Дело №2-3149/2022

УИД 22RS0015-01-2022-004587-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 17 октября 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Чесноковой Т.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», просит взыскать часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования <***> от ДАТА в размере 149 600,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 35 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование требований указано, что ДАТА между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №PILНОМЕР, сроком на 60 месяцев, который истцом был исполнен досрочно ДАТА.

ДАТА между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+ расширенная защита» программа 2.2.1 <***>, страховая премия по договору страхования составила 153 208,02 руб.

ДАТА истцом направлено заявление об отказе от договора страхования по полису-оферте <***> возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

ДАТА истцом в адрес ответчика направлена претензия, оставленная без удовлетворения.

Истец обратился к финансовому уполномоченному, решением от ДАТА в удовлетворении требования отказано.

С действиями ответчика и решением финансового уполномоченного не согласен.

Статьями 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен возврат части страховой премии в случае полного досрочного исполнения обязательство по потребительскому кредиту заявщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования кредитными средствами.

Для исполнения обязательств по целевому использованию заемных средств и недопущения возникновения негативных последствий в виде реализации кредитором возникающего у него права на досрочное истребование потребительского кредита, полученной частью суммы потребительского кредита, заемщик не вправе распорядиться иначе как на оплату дополнительных услуг третьих лиц, обозначенных в целевом назначении индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом указанную часть суммы потребительского кредита, предоставленной кредитором для оплаты услуг третьих лиц, заемщик в дальнейшем обязан вернуть кредитору.

Оплата страховой премии по договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита и влияет на ее величину, в связи с чем, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования был заключен на срок с ДАТА по ДАТА, действовал в период с ДАТА по ДАТА. Страховая премия подлежит возврату в сумме 149 600,50 руб.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддерживает по тем же основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов (далее финансовый уполномоченный) в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве против иска возражает.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

ДАТА между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому сумма кредита составляет 693 500 руб., срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка- 17,99% годовых, а в случае оформления договора страхования жизни и здоровья- в размере 9%.

ДАТА между ФИО1-страхователь, и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»- страховщик, заключены три договора страхования, в том числе, по полису-оферте <***> по программе «Страхование жизни и здоровья+ расширенная защита» программа 2.2.1.

Из данного полиса следует, что страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).

Стразовая сумма по риску «Инвалидность Застрахованного ВС» составляет 693 500 руб., страховая премия- 131 903,70 руб. Страховая сумма по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» составляет 693 500 руб., страховая премия- 21 304,32 руб. Всего страховая премия составляет 153 208,02 руб.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

Из кредитного договора следует, что оплата страховой премии производится за счет кредитных средств.

Согласно выписке по счету заемщика Банком кредит в сумме 693 500 руб. ФИО1 предоставлен путем зачисления на счет, страховая премия в сумме 153 208,02 руб. была перечислена ДАТА ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Задолженность по кредитному договору ФИО1 была выплачена ДАТА досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» от ДАТА.

ФИО3 обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении, в том числе, договора страхования по полису-оферте <***> и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе от ДАТА ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказало в возврате страховой премии по полису-оферте <***>, поскольку условиями договора страхования такой возврат не предусмотрен.

ФИО1 обратился с претензией к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о возврате части страховой премии по данному договору страхования в связи с досрочным возвратом кредита.

В ответе от ДАТА страховщик отказал в возврате части страховой премии, поскольку договор страхования не предусматривает условий о ее возврате по этому основанию.

Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, который решением от ДАТА <***> в удовлетворении его требований отказал.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из полиса-оферты <***> следует, что выгодоприобретатель по договору страхования застрахованным лицом не указан, следовательно, в силу п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации данный договор считается заключенным в пользу ФИО1

Страховые суммы согласно страховому полису установлены в рублях в фиксированной сумме и не зависят от фактического размера задолженности по кредиту.

Из условия договора страхования следует, что наступление страховых рисков, срок действия договора страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Следовательно, договор страхования не носит обеспечительного характера обязательств истца по возврату кредита, оснований для возврата части страховой премии по основанию, предусмотренному статьями 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не имеется.

Кроме того, условиями договора страхования также не предусмотрен и возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку нарушений прав истца ответчиком не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» (<данные изъяты>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Г. Полянская

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2022 года.