Дело № 2-10792/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Тюмень 27 декабря 2022 года

Центральный районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Волошиной С.С.,

при секретаре Домановой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику АО «Альфастрахование» и с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ исковых требований просила расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика страховую премию в размере 60 408 руб., неустойку в размере 60 408 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., компенсацию юридических расходов в размере 41 400 руб., штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»(л.д.4-10, 87-92).

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № на сумму 218 000 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении указанного кредитного договора ей дополнительно была навязана услуга добровольного страхования жизни и здоровья, заключены договоры страхования № № и № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 65 700 руб., срок действия договора 60 месяцев. Кредитный договор был истцом досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, риски не возврата кредита отпали. Учитывая изложенное, она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита, в чем ей необоснованно было отказано. Последующая претензия была оставлена без удовлетворения. Решением Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении таких требований ей также отказал. Считая отказ страховщика и финансового уполномоченного незаконными, истец обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика АО «Альфастрахование» на надлежащего ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание истец ФИО1 при надлежащем извещении не явилась, ее представитель ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86), на удовлетворении исковых требований с учетом их уточнений настаивал по изложенным в иске основаниям. Суду пояснил, что в связи с досрочным погашением кредита, истец имеет право на возврат части уплаченной страховой премии с учетом компенсационных расходов банка.

Судебное заседание проводится в отсутствие надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», направившего возражения на исковое заявление, в которых представитель ФИО3, действующий на основании письменной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.101), считал исковые требования безосновательными и просил в иске отказать (л.д.96-99).

Судебное заседание проводится в отсутствие надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания представителя третьего лица АО «Альфа-Банк».

Кроме того, участвующие по делу лица, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Центрального районного суда г. Тюмени.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что стороны извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, не представили доказательств об уважительности причин неявки, не ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, суд определила о рассмотрении дела при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор о предоставлении потребительского кредита № № на сумму 218 000 руб. сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка может быть стандартной 16,49% годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 11,49% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии п. 18 индивидуальных условий.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п. п. 9, 10 Индивидуальных условий) (л.д.13-14, 109).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о заключении с ней договора страхования жизни и здоровья (л.д.110).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы № (Программа 2.3) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в течение строка страхования в результате события, произошедшего в течение строка страхования, установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Страховая премия по указанному договору составляет 65 700,84 рублей (л.д.106-107).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе <данные изъяты> № № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 13 месяцев, страховые риски: смерть застрахованного в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая премия по указанному договору составляет 2 009,31 руб. (л.д.103-104).

Согласно условиям названных договоров страхования они вступают в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Личной подписью истца в заявлениях на страхование подтверждено, что она получила договоры и правила добровольного страхования жизни и здоровья, ознакомилась с ними.

ДД.ММ.ГГГГ, досрочно исполнив обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.114) ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования № и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.108).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратил истцу часть страховой премии по договору № № в размере 1 268,50 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.125).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования № № и № № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (л.д.177-179).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.123).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отказано (л.д.180-186).

При разрешении исковых требований, суд исходит из того, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При этом суд исходит из установленных обстоятельств дела, приведенных норм права, Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливающими обязанность страховщика о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, а также ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусматривающей возможность возврата заемщику части страховой премии, по договору личного страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), только если такой договор был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату юридических услуг.

Доводы истца о заблуждении относительно условий сделки судом отклоняются, так как установлено, что на момент заключения сделки действительная воля истца была направлена на страхование жизни и здоровья, с указанными в договоре страховыми рисками, страхователем была внесена плата за подключение к программе страхования, получены документы, подтверждающие заключение договора, при этом оснований полагать наличие волеизъявления ФИО1 на заключение иной сделки на иных условиях у суда не имеется.

Утверждение истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении нее и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, основаны на неправильном применении норм права.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору № №, процентная ставка по кредиту составляет 11,49% годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора страхования применяется дисконт в размере 5% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора страхования.

В Индивидуальных условиях указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая» (л.д.119).

Однако согласно полису-оферты №, страховыми случаями не признаются события, происшедшие вследствие любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д.106).

Таким образом, договор страхования № № не соответствует признакам, изложенным в Индивидуальных условиях и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования № №, страховая премия по которому была возвращена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом части страховой премии согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (л.д.125).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность I», «потеря работы» является единой и составляет 218 000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Более того, в обозначенном полисе-оферте указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания или в случае, если в течение 14 календарных дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен (л.д.134).

Из материалов дела усматривается, что истец отказалась от предоставленной ей услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, юридических расходов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд города Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.С. Волошина

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2023 года.