Дело № 2-688/2023

24RS0048-01-2022-007475-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2023 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Турановой Н.В.,

с участием ответчика – ФИО1,

при ведении протокола помощником – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 166 717,32 рубля, под 28.00%/ 11,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный год просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 481 день просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6 542,35 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с неуплатой платежей, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Однако данное требование оставлено без внимания, образовавшаяся задолженность не погашена. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 808,2 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 488,08 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Суду пояснил, что изначально брал кредит на 100 000 рублей, через три месяца ему предложили перезаключить договор для гашения предыдущего кредита. Заключал договоры на 100 000 рублей, затем на 115 000 рублей, через три месяца на 150 000 рублей, еще через три месяца на 175 000 рублей. По кредиту, оформленному ДД.ММ.ГГГГ, вносил платежи по кредиту, пока не узнал, что уплаченные по программе страхования 120 000 рублей ему не вернут.

В соответствии с положением ст.ст. 167, 113 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, уведомленных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования №, с индивидуальными условиями для кредита по тарифному плану «Кредитная карта комфорт», согласно которому лимит кредитования составил 175 000 рубля, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, под 28% по суммам кредита, использованным в ходе безналичных операций, 11,50 по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций 53,9% годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования до 56 дней (л.д. 7-8).

Согласно п. 6 погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика, Банк направляет заёмщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней.

В соответствии с п. 12 договора кредитования, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора установлен Порядок предоставления кредита, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи и кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Одновременно с подачей анкеты-заявления ответчик подписал согласие на дополнительные услуги, а именно: на страхование по «Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования жизни) и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы используемого лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 1 733 рубля (л.д. 9).

Согласно представленной выписке по счету RUR/000328334748/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщику был выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166 596,05 рублей (49 596,05 рублей + 120 000 рублей) (л.д. 14).

Банком на основании заявления заемщика об осуществлении переводов за счет кредитных средств переведена страховая премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 000 рублей по Договору страхования и осуществлён перевод на счет №, принадлежащий ФИО1. в размере 46 899,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании ответчиком ФИО1

Взятые на себя обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности и о возврате всей суммы по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Однако данное уведомление оставлено без внимания, задолженность не погашена (л.д. 15).

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате кредита, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о принудительном взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскано со ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199 550,06 рублей, в том числе: 166 717,32 рублей ссудная задолженность, 32 832,74 рублей – задолженность по процентам, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 595,50 рублей, а всего 202 145,56 рублей. (л.д. 55).

На основании поступившего заявления ФИО1 Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании со ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 550 руб. 06 коп. а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 595 руб. 50 коп., а всего 202 145 руб. 56 коп. отменен (л.д. 16, 57).

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" регламентирует условия договора потребительского кредита (займа), согласно которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. При этом, индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.

Учитывая, что ответчик по настоящему делу был согласен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о заключении договора кредитования, факт заключения договора в судебном заседании ответчик не оспаривал, денежными средствами воспользовался, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств исполнял не надлежащим образом, доказательств обратного ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в результате чего, образовалась задолженность, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1, в пользу истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору в размере 215 005,31 рублей, из которых: 166717,32 рублей – просроченная ссудная задолженность: 48 287,99 рубль – просроченные проценты, согласно расчету, представленному истцом, который судом проверен и является правильным, произведенным с учетом внесенных заемщиком сумм в счет погашения кредита.

Требования истца о взыскании неустойки, начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, также подлежат удовлетворению, так как уплата указанной неустойки предусмотрена п. 12 Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 0,0548 % за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного дога и начисленных процентов.

Поскольку, заемщиком исполнялись ненадлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, Банк вправе требовать с заемщика ФИО1 уплаты неустойку за нарушение сроков возврата основного долга, а также неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, размер которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца, который судом проверен и является правильным, составляет:

- неустойка на просроченную ссуду – 602 32,00 рубля;

- неустойка на просроченные проценты – 1 648,05 рублей, всего неустойка составляет – 2 250 рублей.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (в ред. ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки и штрафов в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения штрафов (неустойки) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, вправе суд уменьшить размер штрафов (неустойки).

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку доказательств причинения каких-либо неблагоприятных последствий, причиненных нарушением заемщиком оплаты минимального обязательного платежа, истцом суду не представлено, суд считает, что сумма взыскиваемого штрафа является чрезмерной, несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и полагает возможным уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки (пени) несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным уменьшить неустойку за нарушение сроков возврата основного долга и сроков уплаты процентов за пользование кредитом до – 1 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании иных комиссией в размере 11 522,52 рублей, надлежит отказать.

Согласно пояснениям истца, представленных по требованию суда, иные комиссии – это комиссия за присоединение к страховой программе (л.д.179).

Однако, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ указанные комиссии не предусмотрены, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований в данной части надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина, исковые требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 5 372,55 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» надлежит удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере: просроченная ссудная задолженность – 166 717,32, просроченные проценты – 48 287,99, неустойка – 1 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 372,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченная ссудная задолженность – 166 717,32 рублей, просроченные проценты – 48 287,99 рублей, неустойка - 1 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 372,55 рублей.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании иных комиссий отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда с 20.03.2023 года.

Председательствующий Н.В. Туранова

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2023 года