Решение по делу № 2-276/2023 от 08.02.2023

Дело № 2-276/2023

УИД 75RS0001-02-2022-007796-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 февраля 2023 года <...>

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего судьи Иванец С.В.,

при секретаре судебного заседания Смолиной Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании обязательств прекращенными, зачете уплаченных денежных средств в счет основного долга, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд, просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ним и ПАО «ВТБ»; засчитать все уплаченные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; освободить его от уплаты процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскать с ПАО «ВТБ» компенсацию морального вреда 200 000 рублей.

Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор (далее по тексту Договор) №, в соответствии с которым Банком был выдан кредит в размере 1 271 050,47 рублей на срок 84 месяца. Согласно п. 6 Договора количество платежей по договору - 84, размер первого платежа- 21 763,48 рублей. Размер последнего платежа - 22 902,02 рублей. Дата ежемесячного платежа - 06 числа каждого месяца. Периодичность платежей - ежемесячно. Графиком погашения кредита и погашения процентов установлены 83 платежа по 21 763, 48 руб. и 1 платёж - 22 902,02 руб. Так же банком был предоставлен Полис «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» №, согласно которому сумма страховой премии составила 202 859,00 рублей. Получателем страховой премии являлся ООО СК «ВТБ Страхование». Данная услуга не является обязательной. В связи с отсутствием необходимости в названной услуге, он воспользовался своим правом и отказался от нее. Условия кредитного договора не обязывают заемщика страховать жизнь и здоровье. Наличие страховки влияет лишь на размер процентной ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ им был оформлен полис № КА 0141 ОАО «СОГАЗ»,

то есть, выполнены условия кредитного договора, закрепленные в п. 4, и в п. 27, которым установлено получение дисконта по процентной ставке (7%) при осуществлении заемщиком страхования и жизни.

Пунктом 4 Договора при выполнении данного условия, процентная ставка по кредиту сказана 11% годовых (разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом (4%).

Условиями договора не установлена его обязанность страховать жизнь и здоровье в какой-то конкретной страховой компании.

Однако Банк, в одностороннем порядке без его согласия поднял процентную ставку, что привело к увеличению размера ежемесячного платежа с 21 763,48 рублей до 26 277,37 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (сумма ежемесячного платежа выросла на 4 513,89 руб.).

Решением Центрального районного суда ДД.ММ.ГГГГ по делу №, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, указанные действия банка признаны незаконными, ПАО «ВТБ Банк» вменено в обязанность сохранить по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ дисконт по процентной ставке в 11% годовых при условии действующего договора страхования жизни и здоровья, предусмотренного в п. 27 кредитного договора.

Между тем, решение суда, вступившее в законную силу Банком проигнорировано, в добровольном порядке не исполнено.

Изменений в график погашения кредита по-прежнему не внесено, он продолжает вносить ежемесячный платеж 26 277,37 рублей, вместо изначально установленного 21 763,48 рублей.

На сегодняшний день им произведен 1 платеж в размере 21763,48 рублей и 38 платежей по 26 277,37 рублей, переплата по ежемесячным платежам составила 39Х4 513,89руб.=176 041,71 рублей (сто семьдесят шесть тысяч сорок один рубль 71 копейка).

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ им выплачено Банку 1 020 303, 54 рублей. Полагает, что сложившаяся ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения заключенного между ним и Ответчиком Кредитного Договора. Урегулировать с Банком вопрос расторжения кредитного договора и возврате излишне уплаченной суммы не представляется возможным.

Досудебные претензии от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без удовлетворения. Просит также принять во внимание, что за все время действия кредитного договора им не было допущено ни одной просрочки. До настоящего времени он добросовестно вносит платежи по кредиту, согласно измененному Банком без его уведомления графика платежей в размере 26 277,37 рублей вместо 21 763,48 рублей, установленных при заключении договора.

В судебном заседании представитель истца – ФИО5 просила удовлетворить заявленные требования, представила уточнения, в которых просила расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО2 и ПАО «ВТБ»; признать обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № исполненными; зачесть в счет исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № фактически выплаченную сумму в размере 1 125 413,02 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, штраф в сумме 100 000 рублей в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя.

Ответчик ПАО «ВТБ» извещен о месте и времени рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. Представитель ПАО «ВТБ» - ФИО6 представила возражения в письменном виде и дополнения к ним, в котором просила отказать истцу в удовлетворении требований.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1 271 050, 47 рублей по ставке 17 % годовых. Также Банком был предоставлен Полис «Финансовый резерв» Программа «Лайф+» №, согласно которому сумма страховой премии составила 202 859 рублей. Получателем страховой компании является ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от указанного договора страхования, путем направления в банк соответствующей претензии.

В связи с отсутствием заключенного договора страхования процентная ставка по заключенному кредитному договору была увеличена Банком, в связи с чем истец обязан был ежемесячно выплачивать вместо 21 763,48 рублей, 26 277,37 рублей.

Вместе с тем истцом был предоставлен в банк страховой полис № КА 0141 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ОАО «СОГАЗ», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении дела также установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, ФИО2 договор страхования не заключался.

Также, не представлено доказательств, что Банком было исполнено решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ и платеж по кредиту за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составлял 21 763,48 рублей.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность получения дисконта по процентной ставке. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,0 процентов годовых» и составила 11%, базовая процентная ставка указана как 18%.

Согласно п. 27 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

09.09.2009 АО «СОГАЗ» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Страхование истцом в АО «СОГАЗ» только рисков в виде смерти в результате несчастного случая или болезни, утраты трудоспособности в результате заболевания или несчастного случая не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора, поскольку данными условиями не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию.

Ссылка банка на п. 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, который определяет перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, по двум программам на выбор, суд отклоняет в связи с тем, что данные Требования, в соответствии с п. 21 Индивидуальных условий не являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № КА0141, заключенный между истцом и АО «СОГАЗ» соответствует всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), суд полагает, что уплаченная истцом разница в сумме платежа по кредиту за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 942,79 рублей ((26 667,37- 21 763,48) 4 903,89 рублейХ11) подлежит взысканию с ответчика, путем зачета в счет исполнения обязательств в сумму основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между истцом и ответчиком.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашли подтверждения факты о нарушении прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд с учетом положений ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", объема и характера допущенных нарушений, принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., а с учетом статьи 13 ФЗ "О защите прав потребителей" штраф в сумме 5 000 рублей.

Требования истца о расторжении кредитного договора и признании обязательств по кредитному договору исполненными, об освобождении от уплаты процентов, удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств о том, что исполнение обязательств истцом по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № повлекло для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1 271 050, 47 рублей по ставке 17 % годовых. Доказательств о том, что истцом были исполнены принятые на себя кредитные обязательства, суду не представлено. Также отсутствуют законные основания для освобождения истца от уплаты процентов, предусмотренных за пользование кредитом.

Принимая во внимание изложенное и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

требования ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Зачесть в счет исполнения обязательств в сумму основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между истцом ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) и Банком ВТБ (ПАО) (ОГРН: <***>) 55 297 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф – 5 000 рублей – всего 15 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его мотивированного текста в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Решение изготовлено 6 марта 2023 года.

Судья С.В. Иванец