___

Дело № 2-10179/2022

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Якутск 20 декабря 2022 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Макарова М.В., при секретаре Васильевой М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору со встречным иском о признании договора недействительным,

установил :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование исковых требований указал, что ____ между сторонами был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 307000 руб. на срок по ____ с взиманием за пользование кредитом 12,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Обязательства со стороны ответчика не исполнены, по состоянию на ____ образовалась задолженность в сумме 366947,55 руб., в том числе по основному долгу 302501,79 руб., по плановым процентам 59489,41 руб., по пени 4956,35 руб.. Кредитный договор был заключен в электронной форме с использованием простой электронной подписи. ____ мировым судьей судебного участка № г. Якутска был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика указанной задолженности. ____ определением мирового судьи судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность и расходы по оплате госпошлины в размере 6869 руб..

Ответчик, не согласившись с первоначальным иском, заявила встречные требования о признании недействительным кредитного договора от ____ № и применении последствий недействительности сделки, поскольку заключение оспариваемого договора произошло в результате мошеннических действий гр. ФИО3, в отношении которого был вынесен обвинительный приговор, который вступил в законную силу. Ответчик была признана по уголовному делу потерпевшей. Кредитный договор не подписывала. В связи с чем, истец просит признать кредитный договор № от ____ недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с истца в пользу ответчика расходы по оплате госпошлины 300 руб..

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, со встречным иском не согласилась, указав, что ответчиком пропущен срок исковой давности. Также указала, что ответчик сама сообщила неизвестным людям свои персональные данные, денежные средства были перечислены на счет, открытый на имя ответчика.

Ответчик и ее представитель ФИО4 с исковыми требованиями банка не согласились, указав, что имеется вступивший в законную силу приговор суда в отношении гр. ФИО3 от ____, согласно которого он был признан виновным в мошенничестве. Мошенник, позвонив со схожего телефона, путем обмана вынудил сообщить номер карты и код. Ответчик была признана потерпевшей по данному уголовному делу. Просят удовлетворить встречные исковые требования.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.4 ст.61 ГПК РФ вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Так, из постановления следователя СЧ по РОПД СУ МВД по Республике Саха (Якутия) ФИО6 от ____ следует, что ____ около ___ часов ___ минут неустановленное лицо, назоядсь в неустановленном месте, пользуясь абонентным номером №, представилось сотрудником Банка ВТБ, путем обмана, введя в заблуждение ФИО1, находящуюся в ____, сообщив о том, что при проведении операции по ее карте произошел сбой, в связи с чем ее карта заблокирована, и убедило последнюю продиктовать номер своей банковской карты ПАО «ВТБ» с номером и кодом доступа в приложение «ВТБ онлайн», принадлежавшей ФИО1, после чего введя код доступа, посредством мобильной связи, используя в сети Интернет мобильное приложение «ВТБ онлайн», получило доступ к операциям по банковской карте и счету, принадлежащим ФИО1, и путем мошеннических действий оформило на ее имя кредитные обязательства в банке ПАО «ВТБ» на сумму ___ руб., и осуществив денежный перевод, завладело указанными денежными средствами, тем самым, неустановленное лицо, путем обмана умышленно похитило у ФИО1 денежные средства в общей сумме ___ руб., причинив последней значительный материальный ущерб..

____ начальником ОРПА РОО «Якутский Банка ВТБ ФИО7 на обращение ФИО1 был дан ответ, что банком зафиксирован результат мошеннических действий со стороны третьих лиц в отношении ответчика, ответчик была признана жертвой мошенничества, кредитный договор приостановлен. Банком рассматривается вопрос о выводе ФИО1 из кредитных взаимоотношений с банком, дополнительно попросили предоставить решение суда о признании ответчика потерпевшим.

Таким образом, с момента возбуждения уголовного дела в ____ банк знал и признавал, что ответчик стала жертвой мошеннических действий, намеривался вывести ответчика из кредитных взаимоотношений.

Вступившим в законную силу приговором Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от ____ установлена вина в указанных мошеннических действий гр. ФИО3 в составе организованной группы с гр. ФИО8. ФИО3 был признан виновным и ему было назначено наказание в виде лишения свободы.

Указанным приговором установлено, что гр. ФИО3 и ФИО8 ____ путем обмана ФИО1, получив доступ к личному онлайн-кабинету ФИО1 оформили через мобильное приложение «»ВТБ-онлайн» на имя последней денежный кредит на сумму ___ руб. Затем путем обмана сотрудников банка, в режиме онлайн оформили кредитный договор на имя ФИО1 на сумму ___ руб., которая была в тот же день перечислена сотрудниками банка под воздействием обмана на банковский счет ФИО1. Затем, ФИО3 и ФИО8 произвели операции по снятию денежных сумм, указанные лица тайно похитили денежные средства в общей сумме ___ руб., причинив банку материальный ущерб и совершив хищение в крупном размере.

Как видно, Банк ВТБ (ПАО) признан потерпевшей стороной.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ____ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статья 836 Гражданского кодекса Российской Федерации). Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ответчик является с ____ является клиентом Банка ВТБ (ПАО). С указанной даты ей был предоставлен и открыт доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами ДБО с использованием системы «ВТБ-Онлайн».

Из представленного суду кредитного договора № от ____, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что ответчик заключил данный договор путем присоединения к Правилам кредитования и подписания согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ___ руб. на срок по ____ с взиманием за пользование кредитом 12,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил).

Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения), предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания - п. 1.3 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 4.1 Условий доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Согласно пункту 5.4.1 Условий Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписывания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

Согласно п.1.5.2.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правила) при наличии между сторонами ДКО Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием номера Карты, временного пароля и SMS-кода. Временный пароль и SMS-код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

Согласно п.1.3 указанных Правил под Доверенным номером телефона понимается сообщенный Клиентов Банку на основании заявления, составленного по форме Банка, номер мобильного телефона Клиента, используемый в целях направления Банком Клиенту сообщений/уведомлений в рамках Договора ДБО, в том числе при использовании Технологии Безбумажный офис, а также для направления Банком Клиенту SMS-кодов/Паролей/ОЦП и иных Средств подтверждения, установленных Договором ДБО.

SMS/Push-код – это средство подтверждения, используемое для Аутентификации и подписания Электронных документов в ВТБ-Онлайн по Каналам доступа Интернет-банк/Мобильное приложение. SMS/Push-код представляет собой код (последовательность, используемых символов, используемых однократно), содержащихся в SMS/Push-сообщении. В SMS/Push-сообщении также содержится информация об Операции Клиента, дата и время проведения Операции.

Согласно п.1.5.2.2 Правил при наличии между Сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного Пароля и SMS-кода. Клиент с использованием Карты и УС получает УНК на чеке УС, регистрирует Доверенный номер телефона. Договор ДБО считает заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа в ВТБ-Онлайн.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

На основании части 1 статьи 5 Федерального закона ____ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Частью 10 статьи 7 Федерального закона ____ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с частью 15 статьи 7 Федерального закона ____ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ____ №-П, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Доказательств того, что ____ банк направил ответчику SMS/Push-коды, проверил и установил подлинность SMS/Push-кодов, введенных в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом-ответчиком соответствующего распоряжения/заявления через банк, в материалы дела не представлено.

Сведения о том, на какой номер ответчику направлялись данные коды, истцом также не представлены.

Представленная истцом распечатка из базы данных истца, согласно которой ответчик приняла условия оформления кредита, не являются доказательством осуществления банком проверки и установления подлинности SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом-ответчиком соответствующего распоряжения/заявления через банк при отсутствии иных доказательств.

Сам по себе логфайл программы банка, подтверждающий якобы оформление кредита, не является достаточным доказательством принятия клиентом условий о получении кредита, поскольку является лишь документом, исходящим от самого банка, то есть от истца.

При этом, как указывает истец в контактной информации, предоставленной ответчиком при заключении с банком договора комплексного обслуживания, указан номер телефона клиента: №, тогда как sms-сообщения для оформления кредита направлялись банком на номер: №. Однако в материалах дела отсутствуют доказательства того, какой из указанных номеров является доверенным номером телефона клиента, составляющим связку с картой, а также актуальность этого номера, за которую отвечает клиент в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Истцом не доказан факт нарушения ответчиком порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операций без ее согласия.

Также не представлено доказательств того, что списание кредитных денежных средств с электронного счета ответчика было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило Банку идентифицировать собственника счета.

При таких обстоятельствах, оспариваемый ответчиком кредитный договор нельзя признать действительным. Следовательно, встречные требования о признании договора недействительным подлежат удовлетворению, что исключает удовлетворение первоначальных требований банка о взыскании кредитной задолженности.

В свою очередь, суд считает применить последствия недействительности сделки путем признания кредитной задолженности отсутствующей.

Согласно ч.1 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Поскольку приговором суда был установлено виновное лицо, которое причинило материальный вред истцу, банк вправе требовать возмещения в порядке ч.1 ст.1064 ГК РФ.

Доводы представителя истца о пропуске ответчиком срока исковой давности для признания договора недействительным, суд не принимает, поскольку в силу ст.166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от такого признания.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствии недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В данном случае, поскольку истцом в своем ответе от ____ начальником ОРПА РОО «Якутский Банка ВТБ ФИО7 на обращение ФИО1 ответчик признавалась жертвой мошенничества, кредитный договор был приостановлен и рассматривался вопрос о выводе ФИО1 из кредитных взаимоотношений с банком, а также с учетом длительности расследования по уголовному делу, суд приходит к выводу об уважительности пропуска срока исковой давности со стороны ответчика для обращения в исковыми требованиями о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В исковых требованиях ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ____, отказать в удовлетворении.

Кредитный договор № от ____, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, признать недействительным.

Задолженность по кредитному договору № от ____, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, признать отсутствующей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 (____ г.р., уроженки ___, паспорт № выдан ___ ____) расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья ___ М.В. Макаров

___

___