Дело №№ <адрес>
УИД № №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Дзержинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Родиной Р.Э., при секретаре Колесниковой М.Н., с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО10 представителя финансового уполномоченного ФИО11 представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО12 действующих на основании доверенностей, потребителя ФИО13 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО14 №№ от ДД.ММ.ГГГГ
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось с настоящим иском в суд, указав, что решением №№ от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО14. частично удовлетворены требования ФИО13. к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств в размере 24 184,14 рублей. Заявитель считает, что обжалуемое Решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолкования Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №№-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ГК РФ, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО13 и банком заключен кредитный договор №№ на сумму 155 688,62 рублей. Кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность клиента на получение каких-либо дополнительных услуг, в том числе подключиться к программам страхования или заключить договор страхования самостоятельно. ДД.ММ.ГГГГ клиент самостоятельно изъявил желание подключиться к Программе страхования №№ «Защита жизни и здоровья заемщика» (Программа страхования), подписав посредством использования простой электронной подписи заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№ (Заявление на страхование), ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, Памяткой. Участие в Программе страхования не связано с заключением кредитного договора, не является обеспечением исполнения обязательств ФИО13 по кредитному договору. Сумма, уплаченная клиентом банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу. По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО13 Договор страхования в отношении ФИО13 действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время ФИО13 является единственным выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае ее смерти - наследники) на всю сумму страхового возмещения в размере 155 688,62 рублей, указанную в п.4 заявления на страхование. ДД.ММ.ГГГГ клиент досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 обратилась в банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Банк отказал ФИО13 в удовлетворении заявления, указав, что основания для возврата средств отсутствуют, поскольку страхование не является способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заявление на отказ от участия в Программе страхования в течение 14 дней не поступало, договор страхования в отношении ФИО13. был заключен, Программой страхования не предусмотрен возврат денежных средств в случае досрочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ года банком получена претензия заявителя с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. В ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ года банк повторно отказал ФИО13 в удовлетворении заявленного требования. Участие в Программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). Участие ФИО13 в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Данный факт подтверждается следующими доводами. Во-первых, пункт 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных ФИО13 имеет следующее содержание: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применяются». Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют. ФИО13 подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, подтвердила свое ознакомление и согласие с данным фактом. Во-вторых, заявление на участие в Программе страхования, подписанное ФИО13 включает условие, согласно которому заявитель подтверждает то, что: ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. ФИО13 подписав заявление на участие в Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Таким образом, участие в Программе страхования носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют. Волеизъявление клиентов воспользоваться Программой страхования или нет целиком и полностью остается на их усмотрение, повлиять на которое ФИО13 не может. Изъявление желания участвовать в Программе страхования, оплата услуги по подключению к Программе страхования осуществлены ФИО13 самостоятельно. Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у Страховщика, застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе. Заявление ФИО13 об отказе от услуги подключения к Программе страхования в предусмотренный законом и заявлением на участие в Программе страхования 14-ти дневный срок в целях полного возврата суммы платы за участие в Программе страхования не поступало. Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита не соответствует фактическим обстоятельствам дела и положениям Закона №№-ФЗ. При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного, что в соответствии с ч.4 ст.6 Федерального закона №№-ФЗ Плата за участие в Программе страхования, она же страховая премия, подлежала включению в полную стоимость кредита являются неверными. Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО13. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с ч.2.4 ст.7 Закона №№-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Условия Программы страхования, на основании которых застрахован клиент не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №№-ФЗ, поскольку: банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); выгодоприобретателем по договору страхования является на настоящий момент не кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не банк), а застрахованное лицо; выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования. Указанное обстоятельство находит свое отражение в п.6 Заявления на страхование, п.3.4 (последнее предложение) Условий участия в Программе страхования, согласно которым действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Условия Программы страхования, к которой подключена ФИО13 не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом №№-ФЗ. Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч.4 ст.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. Просит признать незаконным и отменить Решение №№ от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО14
Представитель заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО10 в судебном заседании доводы заявления поддержал, настаивал на удовлетворении требований. Указав, что договор страхования заключался не в целях обеспечения кредитных обязательств.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО12 в судебном заседании полностью поддержал заявленные требования, указав, что оспариваемое решение вынесено по обстоятельствам оказания ФИО13 самостоятельной возмездной неделимой финансовой услуги Банка по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая компания полагает, что заявленные банком требования подлежат удовлетворению в полном объеме, так как при вынесении оспариваемого решения финансовым уполномоченным дана неверная квалификация возникших правоотношений между заявителем и ФИО13 банк не обуславливал получение ФИО13 кредита получением услуги банка по подключению к Программе страхования. ФИО13. в условиях полной информированности об услуге добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования. Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Кредиты» - «Кредиты на любые цели», имеющемуся в материалах судебного дела кредитному договору ФИО13 где до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщику требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора), подключение к Программе страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, плата за подключение к Программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору, у заемщика нет обязанности подключиться к Программе страхования/оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита, подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения Банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту и т.д., банк не включает в сумму кредита, график платежей, в расчет полной стоимости кредита сумму платы за подключение к Программе страхования. Как видно из материалов дела, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Каких-либо платежей, комиссий банк не удерживал (ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц). Указанная в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали ФИО13 использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования. ФИО13. могла расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Таким образом, банк не обуславливал получение кредита получением услуги банка по подключению к Программе страхования. Потребитель самостоятельно подал в банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в Заявлении на страхование. В Заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в заявлении на страхование, ФИО13 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении на страхование также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях, в связи с чем у потребителя нет нужды производить какие-либо математические расчеты для определения размера платы. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №№О банках и банковской деятельности», на что Верховный Суд РФ неоднократно указывал при рассмотрении гражданских дел, например, в определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением банка. Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. По условиям Программы страхования, банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивают. ФИО13 оплатила только услугу банка по подключению к Программе страхования. Как указано выше и следует из представленных доказательств, ФИО13 была известна сумма в рублях за услугу банка по подключению к Программе страхования, которую он согласился оплатить. Таким образом, клиенту была предоставлена вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования и ее прекращении в предоставленной потребителю документации. Следует отметить, что ФИО13, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, если не усматривала в них ценности для себя, могла их не принимать и не подключаться к Программе страхования. «Право на отказ» от участия в Программе страхования потребитель мог реализовать просто, не подавая в банк Заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, могла пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования. Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования. Согласно п.4.1 Условий участия в Программе страхования, к которой подключилась ФИО13 клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования. Аналогичная информация о «периоде охлаждения» в 14 календарных дней указана в Заявлении на страхование. «Период охлаждения» служит действенной гарантией прав клиента, о чем свидетельствует аналогичный механизм возврата денежных средств, закрепленный в Указании Банка России №№ от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО13. в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась, что в том числе свидетельствует о личной заинтересованности в получении услуги по подключению к Программе страхования, об осознанном и добровольном решении оплатить подключение к Программе страхования. По условиям Программы страхования и на основании ст.934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, банк заключает договор страхования (полис) в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении ФИО13 договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (п.5 ст.10 ГК РФ). Указанные документы и действия самой ФИО13 подтверждают, что банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию, ФИО13 располагала сведениями о добровольности услуги банка по подключению к Программе страхования и ее стоимости. ФИО13 выразила свое согласие на подключение к Программе страхования в Заявлении на страхование. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО13 заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО13. в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора, на что указывает Банк в своем заявлении. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего: клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Согласно представленного заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО «Сбербанк», так и сама ФИО13 Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, Финансовым уполномоченным ч.10 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно. Вывод Финансового уполномоченного относительно обеспечительного характера заключенного договора страхования противоречит как требованиям Закона, так и сложившейся судебной практики по рассматриваемой Программе страхования. То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договор страхования обеспечительным по отношению к договору кредита без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в то время, как приведенная в договоре страховая сумма являлась неизменной в течение всего срока страхования». Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники. Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрен, банк не является выгодоприобретателем, суд второй инстанции правильно определил, что при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается». Позиция Финансового уполномоченного относительно обязанности Банка по включению платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита не подтверждена материалами дела. На основании ч.4 ст.6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются: платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей и др. При анализе представленных в материалы гражданского дела документов невозможно сделать вывод, что банком при заключении кредитного договора предлагались разные условия в зависимости от подключения к Программе страхования. Как указывалось выше, факт подключения к Программе страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, выдача кредита не поставлена в зависимость от получения клиентом рассматриваемой услуги, а сам потребитель имеет возможность отказаться от услуги и вернуть плату в течении 14-дневного срока. Просит удовлетворить требования ПАО «Сбербанк» в полном объеме, признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО14. от ДД.ММ.ГГГГ №№
Представитель финансового уполномоченного ФИО11. в судебном заседании требования ПАО «Сбербанк» не признал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ потребитель при заключении кредитного договора был включен в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредита потребитель обратился в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных потребителем за подключение к программе страхования за неиспользованный период. До полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п.6 ч.4 ст.6 Закона № №-ФЗ). Соответственно, в силу положений ч.4 ст.6 Закона №№-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Исходя из вышеизложенного, договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, является обоснованным. В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок. Финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес Финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять Финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения Финансовым уполномоченным. Таким образом, запрос Финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся. Следовательно, Финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом №№-ФЗ лежит на финансовой организации. Также необходимо отметить, что взаимодействие между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией. Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № №-ФЗ срок. При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона №№-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами. С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат. Установление судом того факта, что после вынесения решения Финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение Финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению. Вышеприведенная позиция согласуется с приведенной судебной практикой. Таким образом, решение финансового уполномоченного являясь законным и обоснованным, в случае предоставления сторонами суду новых доказательств и установления судом того обстоятельства, что требования потребителя исполнены полностью или в соответствующей части, решение финансового уполномоченного подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. Также в соответствии с ч.3 ст.23 Закона №№-Ф3 в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом. В связи с изложенным, в случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения или измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным. При этом в случае изменения решения финансового уполномоченного в части взысканной суммы, удостоверение выдается с учетом содержания решения суда, т.е. на сумму, указанную в решении суда. Выдача судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения финансового уполномоченного по делу об оспаривании решения финансового уполномоченного может привести к неосновательному обогащению потребителя. Пропуск срока на обжалование решения финансового уполномоченного. Просит отказать в удовлетворении требований заявителя.
Заинтересованное лицо ФИО13 в судебном заседании поддержала доводы ФИО11 пояснив, что договор был заключен после внесения изменений в Федеральный закон №№ «О потребительском кредите», в соответствии с которыми при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев). При оформлении вышеуказанного кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» ей подключили участию в программе страхования №№ «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ПАО «Сбербанк России» заключил в отношении нее Договор личного страхования по вышеуказанной программе с СК «Сбербанк страхование жизни» включил стоимость участия в программе в тело кредита и начислял на данную сумму проценты. Таким образом, заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Договор и заявление на участие в программе страхования были подписаны мной простой электронной цифровой подписью, т.к. кредит был оформлен через мобильное приложение. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита была погашена ею в полном объеме. Поскольку ее было осуществлено полное досрочное погашение кредита, следовательно, с указанного времени, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение ПАО «Сбербанк» с претензией/заявлением о расторжении договора страхования/отключения от программы добровольного страхования и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» оставил ее требования о возврате платы за страхование пропорционально истекшему периоду страхования без удовлетворения. Однако, доводы банка о том, что договор страхования не прекращается в связи с прекращением кредитного договора не соответствует требованиям законодательства РФ. Полагает, что данный отказ является незаконным и существенно нарушает ее законные права в силу следующего: договор личного страхования заключен после ДД.ММ.ГГГГ; договор личного страхования, заключенный от моего имени ПАО «Сбербанк России» с СК «Сбербанк страхование жизни» полностью отвечает условиям ФЗ «О потребительском кредите» № №-ФЗ и заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Это также подтверждается страховой суммой в размере 155 688 рублей 62 копейки, которая равна сумме потребительского кредита. Срок страхования также равен сроку, на который был заключен договор потребительского кредита и составляет 60 месяцев; договор личного страхования был подписан простой электронной цифровой подписью ДД.ММ.ГГГГ в одно и тоже время что и договор потребительского кредита. Что доказывает несамостоятельность договора страхования, его акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика. В период действия договора страхования не было наступления страховых случаев, а погашение задолженности в полном объеме по потребительскому кредиту досрочно свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Ею как заемщиком потребительский кредит был погашен в полном объеме досрочно. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Сбербанк» с претензией. 8 ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к финансовому уполномоченному с обращением №№ о взыскании с ПАО «Сбербанк» страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный удовлетворил ее требования о взыскании денежных средств с ПАО «Сбербанк» в размере 24 184 (двадцать четыре тысячи сто восемьдесят четыре) рублей 14 копеек. Просит оставить требования ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного №№ ДД.ММ.ГГГГ без удовлетворения. При заключении договора возможность отказаться от договора страхования ей предоставлена не была, она отсутствовала технически.
Представитель третьего лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом. Представлен отзыв, согласно которому требования потребителя ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Выслушав участников процесса, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).
Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1)
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу п.1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Перечень указанных в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
В силу п.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст.15 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Из п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО13 и ПАО «Сбербанк» с использованием простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 155 688 рублей 62 копейки. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,90 процентов годовых. Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет №№ ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО13 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 155 688 рублей 62 копейки.
ФИО13 посредством использования простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№, согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования №№ «Защита жизни и здоровья заемщика», в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования).
Заявлением предусмотрено, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, по любой причине. Срок страхования установлен по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.4 Условий участия в Программе страхования №№ «Защита жизни и здоровья заемщика», предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи заявления физическим лицом в Банк в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.
ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО13 списаны денежные средства в размере 25 688 рублей 62 копейки в качестве страховой платы по договору страхования, что подтверждается отчетом об операциях по счету.
ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору проведена операция полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 обратилась в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о досрочном прекращении Программы страхования и возврате денежных средств, списанных со счета ФИО13 в качестве страховой платы по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
В ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» указал ФИО13 что возврат денежных средств предусмотрен только в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления. Программа страхования не предполагает иных оснований для возврата средств, в том числе в случае досрочного погашения кредита. Заявителем было подано заявление об отключении от программы после указанного срока, в связи с этим возврат денежных средств не предусмотрен.
1 ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» получена претензия ФИО13 с требованием о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования пропорционально времени, в течение которого ФИО13 являлся застрахованным лицом по договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
В ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» повторно отказала ФИО13 в удовлетворении заявленного требования.
В порядке досудебного урегулирования спора ФИО13 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Решением №№ от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО14 частично удовлетворены требования ФИО13 к ПАО «Сбербанк», с ПАО «Сбербанк» взысканы денежные средства в размере 24 184,14 рублей.
Заявитель ПАО «Сбербанк» с указанным решением не согласился, в связи с чем подал настоящее заявление.
Как установлено судом, ФИО13. обратилась с заявлением об отказе от договора страхования по истечении периода «охлаждения», предусмотренного Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ а также общими условиями участия в программе страхования №№ «Защита жизни и здоровья заемщика», что в силу положений п.3 ч.2 ст.958 ГК РФ, исключает возможность получения страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор, поскольку отсутствует наступление предусмотренных в п.1 ст.958 ГК РФ событий.
При досрочном прекращении кредитного договора, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и в данном случае законодательно не предусмотрен возврат при досрочном отказе от договора страхования (п.6 программы страхования).
Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, является неверным. Согласно ч.4 ст.6 Федерального закона №№-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п.6); сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (п.7). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч.5 п.5 ст.6 Федерального закона №№-ФЗ).
Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п.6 Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения ФИО13. к Программе страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита.
На основании п.5 ч.5 ст.6 Федерального закона №№-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО1 была вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок.
Выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключен с ФИО13 является в том числе она сама (страхователь) и ее наследники в случае ее смерти.
Банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку в п.5 договора страхования указан перечень лиц, которые в зависимости от категории наступившего страхового случая, являются выгодоприобретателем.
Вопреки доводам ФИО13. и представителя Финансового уполномоченного, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ей услугах, при этом ФИО13 была согласна со всеми положениями договора и заявления, обязалась их выполнять, имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. И при заключении кредитного договора выразила свое согласие на добровольное страхование, изъявила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
С учетом изложенного, суд полагает необходимым удовлетворить требования заявителя,
На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) удовлетворить.
Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО14. №№ от ДД.ММ.ГГГГ отменить.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.
Судья п/п Родина Р.Э.
Копия верна.
Судья Родина Р.Э.