Дело №...
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... ХХ.ХХ.ХХ.
<...> городской суд Республики Карелия
в составе председательствующего судьи Скрипко Н.В.
при секретаре Никитенко Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «СОГАЗ» в лице Астраханского филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, -
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к ответчику с настоящим исковым заявлением по тем основаниям, что между сторонами 20 августа 2018 года заключен договор страхования № 0618IS410369 сроком до 20 октября 2033 года, по условиям которого размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленного на соответствующий период страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору в размере 8 164 руб. 35 коп. истек 20 августа 2020 года, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнила, что является существенным нарушением условий договора. В связи с указанными обстоятельствами 19 июля 2022 года в адрес ФИО1 было направлено уведомление об оплате страховой премии в сумме 15 635 руб. 29 коп. за период с 20 августа 2020 года по 19 июля 2022 года с предложением расторгнуть спорный договор, ответа на которое до настоящего времени в адрес истца не поступило. На основании изложенного истец просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика задолженность по неоплаченной части страховой премии в указанном размере, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.
При подготовке к рассмотрению дела по существу к участию в споре в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено «Банк ВТБ» (ПАО).
Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по последнему известному месту жительства, об отложении дела не ходатайствовала, об уважительности причин не явки не сообщала.
Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, возражений относительно предмета спора в адрес суда не представил.
В соответствии с п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. С учетом изложенного, суд счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с пунктом 1 статьи 930 этого же кодекса имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
На основании пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По правилам пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена (абзац первый).
В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ) (абзац второй).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса (абзац третий).
В части 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которым также регулируются спорные правоотношения сторон, предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
В судебном заседании установлено, что 20 августа 2018 года между сторонами заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № 0618IS410369 (далее – договор страхования), в соответствии с которым его предметом является страхование следующих имущественных интересов, связанных с:
- причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (п. 2.1.1 договора страхования),
- владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов (страхование рисков гибели/уничтожения или повреждения имущества и страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру (п. 2.1.2 договора страхования).
По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 78 090 руб. 75 коп. (из расчета пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая), страхователь назначает выгодоприобретателем банк в части размера задолженности заемщика по кредитному договору (размер остатка задолженности, начисленных банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты. Если выгодоприобретателем является банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется выгодоприобретателю безналичным платежом (п. 2.2 договора страхования).
В силу положений п. 2.3 договора страхования по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 78 090 руб. 75 коп. (из расчета пятикратного аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая) включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п. 2.2 договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное им лицо.
Согласно п. 4.1 договора страхования последний вступает в силу и действует:
- по страхованию рисков причинения жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества – с 00.00 час. 20 августа 2018 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика) до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно 20 октября 2033 года (т.е. в течение 182 месяцев),
- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество – с 00.00 час. 20 августа 2018 года, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество – квартиру по 19 августа 2021 года (то есть 36 месяцев).
При этом в силу п. 4.1.1 обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на те случаи, которые произошли:
- по страхованию жизни и здоровья с 00.00 час. дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий – уплата страхового взноса или фактическое предоставления кредита по кредитному договору,
- по страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества и по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на недвижимое имущество с 00.00 час. дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса, фактическое предоставление кредита по кредитному договору или регистрация права собственности страхователя на застрахованное имущество – квартиру.
В силу положений п. 4.1.2 договора страхования в процессе действия указанного договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году. Начало страхового периода совпадает с датой вступления договора в силу и заканчивается в 24.00 час. 19 августа 2019 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
Пунктом 6.1 договора страхования предусмотрено, что по указанному договору по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (Обременения) права собственности страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости квартиры. Под действительной стоимостью понимается рыночная стоимость объекта недвижимости, указанная в отчете об оценке.
По указанному договору по страхованию жизни и здоровья страхователя страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенного на 10%.
На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет:
- по страхованию жизни и здоровья страхователя – 1 665 000 руб.,
- по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения – 1 665 000 руб.,
- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности – 1 665 000 руб.
На каждый последующий период страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.
Согласно п. 6.3 договора страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.
Размер страхового тарифа определяется положениями п. 6.4 договора страхования и для страхования имущественных интересов, связанных со страхованием причинения вреда жизни и здоровью застрахованного на 2, 3 и 4 год составляет 0,17% в год от страховой суммы, по страхованию рисков гибели уничтожения или повреждения квартиры – 0,15%, по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру 0,19%.
Из положений п. 7.4 договора страхования следует, что действие указанного договора может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банком прекращения обязательств заемщика. В последнем случае страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие настоящего договора и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение банка об отсутствии у заемщика задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 7.5 договора страхования, если страховой случай наступил до уплаты очередной страховой премии, внесение которой просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору зачесть сумму просроченного страхового взноса.
9 ноября 2012 года Председателем Правления ОАО «СОГАЗ» утверждены Правила страхования при ипотечном кредитовании (далее – Правила) из положений п. 6.1 которых следует, что для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление на страхование по установленной страховщиком форме, которое является неотъемлемой частью договора.
Договор страхования заключается в письменное форме (договор страхования, страховой полис) в соответствии с требованиями законодательства РФ (п. 6.2 Правил).
В силу положений п. 6.3 Правил срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования может определяться исходя из срока кредитного договора и/или требований залогодержателя по обеспечению обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 6.3.2 Правил в течение срока действия договора страхования могут выделяться периоды страхования, продолжительность которых, а также даты начала и окончания действия, указываются в договоре страхования. В случае, если в договоре страхования продолжительность периодов страхования не устанавливается, то период страхования совпадает со сроком действия договора страхования.
Действие договора страхования заканчивается в 24 час. местного времени дня, который указан в договоре как дата его окончания (п. 6.5 Правил).
В соответствии с п. 6.6 Правил вступивший в силу договор страхования прекращается в следующих случаях:
п. 6.6.1 – по истечении срока его действия, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит,
п. 6.6.2 – в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы) по какому-либо из объектов страхования,
п. 6.6.3 – в случае отказа страхователя от договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае досрочного погашения кредита/займа, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии (страхового взноса) за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода страхования, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки,
п. 6.6.4 по соглашению сторон,
п. 6.6.5 в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.
Из буквального содержания приведенного пункта правил страхования следует, что неоплата страхователем страховой премии в установленные в договоре сроки и/или размере не влечет автоматического прекращения действия соответствующе договора страхования, который прекращается только на основании письменного уведомления страховщика, что согласуется как с требованиями п. 3 ст. 954 ГК РФ в системной взаимосвязи с положениями п. 2 ст. 310 ГК РФ.
Согласно положений договора страхования срок оплаты очередного страхового взноса истек 20 августа 2020 года, 19 июля 2022 года в адрес ответчика направлено уведомление-претензия с приложением соглашения о расторжении договора/полиса страхования от 20 августа 2018 года в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме 15 635 руб. 29 коп. за период с 20 августа 2020 года по 19 июля 2022 года, и подписать соглашение о расторжении договора страхования.
При этом в соглашении о расторжении договора указывается, что последний расторгается с 19 июля 2022 года.
Поскольку, как указано выше, закон не исключает, а заключенный сторонами договор с учетом Правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, подтверждение отказа ответчика от договора страхования в письменном виде, не требовалось.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой очередного страхового взноса и отказом страховщика от исполнения договора с 19 июля 2022 года.
Поскольку ответчик требования закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору страхования обоснованными.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
Следовательно, с учетом положений норм действующего законодательства с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору страхования от 20 августа 2018 года в сумме 15 635 руб. 29 коп. за период с 20 августа 2020 года по 19 июля 2022 года.
Представленный в дело расчет является арифметически верным, проверен судом, возражений относительно суммы задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины в размере 6 400 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 232-237 ГПК РФ, -
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «СОГАЗ» удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования № 0618IS410369 от 20 августа 2018 года, заключенный между Акционерным обществом «СОГАЗ» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт №... № №...).
Взыскать с ФИО1 (паспорт №... № №...) в пользу Акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН <***>) задолженность по договору страхования № 0618IS410369 от 20 августа 2018 года за период с 20 августа 2020 года по 19 июля 2022 года в сумме 15 635 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Скрипко
Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..