
ДД.ММ.ГГГГ в 10:41:09 от имени ФИО1 был совершен вход в его личный кабинет Системы «РОСБАНК-Онлайн», после чего в период времени с 10:41:32 по 11:21:22 были последовательно совершены операции по переводу денежных средств между счетами ФИО1, а затем на счета иных лиц.
По каждой из этих операций на телефон ФИО1 направлялись смс-сообщения с указанием кодов.
Поскольку вход в систему был совершен путем введения корректного логина и пароля, оснований усомниться в совершении указанных операций не ФИО1, а иным лицом, у банка не имелось.
Вопреки доводам истца, пункт 3.15 Правил выдачи и использования банковских карт предусматривает не обязанность, а право банка приостановить действие банковской карты в случае нарушения клиентом условий Правил в части порядка использования банковской карты.
При этом в силу п.4.1.4 этих же Правил переоформление банковской карты, в том числе, в случае ее несанкционированного использования, которое произошло в результате нарушения клиентом порядка ее использования, с компрометацией карты, осуществляется на основании заявления/поручения на перевыпуск, которое может быть оформлено при обращении в офис банка или через каналы удаленного обслуживания.
Согласно записям разговора ФИО1 с оператором контакт-центра ПАО «Росбанк», ДД.ММ.ГГГГ истец после получения sms-сообщения о входе в личный кабинет Системы с устройства Samsung, обратившись в контакт-центр, указал, что совершал оплату транспортных услуг сервиса «BlaBlaCar» по ссылке, полученной от неустановленного лица. На предложение сотрудника о блокировке банковской карты ФИО1 ответил отказом.
С заявлением о проведении операций без его согласия ФИО1 обратился в ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в 11:56:29 банком осуществлена блокировка банковской карты и личного кабинета ФИО1, о чем в 11:56:30 на его номер телефона направлено соответствующее смс-сообщение.
Таким образом, на момент совершения и проведения спорных операций по карте блокировки не было, операции произведены от имени ФИО1 с использованием персональных средств доступа, а с момента их завершения наступила безотзывность операций.
Поскольку прием и исполнение распоряжений на перевод денежных средств осуществлен банком в соответствии с условиями договора, операции были совершены с применением аутентификации, ответственность за сохранность карты, информации о ПИН-коде, кодов доступа несет держатель карты, совокупность условий для возложения на банк ответственности по возмещению истцу оспариваемых операций судом не установлена и материалами дела не подтверждена.
А потому суд отказывает в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ответчика списанной денежной суммы в размере 38 900 руб. 00 коп., а также производных от него требований о взыскании пени в размере 207 726 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 436 руб. 10 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. 00 коп.
При этом ФИО1 не лишен возможности получить возмещение ущерба в рамках уголовного дела №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ по его заявлению, с лица, совершившего преступление.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Росбанк» о взыскании списанной суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд г.Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: