Решение по делу № 2-142/2023 от 23.05.2023 - о защите прав потребителя.

УИД 36RS0024-2022-000841-59

производство №2-142/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года г.Нововоронеж, Воронежской области

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Ю.В.

при секретаре Иноземцевой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале заседаний Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 первоначально обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, в котором просил признать недействительным (ничтожным) условие, согласно которому договор страхования вступает в силу через 15 дней с даты оплаты страховой премии; признать право ФИО1 на получение страховой суммы в результате несчастного случая, произошедшего 17.05.2021, обязать ответчика выполнить рассмотрение уведомления истца с выплатой страхового возмещения в соответствии с порядком и в размере, установленном условиями договора – полиса № от 14.05.2021; взыскать в пользу истца с ответчика 50000р. моральный ущерб.

Требования истца мотивированы тем, что между ним и АО «Россельхозбанк» 14.05.2021 заключен договор кредитования №2114451/0080 на сумму 412000руб. на срок до 14.03.2025. Индивидуальными условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является истец. 14.05.2021 между истцом и ответчиком был заключен страховой договор - полис № на страховую сумму 500000руб., страховая премия 5250руб., страховой случай: травма, госпитализация, установление инвалидность, смерть. 17.05.2021 с истцом произошел несчастный случай – падение с высоты трех метров с лестницы в подвал, о чем он уведомил страховщика по установленной форме с приложением медицинских документов истории болезни. 24.06.2021 и 13.05.2022 страховая компания ответила отказом, поскольку травма, произошедшая с истцом, не рассматривается ими как страховой случай. Требования также мотивированы со ссылками на ст.ст.8, 10, 153 ГК РФ, положения ФЗ Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. ФЗ от 10.12.2003 №172) и ФЗ от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе)» (л.д.3-10).

Определением Нововоронежского городского суда от 31.10.2022 исковое заявление ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя оставлено без рассмотрения (л.д.140-143).

Апелляционным определением Воронежского городского суда от 24.01.2023 частная жалоба ФИО1 удовлетворена, определение Нововоронежского городского суда от 31.10.2022 отменено, дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по существу (л.д.174-175).

Определением Нововоронежского городского суда от 03.03.2023 настоящее гражданское дело принято к производству судьи Аксеновой Ю.В. (л.д.178).

В уточненных исковых требованиях (л.д.215, 218-221) истец, указав ответчиком только АО СК «РСХБ-Страхование», просит признать недействительным (ничтожным) условие, согласно которому договор страхования - Полис №№ от 14.05.2021 вступает в силу с 00часов 15 днч, следующего за днем оплаты Полиса-оферты; просит обязать ответчика выполнить повторное рассмотрение уведомления истца о выплате страхового возмещения по договору страхования №№ от 14.05.2021, с учетом срока действия этого договора с 14.05.2021; а также просит взыскать с ответчика в пользу истца 50000р. в качестве морального вреда (л.д.215,218-221).

Из ранее представленных 19.10.2022 ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» возражений на исковое заявление следует, что заявленное ФИО1 событие от 17.05.2021 не может быть признано страховым случаем, поскольку оно наступило не в период действия договора страхования. Срок действия полиса-оферты начинается не ранее 29.05.2021. Истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, ввиду чего иск подлежит оставлению без рассмотрения. Также ответчик просит в удовлетворении иска отказать (л.д.52-53).

Согласно возражениям от 28.03.2023, АО «Россельхозбанк» возражает против удовлетворения исковых требований, как они заявлены первоначально (л.д.52-53, 186).

В судебное заседание истец ФИО1, представители ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» и 3-го лица АО «Россельхозбанк», будучи извещенными надлежащим образом, не явились, ходатайств об отложении заседания не заявили. В силу положений статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования с учетом их уточнения по мотивам, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что указанное условие договора страхования является ничтожным как не соответствующее требованиям закона, нарушающим права истца как потребителя, создающим преимущества иным потребителям. Указал, что указанный договор страхования был заключен ФИО1 как обеспечительная мера в рамках заключенного с банком кредитного договора, в связи с чем и действовать начал с даты кредитного договора.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст.957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Судом установлено, что 14.05.2021 между ФИО1 и ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования по страховому полису №№ согласно которому страховая сумма определена в 500000руб., страховая премия -5250руб., страховой случай: телесное повреждение (травма), госпитализация, установление застрахованному лицу инвалидности, смерть. Срок действия полиса-оферты с 00час. 15 дня, следующего за днем оплаты Полиса, действует 1 год (л.д.20-25, 76-78).

В п.16 Страхового Полиса-оферты указано, что страхователь подтверждает, что до заключения Полиса-оферты ему была разъяснена и предоставлена полная информация о страховой услуге, согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Страхователь согласен, что обстоятельства, оговоренные в Полисе-оферте, имеют существенное значение для заключения Полиса, его исполнения и прекращения (в том числе определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления) (л.д.24, 78).

Страховая премия в сумме 5250руб. была оплачена ФИО1 14.05.2021, что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств и платежным поручением №49787 (л.д.26, 27).

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование» от 03.10.2011 (в ред. от 17.10.2017) предусмотрено, что срок, на который заключается договор страхования, устанавливается по соглашению сторон (п.9.9 Правил); если иное не предусмотрено договором, то он вступает в силу с 00-00час. дня, следующего за днем поступления страховой премии на расчетный счет страховщика (п.9.10). Пунктом 9.12.6.1 Правил предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая (л.д.61-75).

Таким образом, при заключении договора страхования от 14.05.2021 по страховому полису №№ между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, страхователь согласился со всеми существенными условиями договора, а также ознакомился с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, и, оплатив страховую премию, фактически активировал полис страхования.

Фактически требования ФИО1 заявлены без учета требования пункта 1 статьи 957 ГК РФ, в силу которой договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, только в случае, если в нем не предусмотрено иное.

Доводы стороны истца, что условие договора страхования, что срок действия полиса-оферты с 00час. 15 дня, следующего за днем оплаты Полиса, противоречит требованиям закона, не принимаются судом, как прямо противоречащие положениям ст.957 ГК РФ.

Доводы стороны истца об обстоятельствах, при которых заключен договор страхования, а именно наличие кредитных отношений, в рамках которых был заключен договор страхования, не принимаются судом.

Так, судом установлено, что между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» 14.05.2021 заключено соглашение № о кредитовании на сумму 412000руб., срок возврата кредита не позднее 14.03.2025. Индивидуальными условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования (при согласии заемщика осуществить личное страхование) (л.д.11-18).

Установлено, как следующее из представленных суду документов, пояснений участников процесса, как следующее из вступившего в законную силу судебного решения Нововоронежского городского суда по спору между этими же лицами, от 02.06.2022, что 31.12.2019 года между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, согласно которому страховщик имеет лицензию на осуществление страхования СЛ № (вид деятельности – добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия.

14.05.2021, при заключении кредитного договора, ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе страхования №5, выразив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", по которому в отношении него действуют следующие условия:

- страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее – страховой случай/риск «Дистанционная консультация»);

- срок страхования: по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования №5, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При достижении 75-летнего возраста, датой окончания действия договора страхования является дата достижения 75-ти полных лет. По добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования №5;

- страховая сумма: по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования №5 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 3 300 000 рублей. В течение срока действия Программы страхования №5 в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к программе страхования.

Согласно п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования №5 от 14.05.2021, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, оказанную с распространением на истца условий договора страхования ФИО1 обязан единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46 913,65 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 19 950,73 руб. и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 26 962,92 руб. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет 0,43. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Судом было установлено, что истцом произведена уплата указанных сумм (л.д.97-100, 101-104, 105).

Как установлено указанным выше судебном решением, именно при присоединении ФИО1 к Программе коллективного страхования, выгодоприобретатем при наступлении страхового случая являлся банк в размере кредитной задолженности, в отношении иной суммы в рамках страховой суммы – сам страхователь или его наследники.

Установлено, что 17.05.2021 с истцом произошел несчастный случай – травма, вследствие падения с высоты трех метров с лестницы (л.д.28-29, 30-31).

Истец уведомил страховщика о произошедшем случае, посчитав его страховым событием, путем направления уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая по программе страхования №5, с приложением медицинских документов (л.д.32, 33).

Как следует из ответа страховой компании от 24.06.2021, истец застрахован по договору коллективного страхования, присоединен к Программе страхования №5 14.05.2021, которыми риск получения травмы и стационарного лечения не предусмотрен, ввиду чего заявленное событие не является страховым случаем (л.д.36).

25.04.2022 ФИО1 направил ответчику претензию о рассмотрении страхового случая 17.05.2021 с целью дальнейшей выплаты страхового возмещения, исходя из договора страхования по страховому полису №№ от 14.05.2021 (л.д. 34, 35).

Как усматривается из ответа страховой компании от 13.05.2022, оплата полиса-оферты произведена 14.05.2021, действие договора страхования началось с 29.05.2021, и на момент получения травмы 17.05.2021 полис-оферта не вступил в силу и не начал свое действие, ввиду чего заявленное событие не является страховым случаем (л.д.37).

Как указано судом выше, в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Доказательств понуждения истца к страхованию, свидетельствующих о том, что у истца, как потребителя не было возможности заключить договор страхования на иных условиях, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, истец суду не представил, таковых обстоятельств в ходе судебного разбирательства не установлено.

При заключении 14.05.2021 договора страхования (Полиса-оферты) между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в том числе сроку действия полиса-оферты.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь положениями статей 421, 929, 942, 943, 957 ГК РФ, исходит из того, что ФИО1 добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования на указанных условиях, изложенных в страховом полисе и правилах страхования. Доказательств, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена полная информация, не представлено, учитывая, что оспариваемое условие договора, согласно которому период действия страхования начинается с 15-го календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и составляет 12 месяцев, не противоречит законодательству о защите прав потребителей, не нарушает какие-либо права ФИО1 как потребителя услуги по страхованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

С учетом принципа свободы договора, установленного статьей 421 ГК РФ, предполагающего возможность определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и о порядке страхования (договора страхования), заключенного между сторонами.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования о признании недействительным в части договора страхования по полису №№ от 14.05.2021, следовательно, не подлежат удовлетворению и производные требования искового заявления об обязании ответчика повторно рассмотреть уведомление ФИО1 и о компенсации морального вреда.

Учитывая, что истец был освобожден от уплаты госпошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ (по искам, связанным с нарушением прав потребителей), расходы относятся на счет соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя о признании недействительным договора страхования – Индивидуального полиса-оферты №№ от 14.05.2023, заключенного между АО «Страховая компания «Россельхозбанк-Страхование» и ФИО1, в части условия о сроке действия полиса-оферты, который начинается с 00.00часов 15 дня, следующего за днем оплаты Полиса-оферты, об обязании ответчика повторно рассмотреть уведомление ФИО1, о компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В.Аксенова

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023 года