Решение по делу № 2-2431/2022 от 13.09.2022 | Заельцовский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Категория дела О защите прав потребителя Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, в обоснование своего заявления, указав, что xx.xx.xxxx года по договору купли продажи __ заключенному с ООО "МБ-ФАСТАР" истцом

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. Судом установлено следующее.

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Довод истца о том, что согласно дополнительному соглашению от xx.xx.xxxx договор купли-продажи заключен под условием обязательного приобретения пакета услуг по добровольному страхования, в связи с чем, заключение договора страхования

Резолютивная частьитоговое решение суда

В удовлетворении иска отказать.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-2431/2022

54RS0003-01-2022-002009-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Хромовой А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Алышовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, в обоснование своего заявления, указав, что xx.xx.xxxx года по договору купли продажи __ заключенному с ООО "МБ-ФАСТАР" истцом был приобретен автомобиль марки MERCEDES-BENS.

xx.xx.xxxx к договору купли продажи транспортного средства заключено дополнительное соглашение __ которое является неотъемлемой частью договора купли продажи.

Согласно п.1 Дополнительного соглашения, общая стоимость транспортного средства составила __ (пять миллионов двести тридцать тысяч) рублей, в том числе НДС 20%, рассчитана с учетом предоставленной скидки в размере __ (пятьсот шестьдесят тысяч) рублей, в том числе НДС 20%.

Истец указывает, что скидка предоставлена Покупателю с учетом приобретения транспортного средства в кредит на определенных условиях (с обязательным приобретением пакета услуг по добровольному страхованию), у Продавца, (п. 2 Дополнительного соглашения).

В соответствии с дополнительным соглашением, Стороны пришли к Соглашению о том, что Покупатель вправе отказаться от услуг по страхованию, путем подачи соответствующего заявления в течение 14 дней (период охлаждения), при этом скидка на автомобиль в размере 560 000 рублей аннулируется, так как автомобиль будет считаться не участвующим в акции (или выбывшим из участия в акции), соответственно стоимость транспортного средства увеличиться на размер предоставленной скидки, и Покупатель будет обязан оплатить автомобиль без учета предоставленной скидки, по цене __ (пять миллионов семьсот девяносто тысяч) рублей.

В связи с чем, xx.xx.xxxx. между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита по индивидуальным условиям на приобретение автотранспортного средства __ согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 5__лей 90 копеек, под 12,50% годовых, сроком на 84 месяца до xx.xx.xxxx

Согласно п.п.10.1 п. 10 Договора исполнение обязательств Заемщика обеспечивается залогом АС марки MERCEDES-BENS модели E-CLFSS, идентификационный номер VIN/№ кузова __, стоимостью 5__., в комплектации с дополнительным оборудованием стоимостью 00,00 руб. Залоговая (оценочная) стоимость АС равна фактической сумме предоставленного кредита. Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из Договора, в том объеме в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов Кредитора, связанных с обращением взыскания АС, его содержанием, реализацией.

xx.xx.xxxx между истцом и ООО СК "Согласие-Вита" был заключен индивидуальный Договор страхования __ (далее - Договор страхования) на срок от xx.xx.xxxx на случай наступления событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и установление Застрахованному лицу 1,2 группы инвалидности в результате несчастного случая, (п. 4.3 Договора страхования).

Истец указывает, что в день заключения Договора страхования страховая сумма составляла 5__., при этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении __ к Договору страхования.

Согласно п. 4.8 Договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно на весь срок действия Договора страхования и составляет 5__.

Истец указывает, что он досрочно исполнил свои обязательства перед банком о чем, ему выдана справка, из которой следует, что Кредитор подтверждает, что по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx и уплате процентов отсутствует.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, xx.xx.xxxx, истец направил Страховщику заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

От ООО СК "Согласие-Вита" истцу на электронную почту xx.xx.xxxx, поступил ответ, из которого следует, что в удовлетворении требований о возврате части страховой премии истцу было отказано со ссылкой на положения ч. 12 ст. 11, п. 2.4 ст. 7 Федерального закона __ от 21.12.2013г. "О потребительском кредите (займе)" с указанием того, что положения указанных законов применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении застрахованного лица. Далее указано, что Кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения с истцом Договора страхования с ООО СК "Согласие-Вита", такая обязанность отсутствовала.

С данным ответом и отказом в возврате страховой премии истец не согласен, считает, что своими действиями ООО СК "Согласие-Вита" нарушило его права.

Сслыаясь на нормы ст. 421 ГК РФ, ст. 422 ГК РФ, ст. 934 ГК РФ, ч.2 ст. 935 ГК РФ истец указывает, что исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Истец полагает, что указание ООО СК "Согласие-Вита" в ответе на то, что обязанность заключить договор страхования отсутствовала в данном случае некорректно и опровергается содержанием дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx к договору купли продажи транспортного __ кредитным договором от xx.xx.xxxx __ договором страхования от xx.xx.xxxx. __

Ссылась на ст. 958 ГК РФ истец указывает, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования от xx.xx.xxxx __ в период действия договора страхования страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении __ к Договору страхования.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Поскольку задолженность по кредитному договору по индивидуальным условиям на приобретение автотранспортного средства от xx.xx.xxxx __ была погашена истцом в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю.

Ссылась на Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ истец указывает, что при досрочном погашении кредита, если заемщик досрочно и полностью погасит потребительский кредит или заем, страховая компания должна будет вернуть ему часть страховой премии.

Таким образом, если заемщик досрочно и полностью погасил потребительский кредит или заем, страховая компания должна вернуть ему часть страховой премии, такая обязанность возникает, если одновременно будут соблюдены следующие условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; с заемщиком не произошли события с признаками страхового случая.

Истец указывает, что досрочно погасил кредит, направил заявление, приложил необходимые и требуемые документы, события с признаками страхового случая с истцом не произошли, но вместо возврата части страховой премии получил отказ, который считает неправомерным и нарушающим его права.

Таким образом, истец полагает, что ответчик обязан возвратить ему сумму страховой премии в размере 558 171, 50 руб., исходя из следующего расчета:

Договор страхования от xx.xx.xxxx вступает в силу с момента оплаты страховой премии. xx.xx.xxxx банком по поручению заемщика был осуществлен перевод страховой премии в размере 578 534 рублей 90 копеек на счет страхователя.

Заявление о расторжении договора страхования было получено ответчиком xx.xx.xxxx

Таким образом, срок действия договора составил 90 дней.

Договор изначально был рассчитан на xx.xx.xxxx или 2557 дней (с учетом високосных годов).

Таким образом, оплата страховой премии за 1 день срока действия договора страхования составляла __,__ = 226, 26 руб.

Оплата страховой премии за 90 дней срока действия договора страхования составляет 226,26*90 =__, 40 руб.

Таким образом, сумма, подлежащая выплате заемщику, составляет __,__,4 = 558 171, 50 руб.

На основании вышеизложенного, с учетом дополнительных письменных пояснений, истец просит: расторгнуть Договор страхования от xx.xx.xxxx __ заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита»; взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" в пользу ФИО1 денежную сумму страховой премии в размере 558 171 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 893 рубля 56 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» возражала против удовлетворения исковых требований в полном объёме согласно доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «МБ-Фастар» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав мнение представителей истца и ответчика, полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объёме.

Судом установлено следующее:

xx.xx.xxxx по договору купли-продажи __ заключенному с ООО "МБ-ФАСТАР" истцом ФИО1 был приобретен автомобиль марки MERCEDES-BENS.(л.д. 15-22)

xx.xx.xxxx к договору купли продажи транспортного средства между ООО "МБ-ФАСТАР" и ФИО1 заключено дополнительное соглашение __ (л.д. 23, 102).

Согласно п. 1 Дополнительного соглашения, общая стоимость транспортного средства, составила 5__лей, в том числе НДС 20%, рассчитана с учетом предоставленной скидки в размере 560000 рублей, в том числе НДС 20%.

xx.xx.xxxx между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Сетелем Банк" заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита по индивидуальным условиям на приобретение автотранспортного средства __ согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере 5__лей 90 копеек, под 12,50% годовых, сроком на 84 месяца до xx.xx.xxxx

xx.xx.xxxx между истцом и ООО СК "Согласие-Вита" был заключен индивидуальный Договор страхования __ на срок от xx.xx.xxxx. на случай наступления событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и установление Застрахованному лицу 1,2 группы инвалидности в результате несчастного случая, (п. 4.3 Договора страхования).

xx.xx.xxxx, истец направил Страховщику заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, в связи с полным погашением задолженности.

ООО СК "Согласие-Вита" истцу на электронную почту xx.xx.xxxx, поступил ответ, из которого следует, что в удовлетворении требований о возврате части страховой премии истцу было отказано со ссылкой на положения ч. 12 ст. 11, п. 2.4 ст. 7 Федерального закона __ от xx.xx.xxxx. "О потребительском кредите (займе)" с указанием того, что положения указанных законов применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении застрахованного лица. Далее указано, что Кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения Договора страхования с ООО СК "Согласие-Вита", такая обязанность отсутствовала.

На основании пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование может быть добровольным и обязательным.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с наступлением инвалидности, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно п. 5.3 договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования, (включая приложение __ к нему), прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования, является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

В п. 9 кредитного договора с ООО «Сетелем Банк», также указано только на обязанность истца заключить договор банковского счета и договор страхования автотранспортного средства.

Обязанности же страховать жизнь и здоровье, условиями кредитного договора не предусмотрено.

Дополнительное соглашение от xx.xx.xxxx __ заключено истцом и ООО «МБ-Фастар», данным дополнительным соглашением продавец (ООО «МБ-Фастар») предоставил истцу скидку на автомобиль в размере 560 000 рублей по своей акции под условием заключения истцом договора страхования, таким образом, истец по данному соглашению с продавцом получил скидку на автомобиль, условия же о том, что истцу будет предоставлен кредит при условии заключения договора страхования, данное дополнительное соглашение также не содержит.

В Памятке о рисках, связанных с заключением Договора добровольного страхования в полном соответствии с действующим законодательством, была предусмотрена возможность отказа от договора в период охлаждения в течение 14 дней с полным возвратом страховой премии, таким образом, возможность вернуть страховую премию была предусмотрена в договоре страхования, но не была реализована истцом.

В Памятке о рисках, связанных с заключением Договора добровольного страхования жизни предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, кроме случаев, установленных Законодательством РФ.

Также в Памятке страхования жизни, помимо прочего указано, что заключение договора не является необходимым условием для выдачи кредита банком.

Подписывая настоящую памятку, истец подтвердил, что страховая услуга выбрана им добровольно, все условия предоставления, а также риски, связанные с оказанием страховой услуги, ему разъяснены и понятны.

Как следует из договора страхования, ФИО1 застраховал не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье, и на период действия страхования, возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у ФИО1 не отпала.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а исходя из условий страхования, размер страховой суммы соответствует первоначальному графику платежей (п. 4.6. договора страхования), и не зависит от фактического остатка задолженности по кредитному договору.

Сумма страхового возмещения по договору страхования указана «на дату наступления страхового случая», следовательно, не является основанием для вывода о зависимости страховой суммы от фактического остатка задолженности, учитывая, что условия добровольного страхования определяют страховую сумму исходя из задолженности по первоначальному графику платежей страховой суммы (приложение к договору страхования, а не к кредитному договору).

В договоре страхования не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

В абзаце 2 п. 5.3 договора страхования указано, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В связи с полным погашением xx.xx.xxxx задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования не равна нулю, следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала на xx.xx.xxxx поскольку исходя из первоначального графика платежей страховой суммы по состоянию на указанную дату размер страховой суммы составлял 5 312 498 рублей.

Кроме того, в ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3.1. договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (а в случае смерти – его наследники), т.е. выгодоприобретателем по договору является сам ФИО1, а не ООО «Сетелем Банк».

Соответственно, у Страховщика отсутствуют основания для возврата части страховой премии:

Договор страхования не был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не влияет на существование страхового риска, не является основанием для досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, заключенный Договор страхования на настоящий момент является действующим, возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам в связи с досрочным погашением кредита. В связи с отказом Заявителя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия не возвращается.

Данная позиция суда подтверждена также судебной практикой, а именно: Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от xx.xx.xxxx __ Апелляционным определением Новосибирского областного суда от xx.xx.xxxx __

Таким образом, требования истца ФИО1 о взыскании страховой премии, а следовательно и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 19 сентября 2022 года.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →