Дело № 2-347/2022 22RS0024-01-2022-000432-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Ключи 27 декабря 2022 года
Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Шевченко В.И., при секретаре Батрак А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> коп, расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор N <данные изъяты> в виде акцептованного заявления оферты путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям договора банк предоставил должнику кредит в сумме <данные изъяты>. под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства.
В связи с указанным, истец просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду 6<данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> рублей, дополнительный платеж <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение счета <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей, а также просили взыскать расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 8 <данные изъяты> копейки.
В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представлено.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ст. 5 указанного Закона).
Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ №63 от 06.04.2011 г. информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. Полное и сокращенное наименование Банка ДД.ММ.ГГГГ приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО "Совкомбанк" соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания, подключении ее к системе дистанционного банковского обслуживания посредством акцепта оферты, выразив согласие на подключение ее к обслуживанию Банком через Интернет-банк Системы дистанционного банковского обслуживания и обслуживании всех действующих и открываемых в будущем банковских счетов в ПАО "Совкомбанк" с использованием единой электронной подписи в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении транша, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по условиям которого, ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> с уплатой 17,9 процентов годовых, сроком на 60 месяцев. Указанные документы подписаны ответчиком посредством использования электронной подписи.
При этом, как следует из пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту установлена в размере 6,9% годовых, при этом данная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушениями), то ставка по договору устанавливается в размере 17,9% годовых.
ПАО "Совкомбанк" исполнил свои обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.
Факт предоставления заемщику кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 зачислены денежные средства (в рамках потребительского кредитования) в сумме <данные изъяты> рублей.
По условиям договора минимальный обязательный платеж составил <данные изъяты> рублей 83 копейки. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление кредита (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Размер платежа составил – <данные изъяты> рублей 19 копеек. Пунктом 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки установлен 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При этом, судом установлено, что ответчик своей электронной подписью также выбрал и согласился с условиями о подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты со способом оплаты за счет кредитных средств, а также оказании дополнительной услуги по гарантии минимальной ставки с единовременной оплаты комиссии (раздел В «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, раздел Г «Иные дополнительные услуги» Заявление о предоставлении транша, Заявление на включение в Программу добровольного страхования).
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в период пользования кредитом гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность по кредитному договору.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 89 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 89 дней.
Ответчиком ФИО4 в период пользования кредитом произведены выплаты в размере <данные изъяты> копеек.
ДД.ММ.ГГГГ банком направлено ответчику досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности, однако оно ответчиком не выполнено.
В силу п. 5.2 Условий кредитования договора потребительского кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном)порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет <данные изъяты> рубля 01 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты 0,61 рублей, дополнительный платеж <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение счета <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей.
Размер задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, проверен судом и признан арифметически верным.
Проверив и оценив указанные доказательства каждое в отдельности и в совокупности, суд считает их установленными и доказанными.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с частями 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчиком ФИО1 не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что им исполнено обязательство перед истцом, по уплате образовавшейся задолженности по внесению сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора. Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о возврате долга по кредитному договору, основаны на законе и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом.
На основании вышеизложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля 01 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты 0,61 рублей, дополнительный платеж <данные изъяты> рубля, комиссия за ведение счета <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты>,41 рублей.
Согласно ч. 1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В этой связи с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 <данные изъяты> копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ч. 4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейка и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейки.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца через Ключевский районный суд.
Председательствующий судья: В.И. Шевченко