Дело № 2-371/2022

УИД 11RS0014-01-2022-000528-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» декабря 2022 года с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Федотовой М.В., при секретаре Ларуковой Е.И., с участием представителя заявителя ФИО1, представителей заинтересованных лиц финансового уполномоченного – ФИО2,ООО СК «Сбербанк страхование жизни» – ФИО3, ФИО4 и ее представителя ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее финансовый уполномоченный) от 12.07.2022 № У-22-72393/5010-006 по обращению ФИО4. В обоснование указано на отсутствие оснований для удовлетворения требований потребителя, поскольку условия заключенного с ней договора страхования не предусматривают возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель финансового уполномоченного ФИО2, принимавший участие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, с заявлением не согласился, указав на обоснованность принятого решения.

Заинтересованное лицо ФИО4 и ее представитель ФИО5 просили в удовлетворении заявления отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, принимавшая участие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, с требование банка согласилась.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон № 123-ФЗ) предусмотрено рассмотрение финансовым уполномоченным обращений в отношении указанных в законе финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ст. 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Указанное заявление финансовая организация обязана рассмотреть и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования в течение: пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной утвержденной форме, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Ст. 20 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что в случае принятия обращения потребителя к рассмотрению финансовый уполномоченный в течение двух рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в финансовую организацию, к которой предъявляются требования,…. Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного. Непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу. По общему правила обращение потребителя рассматривается в заочной форме на основании предоставленных документов, в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения.

Ст. 22 Закона определены требования к решению финансового уполномоченного, в частности по результатам рассмотрения обращения принимается решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Данное решение должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 23 Закон № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

Ст. 26 Закона № 123-ФЗ предусмотрено право финансовой организации в случае несогласия с решением финансового уполномоченного в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 24.03.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО6 с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № 94755288 (далее кредитный договор), по условиям которого банк предоставил ФИО4 потребительский кредит в размере 609756,10 руб. сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых.

В этот же день ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее Заявление на участие) согласно которому ФИО7 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила банку заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Плата за участие в программе страхования составила 109756,10 руб.

24.03.2021 банком во исполнение условий кредитного договора на счет ФИО4 переведены денежные средства в сумме 609756,01 руб., 25.03.2021 со счета заемщика банк осуществил платеж в счет платы за участие в программе страхования в размере 109756,10 руб.

09.07.2021 задолженность по кредитному договору ФИО4 погашена в полном объеме.

21.07.2021, 31.03.2022 заемщик обращалась в банк с заявлением о возврате страховой премии, удержанной по программе страхования в связи с досрочным погашением задолженности кредитного договора. Однако в удовлетворении заявленных требований было отказано со ссылкой на отсутствие к тому оснований.

12.05.2022 ФИО4 обратилась в банк с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии в сумме 100000руб., в чем ей также было отказано, что явилось основанием для ее обращения в адрес финансового уполномоченного.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного от 12.07.2022 № У-22-72393/5010-006 требования потребителя удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 102543,20 руб., удержанные в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита. При этом финансовый уполномоченный руководствовался положениями стст. 421, 422, 819 ГГК РФ, стст. 3, 5-7, 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также положениями Индивидуальных условий кредитного договора, договора страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, Соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № ДСЖ, заключенного между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Рассматривая доводы финансовой организации на предмет обоснованности и правомерности оспариваемого решения, судом установлено следующее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с 1 ст. 942, п. 2 ст. 943 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Разделом 1 Заявления ФИО4 на участие в программе предусмотрены страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

- 1.1. расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пп. 2.1, 2.2 настоящего заявления:

1.1.1 – смерть,

1.1.2 – инвалидность 1 группы от несчастного случая или заболевания,

1.1.3 – инвалидность 2 группы в результате несчастного случая,

1.1.4 – инвалидность 2 группы в результате заболевания,

1.1.5 – временная нетрудоспособность,

1.1.6 – первичное диагностирование критического заболевания,

- 1.2. базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления:

1.2.1 – смерть от несчастного случая,

- 1.3. специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления:

1.3.1 – смерть.

Согласно п. 2.1 Заявления на участие к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия, относятся: лица, на дату подписания настоящего заявления признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в пп. 1.1.1 – 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 609756,10 руб. (п. 5).

По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой Договором страхования.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого листа нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1 Заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

П. 7.1 Заявления на участие предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В п. 2 Памятки к Заявлению на участие указано, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования и если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит (п. 4).

Кроме того, в п. 1 Памятки к Заявлению на участие страхования указано, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Аналогичные условия указаны и в Заявлении на участие, с которыми ФИО4 была ознакомлена, о чем свидетельствует отметка о подписании ее электронной подписью. При этом факт подписания ею документов электронной подписью не свидетельствует об отсутствии возможности надлежащим образом ознакомиться с содержанием документов, как и о лишении ее возможности отказаться от заключения договоров.

Таким образом, из анализа договора страхования (Заявления на участие) следует, что возможность наступления страхового случая, а также страховая сумма, подлежащая выплате, не связаны с наличием или отсутствием у ФИО4 долга по кредиту.

Следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору сама по себе не прекратила договор страхования, поскольку досрочное погашение кредита не упоминается в указанном п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, не связанном с размером остатка кредитной задолженности.

ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, досрочное исполнение и прекращение в связи с этим кредитного обязательства не прекращает действие договора страхования и не влечет право застрахованного лица на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ

При заключении кредитного договора потребителю предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, ФИО4 добровольно выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье в течение срока, установленного п. 3 Заявления на участие, что подтверждается ее подписью в полисе-оферте на страхование. Обратное не доказано.

Договор страхования (присоединение к Программе страхования) заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика не содержит.

В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования ФИО4 вправе была отказаться от заключения договора страхования, что предусмотрено в заявлении.

Вместе с тем, ФИО7 не представлено доказательств вынужденности заключения Кредитного договора и договора страхования, в том числе под влиянием обмана, заблуждения, под давлением.

Доказательств, что она обращалась в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от участия в Программе страхования также не приведено.

Кроме того, условия кредитного договора потребителем не оспорены, договор ею исполнен.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что нарушений прав ФИО4 как потребителя финансовой услуги не усматривается, поскольку условия договора страхования и после исполнения ею кредитных обязательств предусматривают возможность возникновения у нее права на получение страховой выплаты при наступлении обстоятельств, указанных в договоре страхования (страховых рисков).

Факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору сам по себе не является основанием для возврата застрахованному лицу (потребителю) части платы за участие в Программе страхования за неистекший период страхования.

Данная правовая позиция изложена в пп. 4, 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Вопреки доводам финансового уполномоченного в силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключенный с потребителем договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В то же время, в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.

Обоснованность применения финансовым уполномоченным положений некоего Соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № 5, заключенных между банком и заемщиком, его относимость к спору, а также источник из документов не следует.

Наличие у ФИО4 другой действующей программы страхования по ранее заключенному кредитному договору в рамках рассматриваемого спора страхования отношения не имеет.

На основании изложенного, принимая во внимание, что выводы финансового уполномоченного не соответствуют условиям договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и заемщиком путем подключения последней к Программе страхования, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенного финансовым уполномоченным требования ФИО4, в связи с чем заявление ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

требование удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от 12.07.2022 № У-22-72393/5010-006 по обращению ФИО4.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми в течение месяца через Корткеросский районный суд Республики Коми со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья М.В. Федотова

Решение в окончательной форме изготовлено 20.12.2022.