Дело №2-1411/2022

УИД 22RS0069-01-2022-001634-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2022 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующей судьи Мансуровой Г.Ж.,

при секретаре Гелашвили К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения 209 408 рублей 71 копейка путем перечисления в публичное акционерное общество «Сбербанк России» в счет погашении задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере ? доли от суммы, присужденной судом.

В обоснование требований указано, что между физическим лицом (заемщик) ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 221 238 рублей 94 копейки, сроком на 48 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 18,70% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования и здоровья заемщика в обществе с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк Страхование Жизни», выгодоприобретателем по которому в части фактической суммы долга по кредитному договору на дату наступления страхового случая являлся банк.

В связи с наступлением +++ года страхового случая - смерти застрахованного физического лица ФИО1 было направлено обращение в страховую организацию с приложением соответствующих документов. Обращение в общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» было направлено от её лица, так как она является дочерью застрахованного и единственной наследницей.

17 августа 2021 года от общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» был получен ответ, в котором указано, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем в связи с чем у страховой организации отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

07 февраля 2022 года направлено обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. По результатам рассмотрения, решением от 28 февраля 2022 года ей отказано в удовлетворении заявленных требований.

Нормативным обоснованием указывает ст. 934,943,963,964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате, месте и времени извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Предоставил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. в обоснование указал, что наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, поэтому отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. Требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствуют правовые основания (л.д.100-101).

Представитель третьего лица публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику

Согласно п.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 этой же статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.1 ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, ст.963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

В соответствии с п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 30 мая 2018 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования ... (л.д.54 оборот – 60). В рамках Соглашения ... публичное акционерное общество «Сбербанк» и общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков публичного акционерного общества «Сбербанк» на основании письменных заявлений последних.

09 апреля 2021 года ФИО1 путем подписания Заявления на страхование выразил свое согласие на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок страхования, равный 60 месяцам (л.д.37 оборот -39).

Страховыми рисками по Договору страхования:

-при расширенном страховом покрытии являются «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»;

-при базовом страховом покрытии является «Смерть от несчастного случая»;

-при специальном страховом покрытии является «Смерть».

Выгодоприобретателем в рамках Договора страхования по страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является публичное акционерное общество «Сбербанк России» размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по Кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

В соответствии с пунктом 2.1 Договора страхования к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся:

лица, возраст которых на дату заполнения заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 70 (семидесяти) полных лет (пункт 2.1.1 Договора страхования);

- лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 2.1.2 Договора страхования) (л.д.37 оборот).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования по всем страховым рискам составляет 221 238 рублей 94 копейки (л.д. 32, 37оборот-39).

+++ года ФИО1 умер. Смерть наступила в результате « что подтверждается справкой о смерти от 11 августа 2021 года № ... (л.д.46 оборот).

13 августа 2021 года ФИО2 обратилась в общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования (л.д.39 оборот-40).

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» письмом от 17 августа 2021 года №... уведомило ФИО2 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что риск «Смерть в результате заболевания» не застрахован в рамках базового страхового покрытия по Договору страхования (л.д.50).

Письмом от 22 декабря 2021 года ФИО2 обратилась в общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» с претензией, в которой повторно просила признать заявленное событие страховым случаем и произвести выплату страхового возмещения.

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» письмом от 20 января 2022 года №... уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.54).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 28 февраля 2022 года номер обращения №... в удовлетворении требований ФИО2 было отказано (л.д.61-65).

В судебном заседании установлено, что в отношении ФИО1 действовал базовый вариант страхового покрытия со страховым риском «Смерть от несчастного случая». Смерть ФИО1 наступила в результате заболевания - « Страхование на случай смерти застрахованного лица в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие в соответствии с условиями договора страхования. Таким образом, основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем не имеется.

Поскольку основания для признания смерти страховым случаем не имеется, требование о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании смерти страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующая Г.Ж.Мансурова

Решение в окончательной форме принято 26 июля 2022 года