Дело №2-5944/2023

УИД 35RS0010-01-2023-001150-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 11 июля 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Моисеева К.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Атциевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что от 25 ноября 2020 года между ней и ответчиком заключен договор страхования №. При заключении кредитного договора при рефинансировании долга от 02 декабря 2021 года она заключила еще один договор страхования в АО «СОГАЗ» №, на руки ей был выдан договор и полис № по программе «Уверенность плюс», сроком действия 60 месяцев. В феврале 2022 года ей был поставлен диагноз <данные изъяты>, 06 июля 2022 года установлена <данные изъяты> группа инвалидности, 20 октября 2022 года она обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении в связи с наступлением инвалидности <данные изъяты> группы. 25 октября 2022 года получен ответ об отказе в выплате страхового возмещения поскольку инвалидность получена в результате общего заболевания и не является страховым случаем. Полагает, что ответчиком не была предоставлена необходимая и достоверная информация, приложения к договору выданы не были, в заявлениях и полисе отсутствует указание на то, что имеется различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Полагала, что отказ в выплате страхового возмещение не правомерен, действиями ответчика ей причинен моральный вред.

Просит взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 406 000 рублей по договору страхования № от 25 ноября 2020 года, страховое возмещение по договору страхования № от 02 декабря 2021 года в размере 140 220 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, пояснила, что при заключении договора его текста не видела, возможности ознакомится с договором предоставлено не было, о том, что можно оспорить договор не знала, кроме того ее заверили, что застраховали от несчастных случаев и болезней, в переписке с АО «Почта Банк» подтвердили данную информацию.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание после перерыва не явился, до перерыва представитель АО «СОГАЗ» на основании доверенности ФИО3 с исковыми требованиями была не согласна, поясняла, что истец с условиями договора была ознакомлена, согласна, о чем имеется подпись, представила письменные возражения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При и этом, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым случаем, в силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, принимая во внимание разъяснения, данные в пункте 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 5, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, судебная коллегия исходит из того, что обязанность по определению страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья заемщика-гражданина и предоставление застрахованному лицу (потребителю) необходимой информации о страховой услуге лежит на страховщике, на которого возлагается бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО2 от 25 ноября 2020 года между ней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № по программе «Потребительский кредит» на сумму 275 687 рублей с процентной ставкой 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО2 подано заявление о страховании, которым выразила согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования (полису) АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (дополнительные условия №2) в редакции от 28 декабря 2018 года, Правил добровольного медицинского страхования в редакции от 22 июля 2019 года, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и условий страхования по программе «Уверенность» и «Уверенность плюс», являющихся Приложением №3 к договору страхования (Полису). Срок страхования составляет 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти - наследники

Страховая программа «Уверенность» включает в себя следующие страховые случаи: по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть, в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); инвалидность в результате несчастного случая (п.п.4.1, 5 Дополнительных условий №2) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности I группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п.3.2.1 Правил); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.3.2.12 Правил).

По добровольному страхованию в соответствии с программой «Антиклещ+» - обращение застрахованного лица в течение действия полиса страхования в медицинскую организацию, указанную в полисе ДМС или согласованную со страховщиком, для оказания медицинских услуг, предусмотренных программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь. Стационарное обслуживание.

По программе «Уверенность» ФИО2 выдана памятка, в которой указано, что страхование является добровольным, оформление полиса не является необходимым условием для выдачи кредита банком, доведена информация о том, что в случае от отказа застрахованного лица от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

25 ноября 2020 года ФИО2 дано распоряжение АО «Почта Банк» на оплату суммы страховой премии в размере 60 900 рублей за счет кредитных денежных средств.

В тот же день ФИО2 выдан полис № по программе «Уверенность», где в соответствии указанными в заявлении страхователя перечислены риски – страховые случаи, дополнительно определена страховая сумма (общая) по всем страховым случаям, на весь срок действия – 406 000 рублей. В полисе разъяснено где можно ознакомиться с приложениями, являющими неотъемлемой частью полиса. ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с памяткой страхователя, памятка получена страхователем, полис подписан ФИО2, в ходе судебного заседания подпись не оспорена.

На основании заявления ФИО2 о предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит» 02 декабря 2021 года между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № с целью погашения кредитного договора № от 25 ноября 2020 года по программе «Потребительский кредит» на сумму 271 239 рублей сроком на 60 месяцев.

При заключении данного кредитного договора ФИО2 подано заявление о страховании, которым она выразила согласие быть страхователем (застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев, страхованию имущества граждан и добровольному медицинскому страхованию по комплексному договору страхования (полису) с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней (Правила 1) с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (дополнительные условия №2) в редакции от 28 декабря 2018 года, Правил добровольного медицинского страхования граждан в редакции от 22 июля 2019 года (Правила 2), Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» в редакции от 12 ноября 2021 года, Правил страхования имущества физических лиц в редакции от 30 августа 2019 года (Правила 3) и Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» в редакции от 22 ноября 2021 года, являющихся Приложением №4 к договору страхования (Полису). Срок страхования составляет 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, по страхованию имущества – собственник застрахованного имущества/наниматель недвижимого имущества, по страхованию гражданской ответственности – третьи лица, которым может быть причинен вред.

Страховая программа «Уверенность» по заявлению от 02 декабря 2021 года включает в себя следующие страховые случаи: по страхованию от несчастных случаев: инвалидность в результате несчастного случая (п.п.4.1, 5 Дополнительных условий №2) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности I группы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п.3.2.1 ФИО5)/ временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (подп. «б» п.3.2.1 ФИО5); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п.3.2.12 ФИО5).

По добровольному медицинскому страхованию: обращение застрахованного лица в течение срока действия полиса в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС «Антиклещ+» или согласованную со страховщиком для оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь (при наличии в городе обслуживания бригад скорой помощи, работающих по ДМС), стационарное обслуживание; обращение застрахованного лица начиная с 15 календарного дня строка действия договора страхования для организации и оказания застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн-консультаций, предусмотренных программой ДМС «Телемед», по поводу расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания (п.4.4.1.5 Условий страхования).

По страхованию имущества: «огонь» (п.3.3.1 (п.п. «а»- «г») Правил 3), «вода» (п.3.3.2 (п.п. «а»- «б») Правил 3), «опасные природные явления и стихийные бедствия» (п.3.3.3 (п.п. «а»- «н») Правил 3), «посторонние воздействия» (п.3.3.4 (п.п. «а»- «в») Правил 3), «противоправные действия третьих лиц» (п.3.3.5 (п.п. «а»- «ж») Правил 3).

По страхованию гражданской ответственности: «пожар, взрыв» (п.п. «а» п.3.4 Правил 3), «залив» (п.п. «б» п.3.4 Правил 3).

По программе «Уверенность плюс» ФИО2 выдана памятка, в которой указано, что страхование является добровольным, оформление полиса не является необходимым условием для выдачи кредита банком, доведена информация о том, что в случае от отказа застрахованного лица от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

02 декабря 2021 года ФИО2 дано распоряжение АО «Почта Банк» на оплату суммы страховой премии в адрес АО «Согаз» в размере 25 239 рублей 60 копеек за счет кредитных денежных средств.

В тот же день ФИО2 выдан полис № по программе «Уверенность плюс», где в соответствии указанными в заявлении страхователя перечислены риски – страховые случаи, дополнительно определена страховая сумма (общая) по всем страховым случаям, на весь срок действия – 140 220 рублей. В полисе разъяснено где можно ознакомиться с Приложениями, Правилами страхования Условиями страхования являющими неотъемлемой частью полиса. ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с памяткой страхователя, памятка получена страхователем, полис подписан ФИО2, в ходе судебного заседания подпись истца в полисе страхования № также не оспорена.

Согласно справке №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Вологодской области» Минтруда России. Бюро «10 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Вологодской области», и протоколу проведения медикосоциальной экспертизы гражданина № от 06 июля 2022 года, 04 июля 2022 года ФИО2 установлена инвалидность <данные изъяты> группы по причине общего заболевания (код по международной классификации болезней 10-го пересмотра) – <данные изъяты>

20 октября 2022 года ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с установлением <данные изъяты> группы инвалидности по причине общего заболевания – <данные изъяты>

21 октября 2022 года АО «СОГАЗ» направило ФИО2 уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по двум договорам в связи с тем, что инвалидность заявителю установлена в связи с заболеванием, а не вследствие несчастного случая.

Решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в серах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от 13 января 2023 года, № от 18 января 2023 года ФИО2 отказано в удовлетворении требований к АО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения по договорам страхования № от 25 ноября 2020 года и № от 02 декабря 2021 года.

Согласно пункту 2.2. раздела 2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции утвержденной 28 декабря 2018 года Председателем правления АО «СОГАЗ» ФИО1, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (п.3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12., 3.2.15 Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное.

К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:

травмы, под которыми понимаются: телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма ( за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; ранение перелом ( за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава ( за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышц, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в п. 3.11.1 Правил); ушиб мозга; асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. Договором страхования может быть предусмотрено, что к несчастным случаям относятся укусы змей, насекомых ( в том числе пауков и клещей) которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Указанные последствия укусов змей, насекомых относятся к несчастным случаям, только если это прямо предусмотрено договором страхования (пункт 2.2.1);

отравления, под которыми понимаются: случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентирии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями; случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 11 лет – любые случаи отравления лекарственными препаратами (пункт 2.2.2);

пищевая токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентирии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования (пункт 2.2.3);

причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций. К неправильным медицинским манипуляциям относится манипуляции, при которых медицинским работниками допущены установленные судом отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к событиям, на случай которых осуществлялось страхование ( из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12., 3.2.15 Правил). Указанные в настоящем пункте события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования (пункт 2.2.4).

Под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления, которых осуществлялось страхование (из числа указанных в п.п. 3.2.5 – 3.2.8, 3.2.9, 3.2.11, 3.2.13, 3.12.14, 3.2.15 настоящих Правил). Под диагностированием заболевания понимается впервые диагностированное заболевание и/или если это прямо предусмотрено договором страхования: обострение хронического заболевания, и/или заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования, квалифицированное как соматическое, за исключением профессионального заболевания (пункт 2.3).

Согласно полисам № по программе «Уверенность» от 25 ноября 2020 года и № по программе «Уверенность плюс» от 02 декабря 2021 года, выданным ФИО2, все предусмотренные риски связаны с несчастным случаем, события, обусловленные заболеванием, на страхование не принимались. Сама по себе информативность полисов, полученных ФИО2 с включением наименования «Инвалидность в результате несчастного случая» в общедоступном понимании позволяет создавать правильное восприятие характеристик страхового риска, исключая, по мнению суда, его отождествление с риском «Инвалидность в результате заболевания».

Застрахованный с таким содержанием страховой защиты согласился, был информирован, об ограниченном количестве рисков, о чем поставил соответствующую подпись в полисе.

К доводам истца о том, что ею не получены приложения к договору страхования, суд относится критически, поскольку возможность ознакомиться с Правилами страхования имеется на сайте https://www.sogaz.ru, что прямо указано в полисах страхования. Кроме того, все страховые риски прямо указаны как в заявлении страхователя, так и в полисе страхования.

Кроме того, ФИО2, имела возможность в течение 14 дневного срока отказаться от договора страхования, чего сделано не было.

Доводы истца о том, что ФИО2 была введена в заблуждение при заключении договоров страхования, о том, что до нее не была доведена информация о страховых рисках, суд отклоняет, по вышеперечисленным основаниям, и учитывает, что заключение договора страхования в обоих случаях не зависело от заключения кредитного договора.

Оценив представленные доказательства в порядке, установленном статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования была в доступной форме предоставлена информация о том, что инвалидность в результате несчастного случая и инвалидность в результате заболевания –это разные страховые риски.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, в том числе о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, суд не усматривает, они подлежат оставлению без удовлетворения, как основанные на неправильном толковании норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья К.А. Моисеев

Решение в окончательной форме принято 18 июля 2023 года.