№ 2<№>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2023 года село Суг-Аксы

Сут-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Салчак А.О., при секретаре Карыма А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к монгушу А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее – ООО «Региональная Служба Взыскания») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование искового заявления указывает, что между АО «Связной Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> от 8 февраля 2012 года. Денежные средства в предусмотренном договором размере представлены ответчику первоначальным кредитором, в нарушение установленных договором сроков оплаты, несмотря на истечение срока кредита, полученные денежные средства ответчиком не возвращены. 20 апреля 2015 года между первоначальным кредитором и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии), в том числе право требования по кредитному договору к ответчику. Далее, 29 декабря 2016 года право требования долга ООО «Феникс» перешло к СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД. 12 ноября 2021 года в соответствии с договором уступки прав требования право требования данного долга перешло от СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД к ООО «Региональная Служба Взыскания». На дату уступки общая сумма задолженности составляла 183 881 руб. 72 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 112 681 руб. 32 коп., задолженность по процентам – 22 437 руб. 47 коп., задолженность по штрафам – 7100 руб., задолженность по комиссиям и иным платам – 1748 руб., задолженность по процентам в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 38 013 руб. 74 коп., задолженность по государственной пошлине – 1901 руб. 19 коп. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 135 118 руб. 79 коп., задолженность по другим платежам по настоящему заявлению не взыскивается. Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 135 118 руб. 79 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3902 руб. 38 коп.

Определением суда от 24 января 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне истца, привлечен конкурсный управляющий акционерного общества «Связной Банк» - государственная корпорация «Агентство по страхованию Вкладов».

Представитель истца ООО «Региональная Служба Взыскания» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, ходатайств об отложении от него не поступало.

Представитель третьего лица конкурсный управляющий акционерного общества «Связной Банк» - государственная корпорация «Агентство по страхованию Вкладов» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, ходатайств об отложении от него не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд решил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих по делу, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положениям ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в частности уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст. 382 ГК РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 8 февраля 2012 года ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО «Связной Банк» о выдаче на его имя банковской карты на следующих условиях: лимит кредитования - 80 000 руб., процентная ставка – 24 % годовых, расчетных период – с21 по 20 число месяца, минимальный платеж – 5000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, начало пользования картой – 8 февраля 2012 года.

Банком ответчику ФИО1 предоставлена банковская карата, которая активирована, предоставленными заемными денежными средствами ответчик пользовался, что не оспаривается.

Обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность. Факт образования задолженности ответчиком также не оспаривается.

На основании договора № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20 апреля 2015 года, заключенного между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс», к последнему перешли права требования к физическим лицам, в том числе к ФИО1, что подтверждается выпиской из акта приема-передачи прав от 20 апреля 2015 года.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22 июня 2016 года банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию Вкладов».

В соответствии с договором № 2-Ф уступки прав требования (цессии) от 29 декабря 2016 года, заключенного между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, к последнему перешли права требования к физическим лицам, в том числе к ФИО1, что также следует из приложения № 1 - акта приема-передачи от 29 декабря 2016 года.

Договором уступки прав требований от 12 декабря 2021 года, заключенным между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «Региональная Служба Взыскания», последним приняты права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе к ФИО1, что подтверждается выпиской из перечня должников к договору 12 декабря 2021 года.

23 октября 2020 года мировым судьей судебного участка Эрзинского кожууна Республики Тыва выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, который был в последующем 10 марта 2021 года отменен в связи с поступлением возражения от ФИО1

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору составляет 135 118 руб. 79 коп., из которых задолженность по основному долгу - 112 681 руб. 32 коп., задолженность процентам - 22 437 руб. 47 коп.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с условиями договора ФИО1 обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей 10 числа каждого месяца, минимальный платеж составляет 5 000 руб.

Действительно, согласно условиям кредитного договора, минимальный платеж составляет 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно представленным суду конкурсным управляющим АО «Связной банк» – государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) (далее – Общие условия), действовавшими на момент заключения кредитного договора с ФИО1, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами.

Согласно разделу 5 Общих условий (Правила предоставления и погашения кредита по договорам СКС (специального карточного счета), банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором (п.п. 5.1). Клиент соглашается, что размер предоставляемого ему лимита кредитования устанавливается по решению банка и может быть уменьшен, увеличен или аннулирован по усмотрению банка (п. 5.4). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п. 5.5). Совершение операций с использованием карты или ее реквизитов осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного банком (п. 5.6). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату погашения включительно (п. 5.7). Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита (п. 5.8). Сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются Условиями предоставления кредита по картам в Связном Банке (приложение №1 к Общим условиям) (п. 5.10). Для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором СКС (п. 5.13).

Особыми условиями предоставления и погашения кредита по банковской карте «Связной Банк» (приложение №1 к Общим условиям) предусмотрено, что лимит кредитования устанавливается индивидуально, расчетный период может быть в том числе с 21-го по 20-е число следующего месяца с датой платежа – 10 число каждого месяца, минимальный платеж устанавливается Тарифами.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1, расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца, дата платежа – 10 число каждого месяца, минимальный платеж составляет 5 000 руб.

Таким образом, из содержания п. 5.13 Общих условий следует, что минимальный платеж включает в себя не только сумму кредита (основного долга), но и начисленные проценты, а также комиссии банка.

Согласно представленной суду выписке из лицевого счета ФИО1, ответчик пользовался кредитной картой и предоставленными ему денежными средствами с 8 февраля 2012 года по 24 декабря 2013 года. Последние операции по СКС в виде выдаче кредита по договору произведены 24 декабря 2013 года.

Согласно расчету задолженности в исковом заявлении, сумма задолженности по состоянию на 12 ноября 2011 года, то есть на момент уступки права требования ООО «Региональная Служба Взыскания», составляла 183 881 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 112 681 руб. 32 коп., задолженность по процентам – 22 437 руб. 47 коп., задолженность по штрафам – 7100 руб., задолженность по комиссиям и иным платам – 1748 руб., задолженность по процентам в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 38 013 руб. 74 коп., задолженность по государственной пошлине – 1901 руб. 19 коп.

В расчете задолженности за период 8 февраля 2012 года по 23 апреля 2015 года, представленном суду конкурсным управляющим АО «Связной банк» – государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», указаны суммы: основной долг - 112 681 руб. 32 коп., проценты – 22 437 руб. 47 коп., неустойка – 7100 руб. Также в расчете указана комиссия за ежегодное обслуживание банковской карты в размере 600 руб. Условие об уплате данной комиссии содержится в заявлении ФИО1 о выдаче банковской карты. В расчете имеется также указание на комиссию за страховые программы – 700 руб., комиссию за выдачу наличных/запрос баланса – 448 руб.

Сумма задолженности по основному долгу - 112 681 руб. 32 коп. свидетельствует о том, что предоставленный ответчику лимит кредитования в сумме 80 000 руб. был увеличен банком, как это предусмотрено п. 5.4 Общих условий. Указанная сумма задолженности по основному долгу имелась по состоянию на 24 декабря 2013 года, так как после указанной даты ответчик предоставленными денежным средствами не пользовался, операций с использованием карты не совершал, что подтверждается выпиской из его лицевого счета.

Процентная ставка по договору составляет 24% годовых. При сумме основного долга 112 681 руб. 32 коп. размер процентов за пользование кредитом составляет 27 043 руб. в год. (112 681 руб. 32 коп. х 24% = 27 043 руб.).

На момент уступки права требования размер процентов за пользование кредитом составлял 22 437 руб. 47 коп. Размер процентов свидетельствует о том, что данные проценты были начислены менее чем за год (22 437 руб. 47 коп.: 27 043 руб. = 0,83).

Данное обстоятельство подтверждается ответом конкурсного управляющего АО «Связной банк» на запрос суда от 2 февраля 2022 года, в котором сказано, что суду предоставляется выписка по счету ответчика за период с 8 февраля 2012 года (дата заключения договора СКС) по 24 ноября 2015 г. (дата отзыва лицензии). После отзыва лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация, находящаяся в процедуре принудительной ликвидации или конкурсного производства, не вправе производить операции по счетам клиентов.

Таким образом, из ответа конкурсного управляющего следует, что проценты за пользование кредитом в размере 22 437 руб. 47 коп. были начислены по ноябрь 2015 года.

Следовательно, общая сумма задолженности по договору до заключения договора уступки права требования составляла: основной долг - 112 681 руб. 32 коп., проценты – 22 437 руб. 47 коп., неустойка – 7100 руб., комиссия за ежегодное обслуживание банковской карты – 600 руб., комиссии комиссию за страховые программы – 700 руб., комиссию за выдачу наличных/запрос баланса – 448 руб., итого 143 966 руб. 79 коп.

В ответе конкурсного управляющего АО «Связной банк» – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 2 февраля 2022 года на запрос суда сказано, что графиком погашения для договора СКС является совокупность информации о размере минимального платежа и дате платежа, указанные в заявлении на выпуск карты.

При внесении обязательного ежемесячного минимального платежа в размере 5 000 руб., начиная со следующего платежного периода – 20 марта 2013 года, вышеуказанная сумма задолженности подлежала погашению заемщиком в срок до 20 июля 2015 г., исходя из следующего расчета:

143 966 руб. 79 коп.: 5 000 руб. (минимальный платеж) = 28,79 платежей, или 29 платежей.

29 платежей: 12 месяцев = 2, 41 года, то есть 2 года 4 месяца.

Следовательно, срок исковой давности по всем ежемесячным минимальным платежам истек. По последнему минимальному платежу, который должен быть произведен 20 июля 2015 года, срок исковой давности истек 20 июля 2018 года.

Исходя из ответа конкурсного управляющего АО «Связной банк» на запрос суда, срок исковой давности по начисленным по 24 ноября 2015 г. процентам за пользование кредитом в размере 22 437 руб. 47 коп. истек 20 декабря 2018 г. (расчетный период – по 20 число следующего месяца).

Иной расчет задолженности по кредитному договору с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истцом ООО «Региональная Служба Взыскания» третьим лицом суду не представлены.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку обращение к мировому судье за выдачей судебного приказа имело место 19 октября 2020 года, то есть также по истечении срока исковой давности, то указанные действия на течение срока исковой давности не влияют.

Ввиду обращения с настоящим исковым заявлением по истечении срока исковой давности, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления «Региональная Служба Взыскания» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии <№>) о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Сут-Хольский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий А.О. Салчак

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2023 года.