Судья Шишина О.И. Дело №33-13680/2023
№ 2-78/2023
УИД № 61RS0010-01-2022-002781-79
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
9 августа 2023 года г. Ростов-на-Дону
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:
председательствующего: Славгородской Е.Н.
судей Боровлевой О.Ю., Боровой Е.А.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Васильевой Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, по встречному иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании страховым случаем, погашении задолженности за счет страхового возмещения, взыскании части невостребованного страхового возмещения, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Батайского городского суда Ростовской области от 13 апреля 2023 года. Заслушав доклад судьи Славгородской Е.Н., судебная коллегия
установила:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ИБС о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 21.10.2019 между ПАО Сбербанк и ИБС заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк выдал кредит в сумме 187 945,96 руб. сроком на 45 месяцев под 19,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита за период с 21.09.2021 по 5.08.2022 включительно образовалась задолженность в размере 134 731,15 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 113 199 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 21 531,80 руб. Банку стало известно, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик ИБС умер, обязательство по выплате кредита на дату смерти не исполнено.
Определением от 31.10.2022 произведена замена ответчика на наследника умершего заемщика – ФИО1
С учетом уточненных исковых требований ПАО Сбербанк просил взыскать с наследника умершего заемщика ИБС - ФИО1 в пределах стоимости унаследованного имущества задолженность по кредитному договору <***> от 21.10.2019 в размере 134 731,15 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 113 199,35 руб., просроченные проценты в размере 21 531,80 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 894,62 руб.
Ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление к ПАО Сбербанк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ИБС страховым случаем, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 134 731,15 руб. путем перечисления денежных средств на счет ПАО Сбербанк в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору <***> от 21.10.2019, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк расходов на оплату государственной пошлины в размере 3 894,62 руб., взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 части невостребованного страхового возмещения в размере 53 214,81 руб. В обоснование встречных требований указано, что при заключении кредитного договора <***> от 21.10.2019 ИБС заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <***> с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая сумма по указанному договору страхования составляет 187 945,96 руб., которыми и должна погашаться задолженность по кредитному договору, поскольку страховой случай наступил
Решением Батайского городского суда Ростовской области от 13 апреля 2023 года исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору удовлетворены. Суд взыскал с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 21.10.2019 в размере 134 731,15 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 113 199,35 руб., задолженность по просроченным процентам в размере 21 531,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 894,62 руб.
Встречное исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании смерти ИБС страховым случаем, погашении задолженности за счет страхового возмещения, взыскании в пользу ФИО1 части невостребованного страхового возмещения оставлено без удовлетворения.
ФИО1 не согласилась с указанным решением суда, обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить встречные требования ФИО1, в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк» отказать.
Выражая свое несогласие с приятым по делу судебным актом, апеллянт, повторно излагая обстоятельства дела, указала, что судом был сделан неверный вывод об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты.
Ссылаясь на разъяснения, содержащиеся в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 5, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017, заявитель жалобы указала на отсутствие оснований для удовлетворения заявленных банком требований, а так же на отсутствие оснований для освобождения страховой компании от исполнения обязательств по договору страхования.
В суде апелляционной инстанции представитель ПАО «Сбербанк» ФИО2 просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.
В отношении не явившихся лиц, дело рассмотрено в отсутствие, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (ч. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2). При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (ч. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4).
В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 1).
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч. 3).
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Статьями 927, 934, 944 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании, в частности, договоров личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 21.10.2019 между ПАО Сбербанк и ИБС заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 187 945,96 руб. сроком на 45 месяцев под 19,9% годовых.
Одновременно с заключением кредитного договора, на основании заявления, ИБС был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 45 месяцев с 21.10.2019 года (л.д. 62-64).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита образовалась задолженность, которая по состоянию на 5.08.2022 составила 134 731,15 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 113 199,35 руб., просроченные проценты в размере 21 531,80 руб.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик ИБС умер, обязательство по выплате кредита на дату смерти не исполнено.
После смерти заемщика открыто наследственное дело <***>, в соответствии с содержанием которого единственным наследником умершего ИБС является его супруга ФИО1
Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером <***>, расположенную по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 54), а также 1/2 доли автомобиля марки Вотекс ФИО3 А21, идентификационный номер (VIN): <***>, 2010 года выпуска, № двигателя <***>, кузов <***>, цвет черный, регистрационный знак <***> (л.д. 55).
Рассматривая заявленные исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 416, 934, 943, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и исходил из представленных в материалы дела медицинских документов, в том числе из протокола патолого-анатомического вскрытия <***> от 17.01.2022, которым определена причина смерти наследодателя, и, учитывая условия договора страхования, пришел к выводу о том, что смерть ИБС не является страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения встречных исковых требований.
Разрешая заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования, суд, оценив рыночную стоимость наследственного имущества, суд пришел к выводу, что она значительно превышает размер истребуемой банком задолженности, в силу чего наследник ФИО1 должна нести ответственность перед кредитором в полном объеме.
Судебная коллегия признает выводы суда первой инстанции обоснованными и не усматривает оснований к отмене принятого по делу решения по доводам апелляционной жалобы.
Из п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Следовательно, обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает только при наступлении страхового случая – события, предусмотренного договором страхования или законом.
Как следует из представленных ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» сведений, ИБС являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -5/1911 (по кредитному договору <***>), срок действия страхования с 21.10.2019 по 20.07.2023 г.
По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате. документов.
Как установлено судом из имеющейся в материалах дела медицинской документации, еще до заключения договора страхования, то есть до 21.10.2019 ИБС страдал заболеванием сердечно-сосудистой системы, а именно 18.07.2018 года ему был диагностирован ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА.
Как следует из содержания п. 2.1.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в отношении лиц, у которых до подписания настоящего заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, договор страхования может быть заключен только на условиях базового страхового покрытия, которым предусмотрено, что выплата производится только в случае смерти застрахованного от несчастного случая, либо при проведении дистанционной медицинской консультации.
Принимая во внимание вышеизложенные условия заключенного ИБС договора, а так же причины смерти застрахованного ИБС, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что страховой случай не ставил, основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.
Доводы апелляционной жалобы не содержат доказательств, свидетельствующих об ошибочности выводов суда, и в целом, сводятся к несогласию ответчика с принятым судом решением.
Судебная коллегия считает несостоятельным довод апелляционной жалобы о наличии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку указанные основания не подтверждаются обстоятельствами, установленными в ходе рассмотрения данного гражданского дела и имеющимися в деле доказательствами, оценку которых суд первой инстанции произвел в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.
Само по себе несогласие апеллянта с выводами суда, в частности о том, что смерть ИБС свидетельствует о наступлении страхового случая, по мнению судебной коллегии, не может служить основанием для иной оценки имеющихся в деле доказательств, поскольку приведенные в апелляционной жалобе аргументы надлежащими доказательствами не подтверждены, и правильных по своей сути выводов суда, не опровергают.
Доказательств исполнения кредитных обязательств не предоставлялось, в связи с чем, оснований для переоценки выводов суда судебная коллегия не усматривает.
Нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, судом первой инстанции применены и истолкованы верно, существенные для дела обстоятельства установлены правильно, процессуальных нарушений, повлекших неправильное разрешение спора, судом первой инстанции не допущено.
Поскольку ссылок на обстоятельства, влекущие безусловную отмену решения суда в жалобе апеллянтом не приведено; его позиция направлена на иную правовую оценку установленных обстоятельств дела и представленных надлежащих доказательств, оснований для которой не установлено; судебная коллегия не усматривает оснований к отмене состоявшегося по делу судебного постановления.
Руководствуясь ст.ст. 199, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегя
определила:
решение Батайского городского суда Ростовской области от 13 апреля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.08.2023г.