Дело № 2-633/2023
УИД № 42RS0011-01-2023-000019-73
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ленинск-Кузнецкий 15 февраля 2023 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Роппеля А.А.,
при секретаре Дружининой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Требования мотивированы тем, что ФИО1 действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами): заключить кредитный договор (на приобретение товара), заключить договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте ответчик ФИО1 просила открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
В заявлении ответчика ФИО1 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом моей оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты». <дата> банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на его имя счет карты <номер>. Таким образом, с момента открытия счета карты договор о карте <номер> считается заключенным.
Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взымаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (п. 1.12. Условий).
В соответствии с Тарифами размер процентов, начисленных по кредиту к дате заключения договора, составлял: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 22 % годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 36 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств: в пределах остатка на счете – 1 %, за счет кредита – 3,9 %.
В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и направлена клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в анкете.
Согласно приказу Председателя Правления Банка <номер> от <дата> вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту был направлен ряд информационных документов: письмо, содержащее информацию о дате заключения договора – <дата>, номере договора – <номер>, номере счета – <номер>, номере карты; брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, информация о Тарифах была дополнительно предоставлена клиенту до совершения им расходных операций с использованием карты.
После получения карты, ФИО1 обратилась в банк с целью активации карты, банк в соответствии с условиями заключенного договора о карте осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 50 000 рублей.
ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента <номер>.
В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: 4.1.1 - предоставления Банком Клиенту Кредита; 4.1.2 - начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; 4.1.3 - начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; 4.1.4 - возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.13. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 4.13. Условий.
В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 11 Тарифов).
В соответствии с п. 11. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей.
Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.
Банк на основании п. 4.18. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.
Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 54 159,01 рублей, являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее <дата>.
Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.
Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента <номер>, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 54 159,01 рублей, в том числе 54 159,01 рублей – сумма непогашенного кредита.
До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты <номер> от <дата> в размере 54 159,01 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 824,77 рубля.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности обращения в суд, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положением ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение с ней кредитного договора, в котором просила открыть банковский счет, предоставить кредит в размере 14 515,00 рублей, зачислив сумму кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации (ООО «Айсберг Новокузнецк») сумму денежных средств на приобретение товара (стиральная машина Candy CS 085 TXT), в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» 1 062,8 рубля, срок кредита с <дата> по <дата>, ежемесячный платеж 1 620 рублей (л.д.15).
<дата> банк открыл счет <номер>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустил пластиковую карту и заключил с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <номер> (договор о карте).
Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от <дата>.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, ФИО1 согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик ФИО1 своей подписью в Заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от <дата> располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.
<дата> ответчиком была совершена операция по получению наличных денежных средств размере 40 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности – выставления клиенту заключительного счета-выписки (п. 4.18. Условий).
<дата> банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 54 159,01 рублей не позднее <дата>.
Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.
Однако в указанный срок денежные средства заемщиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.
Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявила о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания.
В соответствии с п. 4.19 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном требовании.
Из заключительного счета от <дата> следует, что заемщику ФИО1 срок погашения кредитной задолженности был установлен до 02.11.2007. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, заемщиком не произведено. Следовательно, срок исковой давности начал течь с 03.11.2007 и истек 03.11.2010.
Согласно почтовому штемпелю на конверте 12.10.2022 (т.е. с пропуском срока исковой давности) АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте <номер> от <дата>.
Мировым судьей судебного участка <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области на основании указанного заявления <дата> был вынесен судебный приказ по делу <номер>, который определением от <дата> был отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.
Доказательств уважительности пропуска указанного срока истцом не приведено.
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты <номер> от <дата>, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области.
Решение в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2023 года.
Председательствующий: подпись А.А. Роппель
Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-633/2023 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинск-Кузнецкого Кемеровской области