Копия 16RS0050-01-2023-004895-33
Учет 2.211 Дело № 2-4681/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 августа 2023 года город Казань
Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,
с участием представителя Ао Банк Союз
представителя СОДФУ ФИО1,
представителя ФИО3 адвоката Мухамадиева Ф.Ф.,
при секретаре судебного заседания Мухамматгалиевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Банк Союз» на решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 мая 2023 года № <данные изъяты> по обращению потребителя услуги ФИО3,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Союз» (далее по тексту – АО «Банк Союз», истец) обратилось в суд с заявлением на решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 мая 2023 года № № по обращению потребителя услуги ФИО3 (далее по тексту – ФИО3, потребитель)
В обоснование своего иска истец указала, что Решением Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя услуги ФИО3 на основании представленных документов установлено: чтоДД.ММ.ГГГГ между Банком Союз и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, также заёмщиком было подписано заявление о страховании, на основании которого он стал застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и ООО СК «Ингосстрах-жизнь». Сумма страховой премии составила 84600 рублей, из которых 7050 руб. «компенсация суммы страховой премии по договору страхования», 64625 руб.- плата за сбор, обработку и техническую информацию, 12925 руб.-НДС от суммы платы за сборы и обработку. 01.12.2022 года ФИО3 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем 02.12.2022 года он обратился с заявлением об исключении из числа застрахованных и возврате денежных средств по договору страхования и комиссии банка. 007.12.2022 года Банк возвратил часть денежных средств в размере 5640,77 рублей. 17.01.2023 года потребитель повторно обратился в банк с требованием доплаты денежных средств. Письмом банк отказал истцу в доплате, в связи с чем, потребитель обратился в службы финансового уполномоченного. Решением Финансового уполномоченного №№ от 15.05.2023 года в пользу потребителя взыскана денежная сумма в размере 62048,49 рублей. с указанным решением истец не согласен, так как действия банка полностью отвечали требованиям законодательства, а условия кредитного договора и договора страхования не оспаривались ФИО3 и не были признаны недействительными.
На основании изложенного, заявитель просит суд признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15 мая 2023 года № № по обращению потребителя услуги ФИО3.
Представитель заявителя в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, предоставив дополнения к заявленным требованиям.
Представитель СОДФУ в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, предоставив письменные пояснения по делу.
Представитель ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.
Суд, заслушав доводы лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, решением Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15 мая 2023 года № № по обращению потребителя услуги ФИО3 к Банку СОЮЗ (АО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком СОЮЗ (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворены и взыскано сумма в размере 62 048 рублей 49 копеек.
При принятии решения Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций установлено, что 01.12.2021 между ФИО3 и Банку СОЮЗ (АО) заключено соглашение № № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 470 000 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - до полного исполнения всех обязательств Заявителя и Финансовой организации. Срок возврата кредита - не позднее 60 месяцев с даты акцепта Финансовой организацией заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора фиксированная ставка по Кредитному договору составляет 16,3% годовых.
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено предоставление Заявителем заключенного договора страхования от несчастных случаев и болезней в страховых организациях, соответствующих требованиям Финансовой организации и на условиях, удовлетворяющих требованиям Финансовой организации, либо присоединение Заявителя по его заявлению к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. При страховании на указанных условиях фиксированная процентная ставка снижается на 8% годовых.
При заключении Кредитного договора ФИО3 01.12.2021 было собственноручно подписано заявление о страховании (далее - Заявление о страховании), согласно которому ФИО3 стал застрахованным лицом по коллективном}}" договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 17.12.2012 №, заключенному между Финансовой организацией (страхователем) и ООО «СК «ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» (страховщиком) (далее - Договор страхования). В соответствии с Заявлением о страховании Заявитель обязуется компенсировать Финансовой организации сумму страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией в качестве страхователя страховщику, а также расходы Финансовой организации за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанной с распространением на Заявителя условий Договора страхования, а также за распространение на Заявителя условий Договора страхования в размере 84 600 рублей 00 копеек (в том числе НДС в части платы за присоединение к Договору страхования) (далее - Услуга по присоединению к Договору страхования) в день подписания Заявления о страховании:
- сумма перечисления - 7 050 рублей 00 копеек, назначение платежа: «Компенсация суммы страховой премии по Договору страхования № от 17.12.2012г. НДС не облагается»;
- сумма перечисления - 64 625 рублей 00 копеек, назначение платежа: «Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на застрахованного Договора страхования №-
161 от 17.12.2012г.. а также за распространение условий Договора страхования на застрахованного за вычетом НДС»;
- сумма перечисления - 12 925 рублей 00 копеек, назначение платежа. «НДС от суммы платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на застрахованного Договора страхования № от 17.12.2012г., а также за распространение условий Договора страхования на застрахованного».
01.12.2021 ФИО3 произведена оплата Услуги по присоединению к Договору страхования в общем размере 84 600 рублей 00 копеек (7 050 рублей 00 копеек + 64 625 рублей 00 копеек + 12 925 рублей 00 копеек), что подтверждается Выпиской по Счету*4734.
01.12.2022 задолженность по Кредитному договору ФИО3 была полностью погашена.
В связи с чем, 02.12.2022 ФИО3 обратился в Банк Союз с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств но Кредитному договору, а также с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии но Договору страхования.
07.12.2022 Банком осуществлен возврат части уплаченной Заявителем по Договору страхования страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 5 640 рублей 77 копеек, что подтверждается Выпиской но Счету*4734.
17.01.2023 ФИО3 обратился в Финансовую организацию с заявлением (претензией) с требованием о возврате части денежных средств в размере 62 039 рублей 23 копейки, уплаченных за присоединение к Договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования, в связи с полным досрочным исполнением обязательств но Кредитному договору.
Финансовая организация письмом от 17.01.2023 № № в ответ на заявление (претензию) от 17.01.2023 уведомила об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
Потребитель, не согласившись с отказом Банка в доплате денежных средств, обратился в СОДФУ, согласившись с доводами потребителя, финансовый уполномоченный вынес решение в вышеуказанной формулировке.
Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
Судом установлено, что в рамках оказания Услуги по присоединению к Договору страхования ФИО3 подлежит предоставлению комплекс услуг, в части сбора, обработки и технической передачи ООО «СК «ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» информации о Заявителе, связанной с распространением условий Договора страхования, а также за распространение условий страхования.
Услуга по включению в Договор страхования является отдельной платной услугой Банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком в течение всего периода участия потребителя в Договоре страхования согласно положениям Договора страхования.
В частности, пунктом 2.1 Договора страхования предусмотрено хранение финансовой организацией оригиналов Заявлений о страховании. При этом по запросу Страховщика, в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения запроса направить Страховщику оригиналы Заявлений о страховании. Кроме того, Банк продолжает взаимодействовать с застрахованным лицом (потребителем) и страховщиком на протяжения всего действия строка страхования. Так, Банк обязан ежемесячно не позднее 7-го рабочего дня каждого календарного месяца формировать и направлять Страховщику Список Застрахованных (пункт 2.1 Договора страхования); получать у Страховщика рекламные материалы и другие документы, необходимые для исполнения Договора страхования (пункт 7.4 Договора страхования), требовать от Страховщика (в случае, если Страхователь является Выгодоприобретателем по Договору страхования) произвести стразовую выплату при наступлении страхового случая (пункт 7.5 Договора страхования); исполнять другие положения Соглашения (подпункт 5.1.4 Соглашения). Кроме того, Банк обязан информировать Застрахованных об условиях страхования (пункт 7.6 Договора страхования). Более того, в соответствии с пунктом 7 Договора страхования страхователь (Банк) обязан уведомить страховика о наступлении страхового случая в отношении потребителя и предоставить Страховщику все документы в соответствии с требованием 9 раздела Договора страхования или обеспечить их представление Застрахованным (пункт 7.7. Договора страхования).
Следовательно, имеет место взаимодействие банка со страховщиком и заемщиком как застрахованным лицом в рамках договора об оказании услуг на протяжении всего периода действия договора.
пункт 8.2 Комиссии за услуги страхования в рамках программ кредитования физических лиц, сумма комиссии рассчитывается исходя из суммы задолженности по кредитному договору на дату начала страхования за каждый месяц страхования.
Таким образом, услуга Банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в Договоре страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между Страховщиком и застрахованным лицом.
В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к Договору страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Договору страхования за время, когда потребитель уже не являлся ее участником.
Возврат части платы за оказание Банком дополнительных услуг потребителю в рамках Договора страхования, за период, в котором дополнительные услуги не будут оказаны потребителю, в связи с прекращением действия Договора страхования в отношении потребителя, банком произведен не был.
Таким образом, срок страхования по Договору страхования в отношении ФИО3 составляет 1826 дней, срок действия договора страхования с 01.12.2021 по 01.12.2022 (365 дней), неиспользованный период страхования составляет 1 461 день (1 826 дней - 365 дней). Размер взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период составит 62 048 рублей 49 копеек (77 550 рублей 00 копеек / 1 826 дней х 1 461 день).
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу, об оставлении заявленных требований акционерного общества «Банк Союз» на решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15 мая 2023 года № № по обращению потребителя услуги ФИО3 без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Заявление акционерного общества «Банк Союз» на решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15 мая 2023 года № № по обращению потребителя услуги ФИО3 оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани.
Судья. Копия верна подпись
Судья Приволжского
районного суда г.Казани А.Е.Алтынбекова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 августа 2023 года.