Дело № 2-595/2023

54RS0008-01-2022-003161-93

Поступило в суд 19.12.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Ушаковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» об изменении процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском и просила обязать ПАО «РОСБАНК» пересмотреть условия кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» на сумму кредита 717 940 рублей под 11,897 % годовых.

В обосновании заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» заключен договор потребительского кредита <***> на покупку автомобиля, сумма кредита - 717 940 рублей, процентная ставка - 11,897 %, полная стоимость кредита – 237 576,31 рублей. В течении 14 дней с момента заключения договора, подала претензию о расторжении договора страхования, после чего банком была изменена процентная ставка с 11,897 % до 22,2 %. При этом уведомления о повышении процентной ставки по кредиту не поступало. На период июнь 2021 года банком была изменена и соответственно выставлена сумма ежемесячного платежа с 15 000 рублей на 19 000 рублей. Полагает, что повышение процентной ставки Банком было необоснованно, поскольку никто ее не предупреждал, что при отказе от договора страхования ставка может быть повышена.

Истец – ФИО1 и ее представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить, дали соответствующие объяснения.

Представитель ответчика – ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв (л.д.34-37), в котором просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотрено в его отсутствие.

Представитель третьего лица - ООО «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 717 940 рублей под 11,897 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства (л.д.8-11, 50-56).

Согласно графику погашений (л.д.13) размер ежемесячного платежа по кредиту составил на таких условиях 15 940 рублей.

На основании договора купли – продажи № от ДД.ММ.ГГГГ на кредитные денежные средства ФИО1 приобрела в собственность автомобиля HYUNDAI SOLARIS, год выпуска 2020, идентификационный № №, двигатель № G4FGKW605967, кузов № №, цвет белый (л.д.12).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги предусматривающей обязательное страхование (ДМС при ДТП, стоимостью 12 000 рублей) (л.д.46-49).

Следовательно, на этих условиях кредитный договор был заключен с пониженной процентной ставкой 11,90% годовых.

Пунктом 4 договора потребительского кредита, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 11,90 процентов годовых; в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 22,20 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из перечисленных способов: заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением. Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в графике погашений, следующей за ближайшей датой ежемесячного платежа согласно графику погашений после даты получения кредитором информации о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения заемщиком обязанности по страхованию; если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Альянс» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с чем, ей страховая премия была возвращена по договору страхования в полном объеме.

Как указывает истец, после расторжения договора страхования и возврата страховой премии, на следующий месяц процентная ставка была Банком изменена на 22,2% годовых, соответственно ежемесячный платеж был увеличен до 19 300 рублей.

Не согласившись с изменением процентной ставки, истец обращалась с жалобой в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, в прокуратуру <адрес>, а также непосредственно в ПАО «РОСБАНК» (л.д.17-19).

ПАО «РОСБАНК» на обращение ФИО1 направило ответ (л.д.62), в котором разъяснило, что процентная ставка была увеличена исходя из п. 4 Индивидуальных условий кредитования, так как она отказалась от Добровольного медицинского страхования.

Истец полагает действия Банка в изменении процентной ставки незаконными, в связи с чем, обратилась в суд с иском о возложении на ПАО «РОСБАНК» пересмотреть условия кредитного договора и изменить ставку на 11,897% годовых.

Суд полагает иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно частям 11 и 12 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, из указанных норм следует, что банк имеет право изменять процентную ставку по кредиту в зависимости от заключения или не заключения заемщиком договора страхования.

Истец в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была полностью проинформирована банком о существующих тарифах со страхованием и без страхования до заключения договора. Заемщик самостоятельно выбрала тариф Банка, который предусматривает необходимость страхования, при этом процентная ставка по нему ниже, чем в альтернативном тарифе, не предусматривающем страхования. Услуга страхования заемщиком включена в кредит добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись истицы в заявлении на предоставление автокредита.

Эти условия истцом не оспорены, с ними истец согласилась подписав договор.

Таким образом, доводы истца о том, что банк незаконно увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

Доводы истицы и ее представителя о том, что возможность согласования в кредитном договоре условий об увеличении процентной ставки по кредиту предоставлена не была, опровергаются подписью истицы на каждой странице кредитного договора. Свою подпись истица в судебном заседании не оспаривала. Условия кредитования представила суду, аналогичные, что и представил ответчик, а следовательно, с условиями кредитного договора была ознакомлена заблаговременно и имела возможность отказаться от заключения кредитного договора.

Ссылки на то, что банк, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ней договор на заведомо выгодных для себя условиях, судом не принимаются во внимание.

По мнению суда, то обстоятельство, что отказ от договора страхования повлек увеличение процентной ставки по кредиту может свидетельствовать только о том, что истицей при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее ее финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении ее в заблуждение, так как вся необходимая информация для принятия правильного решения, ей был предоставлена.

Заключенный истцом кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы стороны истца о тяжелом материальном положении не могут являться основанием для изменения процентной ставки по кредиту при отсутствии договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» об изменении процентной ставки в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19.01.2023.

Судья Ю.В.Зотова