Дело № 2-888/2023

УИД 27RS0014-01-2023-001130-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2023 года г. Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Анохиной В.А.,

при секретаре Вахрушевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом, заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 147 628,06 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 164 559,93 руб., просроченные проценты – 8 759,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 532,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 549,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 183,88 руб., комиссии – 1 770 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 176 354,77 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 727,10 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не прибыл, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в которых указала, что периоды взыскания в судебном приказе и в исковом заявлении различны, что являлось основанием для возвращения искового заявления в соответствии с п. 1.1 ч.1 ст. 135 ГПК РФ. Поскольку исковое заявление подано без соблюдения досудебного (приказного) порядка урегулирования спора, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения на основании ст. 222 ГПК РФ. Обращает внимание, что истцом к исковому заявлению приложена не заверенные копии документов. Утверждать, что в документы не вносились изменения и они полностью идентичны оригиналу нельзя. Представленный истцом расчет задолженности носит не структурированный характер, не систематизирована, сумма не подтверждена детальной калькуляцией, суммы и данные являются лишь конечным результатом неизвестных вычислений, выписка не имеет сведений о программном обеспечении, которое использовалось при ее создании. Данный документ нельзя применять как достоверное доказательство. В материалах дела содержится копия заявление о предоставлении транша. Данное заявление подписано электронной подписью с указанием серийного номера сертификата. Ответчик не имеет сертификата электронно-цифровой подписи. Использование простой или усиленный неквалифицированной подписи предполагает закрепление выбора подписи, а также описания всех правил обмена в соглашении между контрагентами на бумажном носителе. В приложенных документах отсутствует какое-либо подтверждение, что истец имеет право изготавливать электронные подписи, либо является каким-то сертифицированным центром по изготовлению электронных подписей. Следовательно, для начала работы с АСП необходимо провести идентификацию клиента при личном присутствии заемщика. Соответственно, никаких доказательств, что данное заявление было подписано ответчиком, истец не предоставил. Полагает, что истцом не соблюдена письменная форма сделки. Доказательств, свидетельствующих о доведении до заемщика общих условий предоставления займа и согласовании с ним индивидуальных условий займа, суду не представлено. В материалах дела отсутствуют доказательства совершения ответчиком последовательных действий по заключению договора потребительского займа, а именно подписание согласия на обработку персональных данных, соглашения об использовании простой электронной подписи, заявления о предоставлении потребительского займа, для получения оферты и заключения договора на индивидуальных условиях, что сообщение было направлено займодавцем и также его получение и введение. Просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Обсудив доводы иска, возражений на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований на основании следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в электронном виде в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 200 000 руб. сроком на 60 месяцев, кредит предоставляется траншами, размер которых не может превышать лимита задолженности. процентная ставка 6,9 % годовых если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. в ином случае процентная ставка предусмотрена 18,9% годовых с даты установления Лимита кредитования, общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 5 398, 26 руб., периодичность МОП – ежемесячно, в срок, установленные в информационном графике.

Также договором предусмотрено, что заемщик передает распоряжения Банку на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования стороны предусмотрели ответственность заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1 следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных ежемесячных платежей.

Согласно ст.ст. 309309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 811 ГК РФ811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 147 628,06 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 164 559,93 руб., просроченные проценты – 8 759,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 532,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 549,05 руб., неустойка на просроченные проценты – 183,88 руб., комиссии – 1 770 руб.

Вопреки доводам ответчика расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является понятным и правильным, в связи, с чем указанный расчет принимается судом. Иного расчета ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (пункт 12 Индивидуальных условий).

Заключая кредитный договор, ФИО1 согласовала с банком все его условия и приняла на себя обязательства по оплате минимальных ежемесячных платежей и допуская просрочки в их оплате, не могла не знать о последующем начислении штрафных санкций.

С учетом изложенного, оснований для освобождения ответчика от взыскания неустойки, уменьшения размера неустойки суд не находит, поскольку факт наличия обязанности по возврату суммы кредита ответчиком не оспаривается размер начисленной неустойки не является несоразмерным допущенному нарушению.

Доводы ответчика о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку период, взысканный судебным приказом, не совпадает с периодом, заявленном в исковом заявлении, являются ошибочными.

Абзац 3 ст. 122 ГПК РФ предусматривает, что судебный приказ выдается, если требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме.

Пунктом 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ предусмотрено, что судья отказывает в принятии заявления о вынесении судебного приказа, если из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве

По смыслу указанных правовых норм, судебный приказ выдается по требованиям, не предполагающим какого-либо спора о праве, бесспорность требований является основной предпосылкой осуществления приказного производства.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района «<адрес>» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 354,77 руб. и государственной пошлины в размере 2 363,55 руб., а всего 178 718,32 руб.

Указанный судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Вступившее в законную силу определение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ об отмене ранее вынесенного судебного приказа указывает на наличие спора о праве между сторонами.

Необходимость повторного предъявления заявления о выдаче судебного приказа при увеличении размера задолженности в связи с увеличением периода взыскания законом не предусмотрена.

При этом, из возражений ответчика ФИО1 усматривается, что с заявленными требованиями ответчик не согласна.

Доводы ответчика о том, что представленные истцом копии документов надлежащим образом не заверены, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ представителем ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в Советско-Гаванский городской суд <адрес> и через личный кабинет в виде электронного документа посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда интернет-портала ГАС "Правосудие" (www.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", после идентификации и аутентификации подавшего заявление лица с использованием подтвержденной учетной записи физического лица ЕСИА подано исковое заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

При обращении в суд были прикреплены электронные образы документов, предъявляемых в суд.

Согласно протоколу проверки электронной подписи под представленными документами поставлена усиленная квалифицированная электронная подпись представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО2

В соответствии с частью 1.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 57 "О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов", документы, прилагаемые к обращению, подаваемому в суд в электронном виде, и подтверждающие соблюдение предусмотренных законом процессуальных условий подачи обращения), представляются в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы, либо в виде электронных документов.

В случае подачи указанных документов в виде электронных образов суд после принятия обращения к производству вправе потребовать представления подлинников данных документов либо их копий, заверенных в порядке, предусмотренном для заверения соответствующих письменных доказательств (часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 8 статьи 75 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, часть 2 статьи 70 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации). При непредставлении подлинников или копий таких документов в указанный судом разумный срок исковое заявление, заявление, административное исковое заявление, жалоба (представление) могут быть оставлены без рассмотрения (пункт 5 части 1 статьи 196 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 5 статьи 3 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Порядок заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", устанавливается Верховным Судом Российской Федерации и Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации в пределах своих полномочий (статья 6.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 137-ФЗ "О введении в действие Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации".

Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 251 утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа (далее - Порядок), согласно которому документы в электронном виде могут быть поданы в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в виде электронного образа документа (пункт 2.1.4 Порядка).

Электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью (пункт 2.2.5 Порядка).

Пунктом 3.2.1 Порядка предусмотрено, что обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью (пункт 3.2.3 Порядка).

Пунктом 4.4 Порядка предусмотрено, что просмотр документов, поданных в суд в электронном виде, осуществляется работником аппарата суда, ответственным за прием документов в электронном виде, который должен убедиться в том, что документы, поступившие в информационную систему, адресованы суду, доступны для прочтения, оформлены в соответствии с Порядком подачи документов, включая соблюдение требования о наличии графической подписи лица в электронном образе обращения в суд, требований к электронной подписи. Если данные условия соблюдены, пользователю в личный кабинет направляется уведомление о получении судом поданных в электронном виде документов. Если названные условия не соблюдены, пользователю направляется уведомление о том, что документы не могут быть признаны поступившими в суд. В уведомлении указываются причины, в силу которых документы не могут считаться поступившими в суд.

Из приведенных положений правовых норм и Порядка следует, что, если обращение в суд в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к такому обращению, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью.

В отношении искового заявления истца, направленного в суд, в соответствии с положениями приведенного порядка составлен протокол проверки усиленной квалифицированной электронной подписи, что свидетельствует о соблюдении подателем иска требований, касающихся надлежащей формы заверения электронных образов документов.

Согласно части 2 статьи 71 названного кодекса письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

При этом в силу п. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Копии документов с иным содержанием ответчиком не представлены. Оснований не доверять представленным в дело доказательствам суд не усматривает.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что документы, представлены в виде незаверенных копий, не соответствуют приведенным нормам права и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

Факт заключения договора потребительского кредита и использования ФИО1 заемных средств путем использования предоставленных денежных средств, подтверждается материалами дела, а доводы ответчика об отсутствии доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора и подписания договора со стороны ответчика электронной подписью, противоречат материалам дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Федеральным законом «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ регулируются отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнения государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В свою очередь п. 5 названной статьи установлено, что для создания электронной подписи используется ключ электронной подписи, представляющий собой уникальную последовательность символов.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанной простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела усматривается, по результатам рассмотрения заявки ответчика истцом было принято положительное решение о заключении кредитного договора, при этом ФИО1 была направлена оферта на предоставление транша, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также СМС-сообщение, на принадлежащий ответчику номер телефону (указанный ею также в качестве контактного в своих возражениях на исковое заявление), содержащее код подтверждения (простая электронная подпись), оферта на предоставление транша была акцептирована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Сведений о том, что ответчик обращалась в правоохранительные органы по факту оформления неизвестными лицами на ее имя кредитного договора, суду не представлены.

При таких обстоятельствах, поскольку факт заключения кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 176 354,77 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при предъявлении иска в суд в размере 4 272,10 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 354 рубля 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 727 рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

мотивированное решение изготовлено 26.09.2023

Судья В.А. Анохина