Решение по делу № 2-210/2023 от 31.07.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.Ф.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика адвоката ФИО2, представившего удостоверение от ДАТА №, и ордер от ДАТА №,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске 31 июля 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «НБК» (далее ООО «НБК») обратилось в Приволжский районный суд Ивановской области с иском к ФИО1 о взыскании:

- задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 7 апреля 2020 года в общей сумме 175 439 рублей 57 копеек;

- процентов за пользование кредитом в размере 36,6 % годовых за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга 117 275 рублей 34 копейки;

- задолженности по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленной на остаток основного долга 117 275 рублей 34 копейки;

- задолженности по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по процентам с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом;

- процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом, в соответствии с ключевой ставкой банка России, действующей в соответствующий период;

- расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 709 рублей;

- расходов по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей (т. 1 л.д. 1-3).

Определением Приволжского районного суда от 3 мая 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество «ОТП Банк» (далее АО «ОТП Банк», Банк) (т. 1 л.д. 55).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 подписывая Заявление на предоставление потребительского кредита от ДАТА № (далее Заявление), дала согласие на предоставление ей банковской карты в рамках проекта «Перекрестные продажи», ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее Правила) и Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее Тарифы), просила предоставить ей услугу в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита до 1 500 000 рублей. Продукт «Перекрестные продажи» - это кредитный продукт, оформленный клиенту на основании оферты, которая имеется в досье «базового» (родительского) договора. Указанное Заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставлением услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с кредитным лимитом до 1 500 000 рублей. Банк совершил акцепт, выпустил кредитную карту на имя ответчика, установил кредитный лимит по карте, открыл счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты по кредитному договору. Ответчик активировала кредитную карту и пользуется ею, хотя могла отказаться от ее использования, возвратить банку. В соответствии с п. 2.2 Правил, последние вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Данный Договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным. Таким образом, ДАТА между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 118 300 рублей под 36,6 % годовых, до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Обязательство по данному Кредитному договору включает в себя обязанность ответчика по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту. ДАТА АО «ОТП Банк» передало свои права (требования) по просроченному кредиту ООО «НБК» на основании Договора уступки прав (требования) №. Сумма задолженности, сформированная по состоянию на 6 апреля 2020 года, составила 177 738 рублей 17 копеек, из которых 117 275 рублей 34 копейки - задолженность по срочному кредиту, 59 280 рублей 34 копейки - задолженность по просроченному кредиту, 1 182 рубля - комиссии. В связи с неисполнением заемщиком обязанности по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив 12 мая 2020 года ответчику уведомление об уступке права требования со сроком оплаты долга до 10 декабря 2021 года. Срок исковой давности востребования долга подлежит исчислению с указанной даты. До настоящего времени данное требование не исполнено. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском (т. 1 л.д. 1-3, 90-91, 92-93, 132-133, 139-140, 141, 162).

Истец ООО «НБК»» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (т. 1 л.д. 228), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя (т. 1 л.д. 1-3).

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат ФИО2 (т. 1 л.д. 73, 74) возражают против заявленных исковых требований. Ответчик пояснила (т. 1 л.д. 76-79, 124-126), что ДАТА заключила с Открытым акционерным обществом «ОТП Банк» (далее ОАО «ОТП Банк») Кредитный договор №, получила заем на приобретение морозильной камеры, который впоследствии своевременно выплатила. Она также подтвердила получение впоследствии по почте по адресу места жительства кредитной карты ОАО «ОТП Банк», ее активацию в декабре 2013 года, расходование с последней кредитных денежных средств в общей сумме примерно 116 000 рублей и их частичное погашение. Условия пользования данным кредитом были ей оглашены работником Банка по телефону, в соответствии с последними процент за пользование кредитом составил 20-22 % годовых, ежемесячный платёж 6 000 рублей, срок займа 1 год. Денежные средства снимала с карты частями, разными суммами. Последний платеж внесла в августе 2015 года. Перестала пользоваться кредитными средствами в 2014 году, поскольку на карте уже денег не осталось. Истец не предоставил ни одного документа, подтверждающего заключение между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком Кредитного договора от ДАТА №. Данный договор отсутствует, как отсутствует и документ, подтверждающий предусмотренные договором ежемесячные суммы и сроки оплаты кредита, их очерёдность. Расчет задолженности не соответствует требованиям действующего гражданского законодательства. Расчеты, представленные в материалы дела и обосновывающие исковые требования, являются недопустимыми доказательствами. Истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данным иском, так как ответчик с октября 2015 года не производила платежей ни по одному из своих кредитов. Сам же кредитор не предпринимал каких-либо попыток взыскать с ответчика задолженность, передал ее истцу, который не представил документов своевременного обращения в суд с исковым заявлением для взыскания задолженности. Более подробно позиция ответчика изложена в письменных Возражениях на исковое заявление (т. 1 л.д. 75, 123, 155-156).

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (т. 2 л.д. 15), о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Предоставил информацию по заявленным требованиям (т. 1 л.д. 167), согласно которой подтвердил заключение между АО «ОТП банк» и ФИО1 Кредитного договора №, который на данный момент закрыт. В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита №, которое является неотъемлемой частью договора №, ответчик просила Банк заключить договор о предоставлении и использовании банковской карты. Банк совершил акцепт Оферты, полученной от последней, а именно: заключил договор о предоставлении и использовании банковской карты №, который состоит из Заявления о предоставлении кредита №, Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи». Договор № был уступлен ООО «НБК».

При таких обстоятельствах суд считает, что истец и третье лицо надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения искового заявления, в связи с чем находит возможным в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В декабре 2014 года имело место изменение организационно-правовой формы Открытого акционерного общества «ОТП Банка», в связи с чем имело место смена наименования Открытого акционерного общества «ОТП Банка» (сокращенное наименование ОАО «ОТП Банк») на Акционерное общество «ОТП Банк» (сокращенное наименование АО «ОТП Банк»), которое не влияет на права и обязанности Банка (т. 2 л.д. 14).

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор № с целью приобретения морозильной камеры, состоящий из применяющихся в совокупности Заявления на получение потребительского кредита от ДАТА (т. 1 л.д. 10-11, 212-213), Условий кредитного договора ОАО «ОТП Банк», Тарифов по потребительскому кредитованию ОАО «ОТП Банк». В соответствии с последним ОАО «ОТП Банк» взяло на себя обязанность предоставить ответчику потребительский кредит в размере 26 840 рублей, под 39,9 % годовых, сроком на 15 месяцев, а ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Впоследствии условия Кредитного договора от ДАТА № исполнены сторонами надлежащим образом (сообщение АО «ОТП Банк» от 29 июня 2023 года № 045392 т. 1 л.д. 172, 175-192, 235-237).

Одновременно, с оформлением Заявки на получение вышеуказанного кредита, ФИО1 оформила Заявление на получение потребительского кредита (т. 1 л.д. 10-11, 212-213), в котором указала, что ознакомилась и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Правила) и тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (Тарифы), просила открыть на ее имя банковский счет, предоставить банковскую карту, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 1 500 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Указала, что уведомлена о своем праве не активировать карту. В этом же заявлении ответчик подтвердила, что действия Банка по открытию ей банковского счета, считаются акцептом банка ее оферты об открытии банковского счета. Одновременно, ФИО1 уведомлена о своем праве уменьшать кредитный лимит, по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного Банком. В случае активации Карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта последняя обязалась соблюдать Правила и Тарифы. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия Банковского счета, датой одобрения (изменения) Банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) Банком Кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Полная стоимость кредита по банковской карте (по Заявлению на получение потребительского кредита от ДАТА №) составляет 44,84 % годовых, в расчет включены - размер основного долга по кредиту 150 000 рублей, проценты по кредиту 36,6 %, плата за обслуживание карты 99 рублей (Информация ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора т. 1 л.д. 11, 213).

Данное заявление ФИО1 является офертой к Банку на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

19 декабря 2013 года Банк совершил акцепт, выпустил кредитную карту № на имя ответчика ФИО1, установил кредитный лимит по карте, открыл счет для отражения операций, совершаемых с использованием данной карты, осуществил кредитование счета карты.

23 декабря 2013 года ответчик активировала полученную по почте кредитную карту №, посредством телефонного звонка в Банк, и начала использование кредитных средств, сняв со счета 23 декабря 2013 года - 37 500 рублей, 25 декабря 2013 года - 37 500 рублей, 3 января 2014 года - 5 000 рублей, 13 января 2014 года - 26 0000 рублей, 29 января 2014 года - 7 500 рублей, 9 апреля 2015 года - 15 000 рублей, 27 июля 2015 года - 6 000 рублей, всего в общей сложности 134 500 рублей. Одновременно последней производилось погашение основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссий. При этом ФИО1 имела возможность не активировать карту, отказаться от ее использования, возвратить банку.

Указанные обстоятельства подтверждаются сообщением ООО «НБК» от 5 июня 2023 года (т. 1 л.д. 90-91), АО «ОТП Банк» от 29 июня 2023 года № 045392 (т. 1 л.д. 172), Расчетом задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на ДАТА (т. 1 л.д. 42-44).

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания пояснила, что ДАТА заключила с АО «ОТП Банк» Кредитный договор №, получила заем на приобретение морозильной камеры, который впоследствии своевременно выплатила. Она также подтвердила получение впоследствии по почте по адресу места жительства кредитной карты АО «ОТП Банк», ее активацию в декабре 2013 года, расходование с последней кредитных денежных средств в общей сумме примерно 116 000 рублей и их частичное погашение. Условия пользования данным кредитом были ей оглашены работником Банка по телефону, в соответствии с последними процент за пользование кредитом составил 20-22 % годовых, ежемесячный платёж 6 000 рублей, срок займа 1 год. Денежные средства снимала с карты частями, разными суммами. Последний платеж внесла в августе 2015 года. Перестала пользоваться кредитными средствами в 2014 году, поскольку на карте уже денег не осталось.

В силу Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (т. 1 л.д. 217-221), настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются Договором между банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (п. 2.2).

Обязательства по исполнению всех требований по оплате всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, в том числе требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением платежных операций, лежат на клиенте (п. 3.10).

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются тарифами (п. 5.1.3).

В случае несвоевременного погашения Кредита и или выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (5.1.5).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п. 5.1.6).

Договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным (п. 10.1).

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (т. 1 л.д. 174) установлена ежемесячная плата за обслуживание карты в размере 99 рублей, плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 рублей, неустойка за пропуск Минимального платежа 2-й раз подряд - 10 % (мин. 1 000 рублей, макс. 1 500 рублей), неустойка за пропуск Минимального платежа 3-й раз подряд - 10 % (мин. 1 800 рублей, макс. 2 000 рублей), рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании Платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего Платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа; ставка процента по операциям оплаты товаров и услуг - 24,9 % годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) - 36,6 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными Минимальными платежами в размере 5 % (мин. 300 рублей), Минимальный платеж рассчитывается по окончании Расчетного периода как минимальная величина от суммы Кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но более Полной задолженности. Подлежит оплате в течении Платежного периода.

Платежный период - период, в течении которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчётного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу (п. 1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» т. 1 л.д. 221 обор.-222).

На дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма очередного Минимального платежа за соответствующий Расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех операций по Банковскому счету (отражения операций по карте/банковскому счету, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.) (п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» т. 1 л.д. 221 обор.-222).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ДАТА между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен Договор о выпуске и обслуживании банковских карт № (Кредитный договор от ДАТА №), который имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Неотъемлемыми частями последнего являются Заявление о предоставлении кредита № (т. 1 л.д. 10-11, 212-213), Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (т. 1 л.д. 217-221) и Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи» (т. 1 л.д. 174).

В соответствии с указанными документами ОАО «ОТП Банк» взял на себя обязанность выпустить кредитную карту № на имя ответчика, открыть счет для отражения операций, совершаемых с использованием данной карты, предоставить с кредитный лимит 1 500 000 рублей, под 36,6 % годовых, а ФИО1 обязалась оплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Договор о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА № не предусматривает срок возврата кредита.

За пропуск Минимального платежа ФИО1 обязана уплатить неустойку в следующем размере: за пропуск Минимального платежа 2-й раз подряд - 10 % (мин. 1 000 рублей, макс. 1 500 рублей), за пропуск Минимального платежа 3-й раз подряд - 10 % (мин. 1 800 рублей, макс. 2 000 рублей).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

ОАО «ОТП Банк» свои обязательства по Договору о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА № (т. 1 л.д. 10-11, 174, 212-213, 217-221) перед ФИО1 выполнило в полном, путем выдачи кредитной карты № с предоставленным по ней кредитом лимитом, открытием счета для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате платежей, предусмотренных условиями Договора о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА №, исполнила ненадлежащим образом. Возврат задолженности производила с 19 февраля 2014 года по 17 августа 2015 года, включительно. Данные обстоятельства подтверждаются Расчетом задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 7 апреля 2020 года (т. 1 л.д. 42-44).

Истцом суду представлено два Расчета задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 15 июня 2023 года (т. 1 л.д. 144, 145, 165, 166). В соответствии с одним (т. 1 л.д. 144, 165), с учетом Расчета задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 7 апреля 2020 года (т. 1 л.д. 42-44), ответчик не доплатил кредитору сумму задолженности в размере 1 276 582 рубля 62 копейки, из которых: 117 275 рублей 34 копейки - основной долг, 198 064 рубля 47 копеек (59 280 рублей 83 копейки и 138 783 рубля 64 копейки) - проценты за пользование кредитом за период с 19 декабря 2013 года по 15 июня 2023 года, 455 028 рублей 32 копейки - неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 8 апреля 2020 года по 15 июня 2023 года, 506 214 рублей 49 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 8 апреля 2020 года по 15 июня 2023 года, 1 182 рубля - комиссии.

Согласно второму расчету (т. 1 л.д. 145, 166), ответчик не доплатил кредитору сумму задолженности в размере 472 521 рубль 81 копейка, из которой: 117 275 рублей 34 копейки - основной долг, 198 064 рубля 47 копеек (59 280 рублей 83 копейки и 138 783 рубля 64 копейки) - проценты за пользование кредитом за период с 19 декабря 2013 года по 15 июня 2023 года, 78 000 рублей - неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 8 апреля 2020 года по 15 июня 2023 года, 78 000 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 8 апреля 2020 года по 15 июня 2023 года, 1 182 рубля - комиссии.

Ответчиком не представлены ни контррасчёт, ни доказательств о полном или частичном погашении задолженности по Кредитному договору от ДАТА №.

Однако, по мнению суда, представленные истцом расчеты в части размера неустойки нельзя признать верными. Договор о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА № предусматривает обязанность уплаты неустойки за пропуск Минимального платежа 3-й раз подряд в размере 10 % от суммы просроченной задолженности по окончании Платежного периода, но не более 2 000 рублей. В период с 19 декабря 2013 года по 7 апреля 2020 года уже имели место пропуски Минимальных платежей не менее трех раз подряд. Истцом ответчику в период с 8 апреля 2020 года по 15 июня 2023 года сумма ни одного из минимальных платежей не рассчитывалась и до последнего не доводилась. Тарифы не предусматривают неустойку за пропуск Минимального платежа 4-й и последующие разы подряд. Неустойка за пропуск минимального платежа не имеет подразделения на неустойку за просрочку оплаты основного долга и процентов, рассчитывается от суммы просроченной задолженности.

В остальной части, вопреки доводам ответчика, у суда отсутствуют основания для признания указанных Расчетов недопустимыми доказательствами. Данные, содержащиеся в последних, подтверждаются Заявлением о предоставлении кредита № (т. 1 л.д. 10-11, 212-213), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (т. 1 л.д. 217-221), Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрёстные продажи» (т. 1 л.д. 174), сообщением ООО «НБК» от 5 июня 2023 года (т. 1 л.д. 90-91), АО «ОТП Банк» от 29 июня 2023 года № 045392 (т. 1 л.д. 172), согласуются с пояснения ответчика ФИО1.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»:

- Банк имеет право отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п. 8.4.4.4);

- уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. 8.4.8.).

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДАТА между АО «ОТП «Банк» (Цедент) и ООО «НБК» (Цессионарий) заключен Договор уступки прав (требований) № (т. 1 л.д. 15-19), согласно которому АО «ОТП «Банк» передало ООО «НБК» права (требования) к физическим лицам по Кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (Приложение № 1 к настоящему Договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе право на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1 настоящего Договора (п. 1.1), в том числе Кредитному договору от ДАТА №, заключенному между АО «ОТП «Банк» и ФИО1 (Акт приема-передачи прав требования (реестр уступаемых Прав требования) т. 1 л.д. 20-22).

В силу п.п. 2.1 и 2.2 Договора уступки прав (требований) от ДАТА № (т. 1 л.д. 15-19), цена уступаемых прав (Цена Договора), рассчитанная на основании Общего объема уступаемых прав по состоянию на 15 марта 2020 года, отражена в Приложении № 1 к настоящему Договору (п. 2.1). Оплата Цессионарием Цены Договора, указанной п. 2.1 Договора, за минусом аванса, оплаченного Цессионарием к моменту заключения настоящего Договора на основании Соглашения о внесении аванса от 2 марта 2020 года в размере 3 165 270 рублей 67 копеек, осуществляется путем перечисления денежных средств в безналичной форме на корреспондентский счет Цедента по реквизитам, указанным в п. 9 настоящего Договора, в срок не позднее 5 рабочих дней с даты подписания настоящего Договора.

Получение АО «ОТП «Банк» от ООО «НБК» оплаты по Договору уступки прав (требований) от ДАТА № подтверждается Платежными поручениями от 6 марта 2020 года № 1116 на сумму 3 165 270 рублей 67 копеек и 7 апреля 2020 года № 1476 на сумму 7 464 593 рубля 13 копеек (т. 1 л.д. 23, 24).

Договор уступки прав (требований) от ДАТА № (т. 1 л.д. 15-17) заключен между АО «ОТП «Банк» и ООО «НБК» в установленном законом порядке, не признан судом недействительным.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что право требования, возникшее на основании Договора о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА №, заключенного с ФИО1 уступлено АО «ОТП «Банк» в пользу ООО «НБК». В связи с чем, ООО «НБК» является правопреемником АО «ОТП «Банк» и кредитором по обязательствам, вытекающим из указанного кредитного договора, заключенного последним.

Суду представлено Уведомление о состоявшейся уступке прав требования по Кредитному договору от ДАТА № ООО «НБК» в адрес ответчика от 26 декабря 2021 года, с указанием нового кредитора и реквизитов для погашения задолженности, с требованием об оплате задолженности до 10 декабря 2021 года (т. 1 л.д. 25). Данные о направлении последнего отсутствуют.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области от 30 июня 2021 года по гражданскому делу № (т. 1 л.д. 167) с ФИО1 в пользу ООО «НБК» взыскана задолженность по Кредитному договору от ДАТА № за период с 19 декабря 2013 года по 7 апреля 2020 года в размере 177 738 рублей 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 377 рублей, а всего 180 115 рублей 17 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области от 29 ноября 2021 года по гражданскому делу № (т. 1 л.д. 8-9) ФИО1 восстановлен пропущенный процессуальный срок для принесения возражений относительно исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области от 30 июня 2021 года по гражданскому делу №, последний отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

В ходе судебного заседания ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с настоящим с иском (т. 1 л.д. 75, 123, 155-156).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Исходя из анализа п.п. 5.1.5 и 5.1.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», п.п. 2.5, 2.6 и 5.3 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете, достаточную для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода. Если клиент в течение платежного периода не уплатил Минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода, Банк в соответствии с Тарифами взимает неустойку за просрочку (пропуск) Минимального платежа. Размеры неустойки за просрочку (пропуск) Минимальных платежей определяются Тарифами.

Согласно п.п. 6.1 и 6.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, направляемая клиенту посредством SMS-сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации (п. 6.1); Банк вправе не направлять клиенту выписку при отсутствии операций по Банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей (п. 6.2).

Заключенный сторонами Договор о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА № не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Одновременно Договор о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА № не предусматривает срок возврата кредита, хотя Правилами предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4 Правил).

Судом установлено, что ответчик осуществляла внесение Минимальных платежей в счет оплаты задолженности по Договору о выпуске и обслуживании банковских карт от ДАТА № в период с 19 февраля 2014 года по 17 августа 2015 года (последний платеж 17 августа 2015 года), после чего перестала обеспечивать поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода. В связи с чем Банк, обязанный, в силу пункта 6.1 Правил ежемесячно направлять ответчику выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в сентября 2015 года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не обеспечено поступление на Банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа.

В связи с чем взыскатель имел право на востребование долга с ответчика в течении трех лет с сентября 2015 года, то есть до сентября 2018 года, включительно. Однако, истец обратился с иском об взыскании задолженности по Кредитному договору от ДАТА № к мировому судье судебного участка № 2 Приволжского судебного района в Ивановской области в июне 2021 года, а в суд общей юрисдикции - в апреле 2023 года, то есть за пределами сроков исковой давности.

По этим же основаниям суд считает несостоятельными доводы истца о необходимости расчета срока исковой давности с момента неисполнения ответчиком требования о возврате задолженности - 10 декабря 2021 года.

Тем более, что истцом не представлены сведения о своевременном направлении ответчику Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору от ДАТА № в срок до ДАТА.

Кроме того, АО «ОТП Банк» фактически сформировало задолженность по Договору в сумме 177 738 рублей 17 копеек, из которых 117 275 рублей 34 копейки основной долг, 59 280 рублей 83 копейки - проценты за пользование кредитом и 1 182 рубля - комиссия, на декабрь 2016 года, перестав обеспечивать возможность кредитования ответчику. После чего после чего прекратило начисление процентов и иных плат, и стало отражать просроченную задолженность на внебалансовых счетах, а затем 7 апреля 2020 года передало право требования задолженности истцу.

С учетом изложенного, по причине пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Кредитному договору от ДАТА № по состоянию на 7 апреля 2020 года в общей сумме 175 439 рублей 57 копеек; процентов за пользование кредитом в размере 36,6 % годовых за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга 117 275 рублей 34 копейки; неустойки за просрочку уплаты основного долга за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленной на остаток основного долга 117 275 рублей 34 копейки, исходя из ежемесячной суммы неустойки в 2 000 рублей; неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по процентам с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, исходя из ежемесячной суммы неустойки в 2 000 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующий период.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности истцом не представлено.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из содержания норм главы 7 «Судебные расходы» Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации усматривается, что под стороной, на которую подлежат отнесению судебные расходы, подразумевается сторона, виновная в нарушении прав и законных интересов лица, в пользу которого принят судебный акт в рамках спорного материального правоотношения.

Таким образом, в основу распределения судебных расходов между сторонами положен принцип возмещения их правой стороне за счет неправой.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины при подаче в суд искового заявления при цене иска в размере 175 439 рублей 57 копеек составляет 4 709 рубля. Уплата истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается Платежными поручениями от 9 июня 2021 года № 5355 на сумму 2 377 рублей и 29 декабря 2021 года № 12822 на сумму 2 332 рубля (т. 1 л.д. 6, 7).

Порядок возмещения расходов на оплату услуг представителя установлен ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Факт несения истцом расходов по оплате услуг представителя подтверждается Договором об оказании юридических услуг от ДАТА №, заключенным между ООО «НБК» и Индивидуальным предпринимателем ФИО5 (т. 1 л.д. 28), актом приема-передачи оказанных услуг к Договору об оказании юридических услуг от ДАТА № (т. 1 л.д. 29), Платежным поручением от ДАТА № на общую сумму 150 000 рублей (т. 1 л.д. 30).

Поскольку судом истцу ООО «НБК» отказано в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДАТА №, то у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу последнего судебных расходов по оплате государственной пошлины и услуг представителя.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

По делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при затруднительности определения цены иска в момент его предъявления размер государственной пошлины предварительно устанавливается судьей с последующей доплатой недостающей суммы государственной пошлины на основании цены иска, определенной судом при разрешении дела, в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 настоящего Кодекса (п. 9 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации).

Изначально, при обращении истца в суд с настоящим иском последним заявлена цена иска в размере 175 439 рублей 57 копеек, исходя из размера задолженности по состоянию на 7 апреля 2020 года, в соответствии с которой имела место оплата государственной пошлины в размере 4 709 рублей (т. 1 л.д. 6, 7). При этом, кроме требования о взыскании указанной задолженности по состоянию на 7 апреля 2020 года, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом и неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов за период с 8 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности, то есть на будущее время, расчет которых на дату подачи иска произведен не был.

В рамках рассмотрения заявленных требований истцом представлен Расчет задолженности по Кредитному договору от ДАТА № за период с 8 апреля 2020 года по 15 июня 2023 года (т. 1 л.д. 166), которая составила 294 783 рубля 64 копейки (138 783 рубля 64 копейки + 78 000 рублей + 78 000 рублей, соответственно). В связи с чем цена иска составила 470 223 рубля 21 копейка (175 439 рублей 57 копеек + 294 783 рубля 64 копейки), которая подлежит оплате государственной пошлиной в размере 7 902 рубля 24 копейки.

С учетом изложенного, отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, с истца ООО «НБК» в доход бюджета Приволжского муниципального района Ивановской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 193 рубля 24 копейки (7 902 рубля 24 копейки - 4 709 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «НБК» к ФИО1 о взыскании:

- расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 709 рублей,

- расходов по оплате услуг представителя в сумме 15 000 рублей, - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «НБК» государственную пошлину в доход бюджета Приволжского муниципального района Ивановской области в размере 3 193 (три тысячи сто девяносто три) рубля 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Виноградова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 7 августа 2023 года.