Дело №2-921/2022 №58RS0018-01-2021-000177-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Селиверстова А.В.,

при секретаре Саулиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе 15 декабря 2022 года гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику, указав, что между банком и ФИО1 путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от Дата , Дата был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Номер , в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Как следует из искового заявления, в нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществляла возврат кредита. Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 79159 руб. 41 коп., выставив ей заключительный счет-выписку.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 76 921 руб. 63 коп.

Ссылаясь на положения статей Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер за период с Дата по Дата по состоянию на Дата в размере 76921 руб. 63 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2507 руб. 65 коп.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила и поддержала по доводам, изложенным в иске, просила иск удовлетворить в полном объеме в соответствии с заключением последней экспертизы в размере 76 766 рублей 17 копеек.

Ответчик ФИО1 исковые требования банка не признала, просила иск оставить без удовлетворения, пояснив, что кредит ею погашен в полном объеме.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, эксперта и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась Дата в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 15 сентября 2014 года наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством РФ и изменено на АО «Банк Русский Стандарт») с предложением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Также для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просила установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Согласно индивидуальным условиям договора о карте размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых), составляет 29%.

В соответствии с п.п. 2.15, 8.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и (или) Тарифов (в том числе Тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

На основании данного предложения банк открыл на имя ответчика счет, выпустил карту, которую ФИО1 получила Дата .

Таким образом, был заключен договор о карте Номер .

В соответствии с п. 8.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту размер лимита.

Как следует из заключительного счета-выписки, впоследствии ФИО1 увеличен лимит до 60 000 руб.

Кроме того, в рамках договора о карте тарифный план ТП 31 был изменен.

Как следует из п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с п. 7.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифным планом ТП 31, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в заявлении, анкете на получение карты и тарифном плане, являющихся неотъемлемыми частями рассматриваемого договора.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов, предусмотренные вышеуказанным договором, исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

На основании п. 8.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с данным условием Дата истцом был сформирован заключительный счет-выписка.

До настоящего момента задолженность по договору о карте ФИО1 не погашена. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ и условиями договора с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В материалах дела имеется расчет задолженности, согласно которому по состоянию на Дата задолженность по договору о карте составляет 76 921 руб. 63 коп., из которых: основной долг – 58 175 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 11 246 руб. 16 коп., плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб.

По ходатайству ответчика ФИО1, оспаривающей размер задолженности, определением Ленинского районного суда г. Пензы от 16 февраля 2021 года назначена судебная бухгалтерская экспертиза, производство которой поручено ООО «Бюро судебной экспертизы».

Согласно заключению экспертов ООО «Бюро судебных экспертиз» Номер от Дата размер задолженности ФИО1 по договору о карте Номер от Дата , заключенному с АО «Банк «Русский Стандарт» за период с Дата по Дата по состоянию на Дата с учетом условий кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и произведенных ФИО1 выплат составляет 44 132 руб. 92 коп., в том числе: по основному долгу (кредиту) – 25 647 руб. 00 коп., по процентам – 2 340 руб. 74 коп., по различным комиссиям и штрафам: плата за выдачу наличных денежных средств – 4 048 руб. 94 коп., комиссия за запрос информации о платежном лимите – 15 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 2 431 руб. 24 коп., комиссия за смс-сервис – 2 050 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7 600 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 16 марта 2022 года по настоящему делу назначалась дополнительная судебная бухгалтерская экспертиза.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 6 июня 2022 года изменено экспертное учреждение, которому поручено проведение дополнительной судебной бухгалтерской экспертизы.

Согласно заключению эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России Номер от Дата по данным представленных документов размер задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер от Дата , заключенному с АО «Банк Русский Стандарт», за период с Дата по Дата по состоянию на Дата составляет:

- с учетом условий указанного договора, ст. 319 ГК РФ (в части «иного соглашения») и произведенных ФИО1 выплат – 77 353 руб. 49 коп., из которых основной долг – 59 305 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 11 460 руб. 72 коп., комиссия за СМС-сервис – 572 руб. 32 коп., комиссия за запрос информации о платежном лимите карты – 15 руб., неустойка за неуплату процентов – 6 000 руб.;

- с учетом условий указанного договора, ст. 319 ГК РФ (в части «проценты», а в оставшейся части – основную сумму долга») и произведенных ФИО1 выплат – 57 612 руб. 55 коп., из которых основной долг – 35 279 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 5 115 руб. 51 коп., плата за выдачу наличных денежных средств – 3 702 руб. 40 коп., комиссия за СМС-сервис – 2 050 руб. 00 коп., комиссия за участие в программах страхования – 2 449 руб. 92 коп., комиссия за запрос информации о платежном лимите карты – 15 руб., неустойка за неуплаты процентов – 9 000 руб.

Допрошенная в судебном заседании эксперт ФИО3 выводы заключения дополнительной судебной бухгалтерской экспертизы поддержала в полном объеме, пояснила, что при ответе на вопрос, поставленный судом на разрешение эксперта, вывод ею представлен в двух вариантах. Согласно первому варианту задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер от Дата , заключенному с АО «Банк Русский Стандарт», за период с Дата по Дата по состоянию на 22.12.2020г. с учетом условий указанного договора, ст. 319 ГК РФ (в части «иного соглашения») и произведенных ФИО1 выплат составляет 77 353 руб. 49 коп., из которых основной долг – 59 305 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом – 11 460 руб. 72 коп., комиссия за СМС-сервис – 572 руб. 32 коп., комиссия за запрос информации о платежном лимите карты – 15 руб., неустойка за неуплату процентов – 6 000 руб. Также пояснила, что рассчитанная ею неустойка за неуплату процентов в сумме 6 000 руб. фактически является платой за пропуск минимального платежа. В расчете задолженности ответчика приведены не только задолженность по основному долгу и процентам, но и иные, штрафы, пени, неустойки, предусмотренные условиями договора о карте. Согласно второму варианту задолженность ФИО1 составляет 57 612 руб. 55 коп., при подсчетах принимались во внимание только задолженность по основному долгу и процентам. Кроме того, при составлении заключения экспертов ООО «Бюро судебных экспертиз» Номер от Дата экспертами не учитывались изменения тарифных планов, поэтому их расчет задолженности неточен.

Суд считает необходимым при рассмотрении требований истца руководствоваться заключением эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России П.О. по первому варианту, то есть, определения долга с учетом задолженности по основному долгу и процентам, а также иных, штрафов, пени, неустойки, предусмотренных условиями договора о карте, поскольку эксперт обладает необходимым уровнем специальных познаний и квалификацией, предупреждалась об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, и выводы, содержащиеся в заключении, не вызывают у суда сомнений в их правильности и объективности, так как они основаны на исследованных экспертом материалах дела.

Заключение экспертов ООО «Бюро судебной экспертизы» Номер от Дата не может быть положено в основу решения суда, поскольку оно не соответствует требованиям Федерального закона от 31 мая 2001 года N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", в связи с допущенными экспертом нарушениями при проведении судебной оценочной экспертизы, а именно, экспертами при подготовке заключения не были приняты во внимание внесение изменений в действующий Тарифный план, замена Тарифного плана на новый тариф, изменения условий кредитования.

Принимая во внимание выводы заключения эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России, оценивая другие доказательства, имеющиеся в деле, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, с учетом положений ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты Номер от Дата за период с Дата по Дата в размере 76 766 рублей 17 копеек, из которых 59 305 руб. 45 коп. – основной долг, 11 460 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, 6 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Учитывая данное положение закона, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате госпошлины в размере 2 502 руб. 99 коп.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 16 февраля 2021 года назначена дополнительная судебная бухгалтерская экспертиза, расходы по проведению которой были возложены на истца. Однако оплата указанной экспертизы истцом не произведена, о чем свидетельствует поступившее в адрес суда заявление директора ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России о взыскании платы за проведенную экспертизу.

Учитывая, что суд признал требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, данное экспертное заключение принято судом во внимание и положено в основу дела, расходы по проведению дополнительной судебной бухгалтерской экспертизы в размере 45 600 руб. подлежат взысканию с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты Номер от Дата за период с Дата по Дата в размере 76 766 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 502 рубля 99 копеек.

Взыскать с ФИО1) в пользу ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России (ИНН <***>) в возмещение расходов по экспертизе 45 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2022 года.

Судья А.В.Селиверстов