Решение по делу № 2-7291/2023 от 07.09.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования <ФИО> от <дата> № №.

Мотивированное решение изготовлено

и подписано 07 сентября 2023 года

2-7291/2023

66RS0001-01-2023-006243-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Шумельной Е.И.,

при секретаре Кузиной А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Банк ВТБ о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №,

установил:

Заявитель Банк ВТБ в лице своего представителя обратился в суд о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении ФИО2

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов СВ. ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения ФИО2 (далее - Заявитель, Заемщик) в отношении Банка ВТБ (ПАО) (далее - Банк) вынес решение №№, согласно которому требование Заявителя были удовлетворены частично - с Банка взыскано 52 855,55 рублей, как излишне уплаченных процентов. Заявитель считает данное решение незаконным.

06.12.2022 года между ФИО2 и Банком посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № № согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2 294 303 рублей, сроком на 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,3% годовых (начиная со второго месяца пользования кредитом), предусмотренных кредитным договором.

Также посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн Заявителем был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» по продукту «Финансовый резерв» по искам смерть в результате несчастного случая и болезни.

Впоследствии по инициативе ФИО2 Договор страхования расторгнут, страховая премия по договору страхования в полном объеме в размере 264 303,00 возвращена 22.12.2022 на счет ФИО2

22.12.2022 ФИО2 заключила договор страхования с АО «ГСК Югория» №-ЛЗК №. Однако, дисконт не был сохранен в связи с выявлением условий, не соответствующих требованиям Банка.

Так, пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора регламентирован порядок деления процентной ставки за пользование кредитом, а именно: процентная ставка на период с Даты заключения Договора по «05.01.2023» включительно: 0 (НОЛЬ).

Процентная ставка на период с «06.01.2023» по дату фактического возврата кредита: 11,30 (ОДИННАДЦАТЬ ЦЕЛЫХ ТРИДЦАТЬ СОТЫХ). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 21,30 (двадцать одна целая тридцать сотых) процента годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора и в размере 10 (десять) процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях).

Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течении 30 дней с момента прекращения применения дисконта продолжается. Базовая процентная ставка – 21.30% годовых.

22.12.2022 года от Заемщика в Банк поступил полис страхования, заключенный с АО «ГСК Югория».

Из пункта 2.11.3. Общих условий кредитного договора следует, что дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование3. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в Индивидуальных условиях Договора срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в Индивидуальных условиях Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

После проведения проверки Банком предоставленного Заемщиком договора страхования, выявлено несоответствие Полиса страхования требованиям Банка к Полисам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ посредством смс-сообщения Банк направил Заемщику информацию о том, что Договор страхования 2 не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования Финансовой организации (далее - Перечень требований Финансовой организации), а именно: пункту 1.2.6 указанного перечня (уведомления страховщиком Финансовой организации в случаях, предусмотренных пунктом 1.2.6 Перечня требований Финансовой организации).

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик представил в Банк дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования с АО «ГСК «Югория», в котором были устранены вышеуказанные недостатки.

Однако данный полис не был учтен для сохранения дисконта, так как уведомление Банка о заключении договора произошло позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования (отключена страховка ДД.ММ.ГГГГ), а в силу п.4.1.1. Кредитного договора случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

В связи с расторжением Заемщиком Договора страхования, заключенного АО «СОГАЗ» (Полис Финансовый резерв) и не предоставлением нового договора страхования, отвечающего Требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования, Банком в полном соответствии с условиями Кредитного договора и действующим законодательством Российской Федерации дисконт в размере 10% перестал применяться и процентная ставка по Кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ установилась в размере 21,3% годовых.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания заявитель просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № отношении ФИО2.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении не поступало.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО1 - <ФИО>4 просила в удовлетворении заявления отказать, указала решение финансового уполномоченного законно и обоснованно, заемщиком выполнены обязательства для сохранения дисконта, в день расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» был заключен новый договор страхования с АО «Югория», после указания банка не соответствия недостатки были устранены в течении 2 дней, указала, что действия банка недобросовестны, поскольку уведомления о несоответствии страхового полиса требованиям кредитного договора было направлено заемщику за пределами сроков, предусмотренных для их устранения.

Заинтересованное лицо ФИО2, ее представитель <ФИО>6 в судебном заседании просили в удовлетворении заявления отказать, факт заключения кредитного договора, договора страхования с АО «Согаз» не оспаривала, указали, что требования, установленные кредитным договором Заемщиком были соблюдены, вместе с тем, банк нарушил сроки рассмотрения представленного страхового полиса в связи с чем, 30-дневный срок был нарушен, и банком была увеличена процентная ставка. Считают, что данные действия банка нарушают ее права как потребителя.

Суд с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся лиц, с учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела и представленные суду доказательства, суд считает следующее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 06.12.2022 между Заявителем и Финансовой организацией заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, Заявителю предоставлен кредит в размере 2 294 303 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Дата предоставления кредита- ДД.ММ.ГГГГ. Дата возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0 процентов годовых, на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита - 11,30 процентов годовых. «Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 21,30 (двадцать одна целая тридцать сотых) процента годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора, и в размере 10 (десять) процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, с размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается».

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 21,30 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется! банковский счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 294 303 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» № по программе «Базовая». Договор страхования выдан на основании устного | заявления страхователя в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в редакции от 30.11.2021, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от 31.08.2022. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО2 Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховым риском по Договору страхования является смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условий страхования АО «СОГАЗ»). Страховая сумма по Договору страхования составляет 2 294 303 рубля 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования составляет 264 303 рубля 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее даты выдачи Полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, согласно которому она просила Финансовую организацию перечислить с ее счета денежные средства в размере 264 303 рублей 00 копеек по реквизитам АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец на основании распоряжения ФИО2 осуществил списание со Счета денежных средств в размере 264 303 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут, страховая премия в размере 264 303 рублей 00 копеек возвращена ФИО2 на Счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по Счету, и не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования, ФИО2 выдан полис личная защита-кредит № №. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования, указанными в Полисе, а также правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита, являющихся неотъемлем частью Договора страхования. Страхователем и застрахованным лицом Договору страхования является ФИО2, страховщиком АО «ГСК «Югория». Выгодоприобретателями по Договору страхования являются: ПАО Банк ВТБ - в размере задолженности ФИО2 по кредитному договору на дату наступления страхового случая; наследники ФИО2 по закону или по завещанию - в пределах разницы между страховой суммой, установленной пунктом 5.3 Договора страхования в оплаченный расчетный период, и размером задолженности по Кредитному договору дату наступления страхового случая.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате заболевания (болезни); установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с заболеванием (болезнью).

Срок действия Договора страхования 2 составляет: с 00 часов 00 минут 23.12.2022 по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (18 месяцев).

Страховая сумма по Договору страхования устанавливается на каждый расчетный период в соответствии с суммой задолженности по Кредитному договору на дату начала расчетного периода. Страховая сумма по Договору страхования составляет: на оплаченный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по 22.12.2023 - 2 294 303 рубля 00 копеек; на оплаченный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 930 816 рублей 71 копейка.

Страховая премия по Договору страхования составляет: на оплаченный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 19 791 рубль 00 копеек, на оплаченный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11 659 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплатила страховую премию по Договору страхования в размере 19 791 рубля 00 копеек, что подтверждается кассовым чеком №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением, содержащим требование о рассмотрении Договора страхования на предмет соответствия требованиям к договорам страхования в целях сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой о принятии. ПАО Банк ВТБ Заявлению присвоил входящий номер №.

24.01.2023 ПАО Банк ВТБ в ответ на заявление посредством смс-сообщения направило ФИО2 информацию о том, что Договор страхования не соответствует перечню требований к полисам/договорам страхования Финансовой организации, а именно: пункту 1.2.6 указанного перечня (уведомления страховщиком Финансовой организации в случаях, предусмотренных пунктом 1.2.6 Перечня требований Финансовой организации). В частности, Финансовая организация указала, что в Договоре страхования отсутствуют следующие обязанности:

- Уведомление Финансовой организации о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования;

- уведомление Финансовой организации об изменении условий страхования;

- уведомление Финансовой организации обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/ договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

-уведомление Финансовой организации о наступлении страхового случая;

- уведомление Финансовой организации о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса/ договора страхования.

Также ПАО Банк ВТБ уведомил ФИО2 о повышении процентной ставки по Кредитному договору.

25.01.2023 между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключено дополнительное соглашение № к Договору страхования, предусматривающее включение в пункт 9 Раздела 9 «Особые условия» Договора страхования условий предусматривающих обязательства АО «ГСК «Югория» по уведомлениям ПАО Банк ВТБ в случаях, предусмотренных Дополнительным соглашением. С учетом данного дополнительного соглашения несоответствия страхового полиса перечню требований к полисам/договорам страхования Финансовой организации устранены. Данный факт сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством электронной почты направила в ПАО Банк ВТБ заявление, содержащее требование о принятии Договора страхования в редакции Дополнительного соглашения в целях сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. К Заявлению приложила Дополнительное соглашение. Заявлению был присвоен входящий номер №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ в ответ на заявление направила смс-сообщение, в котором указала, что не может принять Договор страхования в редакции Дополнительного соглашения в целях сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, поскольку Заявитель уведомил Финансовую организацию о заключении Дополнительного соглашения по истечении 31 дня с момента расторжения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением (далее - Заявление 3), содержащим требования о применении дисконта к процентной ставке по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ в ответ на Заявление посредств электронной почты сообщил Заявителю информацию, аналогична изложенной в ответе на Заявление.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Банк ВТБ с претензией о возврате денежных средств в размере 65 562 рублей 81 копейки. составляющих излишне уплаченные проценты по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ оставил указанную претензию без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам, действующим в момент его заключения.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абзацем 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическом) лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основ; кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий, подписанных Заявителем с использованием простой электронной подписи, Заявитель согласился с правилами кредитования (общими условиями) (далее - Правила кредитования).

Пунктом 2.11 Правил кредитования предусмотрено, что «Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита».

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного индивидуальными условиями, и применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В силу пункта 2.11.3 Правил кредитования «Если Заемщик осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного cpoка, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки ( вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в Индивидуальных условиях Договора срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в Индивидуальных условиях Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

Пунктом 23 Индивидуальных условий установлено, что «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информацией стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структур подразделениях».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования.

Данный договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная страховая премия по возвращена Заявителю.

В целях сохранения дисконта по процентной ставке по кредитному договору ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования с АО «ГСК «Югория».

ДД.ММ.ГГГГ, то есть не позднее 31 календарного дня с даты расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» (как это предусмотрено пунктом 4.1 Индивидуальных условий), между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования, в соответствии с условиями которого, срок действия данного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в ПАО Банк ВТБ предоставлено заявление, в котором она уведомила о заключении нового договора страхования и просила проверить договор страхования нам предмет соответствия требованиям для применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору. К Заявлению был приложен Договор страхования.

Как следует из материалов, с учетом расторжения Заявителем Договора страхования и отсутствия нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ВТБ осуществлено прекращение применения дисконта к процентной ставке и по Кредитному договору установлена процентная ставка в размере 21,3 процентов годовых, что подтверждается Расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на Заявление ПАО БАНК ВТБ сообщил ФИО2 информацию о несоответствии договора страхования требованиям, изложенным в пункте 1.2.6 Перечня требований Финансовой организации.

Документы и сведения о рассмотрении заявления по существу и об информировании Финансовой организацией Заявителя о причинах отказа в принятии Договора страхования до направления ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией ответа на Заявление, в материалы Обращения не предоставлены.

Таким образом, Финансовой организацией предоставленный Заявителем ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования не был принят в целях сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору без указания конкретных причин для отказа (до ДД.ММ.ГГГГ), в частности без указания на несоответствие Договора страхования Перечню требований Финансовой организации. При этом с ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила повышение процентной ставки по Кредитному договору с 11,3 процентов годовых до 21,3 процентов годовых.

Исходя из изложенного, Финансовый уполномоченный указал, что, отказывая в принятии Договора страхования, Финансовая организация, действуя добросовестно, после получения ДД.ММ.ГГГГ заявления должна была указать причины отказа, довести указанную информацию до Заявителя способами, предусмотренными условиями Кредитного договора, предоставив Заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке.

Таким образом, не направив до ДД.ММ.ГГГГ (дата направления Финансовой организацией ответа на Заявление, в котором Заявителю впервые было сообщено о несоответствии Договора страхования Перечню требований Финансовой организации) Заявителю сведения о несоответствии Договора страхования требованиям Финансовой организации, Финансовая организация дала Заявителю основания полагать, что предоставленный им ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования соответствует критериям Финансовой организации, предъявляемым к договорам страхования.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что действия ПАО Банка ВТБ по повышению процентной ставки по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не являются обоснованными.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ в ответе на Заявление ПАО Банка ВТБ сообщил Заявителю информацию о несоответствии Договора страхования требованиям, изложенным в пункте 1.2.6 Перечня требований Финансовой организации, а именно в части обязанностей страховщика (пункт 1.2.6 Перечня требований Финансовой организации). Тем самым лишив заявителя возможности предоставить в установленный кредитным договором срок полис страхования соответствующий Перечню требований.

Вместе с тем, по настоящему делу установлено, что сторонами при заключении кредитного договора было согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. ФИО2 исполнила данную обязанность, соблюдя условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья для снижения процентной ставки по кредиту.

Заключенный ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор в течение периода своего действия допускал возможность замены страховой компании при соблюдении определенных условий, которые заемщик выполнила.

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями вышеприведенных норм права, а также статей 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N "О защите прав потребителей", исходя из того, что истцом выполнены все условия кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк "ВТБ", а именно истцом осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья; страхование жизни и здоровья застраховано в страховой компании, которая соответствует требованиям ПАО Банк "ВТБ"; Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что отмена ПАО Банк "ВТБ" дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом неправомерна, действия банка противоречат и нарушают условия кредитного договора № №, ввиду чего удовлетворил частично требования ФИО2 Указав, что повышение финансовой ставки по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ явилось обоснованным.

Суд соглашается с указанными выводами, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на нормах действующего законодательства, регулирующего спорный вид правоотношений.

Суд считает, что взысканная решением финансового уполномоченного сумма, излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств в размере 52 855 рублей, 55 копеек, законна и обоснованна. Расчет судом проверен, лицами, участвующими в деле не оспорен, контрасчетов не представлено.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как и доводов, сторонами в ходе судебного разбирательства не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Публичного акционерного общества Банк ВТБ о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Е.И. Шумельная