Решение по делу № 2-1-478/2025 от 29.12.2025 | Инзенский районный суд (Ульяновская область)

Дело №2-1-490/2025

73RS0008-01-2025-000786-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 декабря 2025 года г. Инза, районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Росляков В.Ю.,

при секретаре Просвирниной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, Муниципальному учреждению администрация муниципального образования «Инзенский район», Акционерному обществу «Т-Страхование», ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

Представитель АО «Т-Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу К.И.С.. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Судом в качестве соответчиков по делу привлечены Российская Федерация в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, Муниципальное учреждение администрация муниципального образования «Инзенский район», Акционерное общество «Т-Страхование», ФИО1.

В исковом заявлении указано, что 23.02.2025 г. между К.И.С. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № ***.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность К.И.С.. перед Банком составляет 202 582,85 рублей, из которых:

-сумма основного долга - 176 331,75 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов - 26 058,19 рублей - просроченные проценты;

-сумма штрафов и комиссий - 192,91 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти К.И.С.., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти К.И.С.. открыто наследственное дело № *** к имуществу К.И.С.., умершего ***.2025 г., зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная Палата Ульяновской области, 433030, <...> д 18

Для определения надлежащих ответчиков по делу необходимо запросить материалы наследственного дела, из которого будет видно, кто из наследников принял наследство или отказался от его принятия путем подачи соответствующего заявления.

На основании вышеизложенного, просил суд взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества К.И.С.. задолженность по договору кредитной карты в размере 202 582,85 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7077 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика – МУ Администрации МО «Инзенский район» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых указал, что надлежащими ответчиками по делу являются лица, принявшие наследство после смерти ФИО2

Представитель ответчика – АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в соответствии с которыми между АО «T-Банк» и Страховщиком заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита КД- 0913 от 04.09.2013 г. (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков Банка.

Согласие на включение в программу страхования дается при подписании Заявления-Анкеты на оформление кредита. Своей подписью заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями Комплексного Банковского Обслуживания со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru., Тарифами и индивидуальными условиями договора.

По условиям программы страхования, которые были известны заемщику, выгодоприобретатель определен и это - Застрахованное лицо или его наследники.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия Застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ).

Застрахованное лицо по договору страхования не давало согласия на замену выгодоприобретателя.

Поэтому АО "T-Банк" не является выгодоприобретателем и не может быть получателем страховой выплаты.

Участие Застрахованного лица в данной программе страхования не являлось обеспечительным страхованием.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из документов на получение кредита не следует, что при неучастии в программе страхования будет изменена процентная ставка, а выгодоприобретателем является Застрахованное лицо или его наследники, а не кредитор. То есть признаки того, что договор заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредиту - отсутствуют.

По смыслу положений пункта 1 статьи 1110, пункта 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Таким образом, условия договора личного страхования определяются страхователем по соглашению со страховщиком. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. То есть, страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя в состав наследственного имущества не входит, и в том случае, если выгодоприобретателем определен наследник страхователя, в этом случае основанием для выплаты денежных средств служат условия договора, а статус наследника подтверждается по нормам раздела V Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателями по договору страхования являлись наследники, оснований для включения в наследственную массу страхового возмещения не имеется.

В АО «Т-Страхование» не поступало заявлений от наследников К.И.С.. о наступлении события, имеющего признаки страхового. Из изложенного выше следует, что взыскание со Страховщика страховой выплаты в пользу АО «T-Банк» не основано на законе.

На основании изложенного, просил отказать в удовлетворении требований к АО «T-Страхование» в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Рассмотрев материалы дела, заслушав ответчика, судья приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 23.02.2025 г. между К.И.С. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № ***.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Из материалов дела следует, что заемщик К.И.С. погиб *** 2025 года. (л.д.81-82).

По состоянию на день смерти К.И.С.., т.е. на ***.2025 задолженность заемщика перед Банком составляет 202 582,85 рублей, из которых:

-сумма основного долга - 176 331,75 рублей;

-сумма процентов - 26 058,19 рублей;

-сумма штрафов и комиссий - 192,91 рублей (л.д.11).

Указанная сумма заявлена истцом к взысканию.

Из материалов дела следует, что между АО «T-Банк» и Страховщиком заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита КД- 0913 от 04.09.2013 г. (Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются Условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков Банка.

В заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты ФИО2 согласился участвовать в Программе страхования и своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и со всеми приложениями, размещенными в сети интернет.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Условиям страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков банка» АО «Т-Страхование» смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если:

- несчастный случай, следствием которого она явилась, произошел в период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица;

- болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована в период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица и не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита.

Страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате:

- действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

- управления застрахованным лицом источником повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления и/ или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/ или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;

- психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1 (одного) года до включения в программу страхования;

- болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита;

- самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

- участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажира и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

- занятия застрахованным лицом спортом на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;

- исполнения судебного акта и/или пребывания в местах лишения свободы;

- прохождения срочной военной службы, военных сборов (л.д.136-137).

Согласно актовой записи о смерти от 19.04.2025, составленной Специализированным отделом управления ЗАГС Администрации города Челябинска, причиной смерти К.И.С.. явились: другие сочетания размозжений нескольких областей тела, взрыв во время военных действий. Местом смерти является н.п. Свердликово Суджанского района Курской области. (л.д.82).

Согласно извещению, направленному военному комиссару военного комиссариата Тракторозаводского и Ленинского районов г. Челябинска, военнослужащий 106-й гвардейской воздушно-десантной дивизии К.И.С.., ***.1980 г.р., погиб в ходе проведения контртеррористической операции на территории Курской области. (л.д.75-76).

Анализируя указанные доказательства, принимая во внимание обстоятельства смерти К.И.С.. суд приходит к выводу, в что обстоятельств, влекущих исключение события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется. При этом судом принимается во внимание, что смерть К.И.С.. наступила не в период срочной военной службы и не в период прохождения военных сборов.

По условиям договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо или в случае смерти застрахованного лица его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору (пункт 1.3) (л.д.102).

Материалами дела установлено, что наследница заемщика в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращалась.

Несмотря на то, что хотя выгодоприобретателем по договору страхования являются застрахованное лицо либо наследник застрахованного лица, договором предусмотрено право страхователя (банка) обратиться с заявлением о страховой выплате (пункт 8.9 договора коллективного страхования), а также его (банка) обязанность для целей получения страховой выплаты предоставления страховщику необходимых документов (пункт 8.4 договора страхования). Следовательно, банк вправе ставить перед страховщиком вопрос об осуществлении в его пользу страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая, что по условиям договора страхования по риску «смерть» в качестве выгодоприобретателя по данному договору определены наследники застрахованного лица, в то же время у банка имелось право на обращение к страховщику по вопросу наступления страхового случая и, соответственно, на получение страховой выплаты исходя из установленной суммы страховой выплаты, которой достаточно для покрытия требований банка, а также то, что срок договора страхования не истек к моменту смерти заемщика, суд считает, что надлежащим ответчиком по делу является АО «Т-Страхование».

Согласно условий страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, по риску «Смерть» выплата производится в размере страховой суммы в размери задолженности по кредиту на день смерти заемщика.

Как указано выше, на день смерти К.И.С. размер задолженности по кредиту составлял 202 582,85 рублей, что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Исходя из суммы заявленных исковых требований, истец при подаче в суд иска должен был заплатить государственную пошлину в размере 7077 рублей.

В то же время истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлины в размере 6190 рублей.

Таким образом, с истца в доход бюджета МО «Инзенский район» Ульяновской области следует довзыскать государственную пошлину в размере 887 рублей, а с надлежащего ответчика в пользу истца в соответствии со статьей 98 ГПК РФ – расходы по оплате государственной пошлины в размере 7077 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <***>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>), задолженность по договору кредитной карты №*** от 23.02.2025 в размере 202 582 (двести две тысячи пятьсот восемьдесят два) рубля 85 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <***>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7077 (семь тысяч семьдесят семь) рублей.

Взыскать с Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) в доход бюджета МО «Инзенский район» Ульяновской области государственную пошлину в размере 887 (восемьсот восемьдесят семь) рублей.

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, Муниципальному учреждению администрация муниципального образования «Инзенский район», ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2025 г.