Решение по делу № 02-2340/2023~М-10800/2022 от 13.03.2023

77RS0024-02-2022-024827-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2340/2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, расходов на юридические услуги, штрафа,

установил:

фио И.Н. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования от 04.12.2021 г., взыскании денежных средств, уплаченных по договору, в размере сумма, расходов на юридические услуги, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что 04.12.2021 года между истцом и адрес заключён договор потребительского кредита №PILPASAO5O2112040950 на следующих условиях: сумма кредита сумма, сроком на 60 месяцев, стандартная процентная ставка 11,99%, процентная ставка на дату заключения договора 6,99%.

Обязательным условием заключения кредитного договору было оформление следующих договоров:

Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541ASAO5O2112040950, страховщиком по которому, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составляет сумма;

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», страховщиком по которому, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составляет сумма

При оформлении договоров страхования истцу не была предоставлена возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, и не была разъяснена возможность расторжения договоров страхования в течение 14 дней. Указанные суммы включены в сумму кредита и необоснованно удержаны банком при выдаче кредита. Своими действиями сотрудник нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации.

В связи с нарушением его прав истец обратился в суд с названным иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, просил удовлетворить исковые требования в полном объёме по основаниям, приведённым в иске.

Ответчик ООО «Альфа-Страхование Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «Альфа-Страхование Жизнь», поскольку последний надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, об уважительных причинах неявки не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд, выслушав истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив их относимость, допустимость, достаточность и взаимосвязь, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возвратеуплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев,прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 04.12.2021 года между истцом и адрес заключён договор потребительского кредита №PILPASAO5O2112040950 на следующих условиях: сумма кредита сумма, сроком на 60 месяцев, стандартная процентная ставка 11,99%, процентная ставка на дату заключения договора 6,99%.

Между истцом и ответчиком были заключены:

Договор страхования № U541ASAO5O2112040950, на основании Правил страхования жизни и здоровья, страховщиком по которому, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составляет сумма;

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятие от страховщика страхового полиса.

Согласно заявлению истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в силу п.3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п.8.4 Правил страхования, 8.6. Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия не возвращается, за исключением случаев, указанных в п.8.3 Правил страхования, п. 8.4 Условий страхования. Согласно п.8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного в течение 14 дней со дня заключения Договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату.

Своим правом на расторжение договора в течение 14 дней истец не воспользовался.

01.03.2022 года и 15.04.2022 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования в связи с тем, что его права потребителя нарушены. В удовлетворении претензий истцу было отказано.

13.06.2022г. фио И.Н. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания страховой премии, поскольку истец обратился в адрес ООО «Альфа-Страхование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия долга по кредиту.

Ссылка истца на то, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования не может быть принята судом во внимание, поскольку как следует из заявления истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не может быть принята судом во внимание, поскольку применительно к договорам страхования действуют специальные нормы, а именно ст. 958 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным, суд при ходит к выводу, что исковые требования о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии отказано, требования о взыскании юридических расходов и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, уплаченных по договору, расходов на юридические услуги, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Симоновский районный суд адрес.

Решение принято в окончательной форме 18.03.2023 г.

Судья: фио