УИД 74RS0032-01-2022-008342-44

Дело № 2 – 128/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 г. г. Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Захарова А.В.

при секретаре судебного заседания Михайловой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» (ответчик) о взыскании с последнего: части страховой премии в размере 105 224, 51 рубля; неустойки в размере 105 224, 51 рубля; компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей; штрафа за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДАТА между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 853 226 рублей под 25 % годовых сроком на 60 месяцев. Поскольку кредитный договор предусматривал страхование жизни и здоровья заёмщика, ДАТА между сторонам был заключен договор страхования НОМЕР, сумма страховой премии по договору составила 112 626 рублей, оплаченную истцом. Срок действия договора страхования составлял 60 месяцев с момента выдачи полиса. ДАТА истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой отказался от исполнения договора страхования и потребовал возвратить часть страховой суммы, пропорциональной не истекшему сроку действия договора страхования (так как кредит был досрочно погашен истцом), однако ответчик отказал в возврате денежных средств (по причине отказа от договора страхования за пределами срока «периода охлаждения»). Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования истца о возврате части страховой премии было незаконно отказано. Незаконными действиями ответчика истцу, являющему потребителем финансовых услуг, причинён моральный вред (л.д. 4 – 8).

В судебное заседание истец и его представитель, представитель ответчика и третьи лица (заинтересованные лица и их представители): ПАО «Росгосстрах Банк», финансовый уполномоченный ФИО2, ООО «Сильвер Авто-плюс», ООО «Автогарант», АНО «Служба Обеспечения Деятельности Финансового Уполномоченного» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

От представителя истца поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, исковые требования поддерживает.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, как не основанные на законе, поскольку заявленное истцом требование противоречит положениям ст. ст. 421, 166 ГК РФ, п. 1 Указания Центробанка РФ от 20.11.2015 г. № 3854 – У и условиям договора (л.д. 34 – 36).

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и третьих лиц.

Исследовав все материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Часть 2 ст. 45 Конституции РФ закрепляет право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

К способам защиты гражданских прав относится возмещение убытков (ст. ст. 12 и 15 Гражданского кодека РФ – далее по тексту – ГК РФ).

Статьёй 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, причём под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а так же утрата или повреждение его имущества.

В силу ч. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объёме лицом, его причинившим.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату

(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела (кредитный договор НОМЕР от ДАТА, страховой полис от ДАТА, копия паспорта истца) следует, что ДАТА между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 853 226 рублей под 25 % годовых сроком на 60 месяцев, для оплаты транспортного средства. При этом заёмщик дал поручение Банку оплатить 112 626 рублей в качестве страховой премии ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 24 – 25).

ДАТА между сторонами был заключен Договор страхования НОМЕР, согласно которому ответчик застраховал жизнь и здоровье ФИО1 по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 – 2 группы в результате несчастного случая». Страховая премия составила 112 626 рублей, включая страховую премию по рискам «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность 1 -2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 30 537 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО1, либо его наследники. Срок действия договора страхования с ДАТА до ДАТА (л.д. 26 – 27).

Факт полной оплаты истцом ФИО1 страховой премии по договору страхования в общем размере 112 626 рублей подтверждается материалами дела, а равно признаётся и не оспаривается сторонами.

Решением финансового уполномоченного от ДАТА НОМЕР истцу ФИО1 отказано в удовлетворении его требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и неустойки, поскольку размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях исполнения кредитного обязательства. Заявление о досрочном расторжении договора было подано заявителем в страховую компанию ДАТА, т.е. по истечении периода охлаждения. Финансовый уполномоченный так же пришёл к выводу, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования (л.д. 20 – 22).

Срок для обращения в суд заявителем не пропущен.

Разделом 5.3 спорного договора страхования предусмотрено, что страхователь ФИО1 вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время.

Пунктом 5.3.2 договора сторонами предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в случае подачи письменного заявления Страховщику в любое время по истечении периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования). При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 5.3.3. настоящего Полиса.

Пунктом 5.3.3 договора страхования (полиса) стороны установили, что страхователь вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки с страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 – 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возмещается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора. Датой прекращения Договора страхования в перечисленных в настоящем пункте Полиса случаях является дата подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 26 оборот, 37).

Следовательно, при заключении спорного договора страхования стороны предусмотрели право страхователя (истца) отказаться от договора страхования в любое время (в т.ч. после истечения периода охлаждения) в случае досрочного погашения истцом кредита и при отсутствии признаков страхового случая. При этом стороны пришли к соглашению, что в случае полного досрочного погашения кредита, возврату страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 – 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возмещается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора (исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

В иных случаях, (в т.ч. при отсутствии полного досрочного погашения кредита, отказа от договора страхования после истечения периода охлаждения), страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Разделом 4 договора страхования предусмотрено, что страховая премия по указанным выше рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 – 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, составляет 30 537 рублей (л.д. 26, 37).

Статьёй 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, означающая право сторон сделки на заключение договора, условия которого не противоречат закону, на условиях по своему выбору и усмотрению.

В силу требований ст. ст. 309 – 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Частью 1 ст. 939 ГК РФ регламентировано, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Соответственно, ч. 3 ст. 958 ГК РФ прямо установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховая премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае Законом, о котором указано в ч. 3 ст. 958 ГК РФ, является Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 10 ст. 11 названного выше Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Тем самым специальный закон, подлежащий применению в данном случае, прямо указывает на необходимость полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) для возврата части страховой премии.

Доказательств тому, что в настоящее время возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в материалы дела не предоставлено.

Доказательств изменения условий договора страхования, признания его условий недействительными (ничтожными), сторонами в материалы дела не предоставлено.

Следовательно, условия заключенного между сторонами договора страхования являются обязательными к исполнению обеими сторонами, односторонний отказ от исполнения условий договора не допускается.

Соответственно, в случае досрочного полного погашения страхователем ФИО1 кредитного обязательства, и подачи страхователем письменного заявления страховщику об отказе от договора страхования при отсутствии признаков наступления страхового случая, ответчик по условиям договора страхования обязан к возврату страховой премии по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 – 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, в размере 30 537 рублей, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом возврат части страховой премии должен быть произведён ответчиком не позднее 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора (п. 5.3.3 договора страхования – л.д. 26 оборот).

В данном случае право истца на частичный возврат страховой премии прямо предусмотрен условиями заключенного между сторонами договора страхования (п. 5.3.3), в силу чего является обязательным соблюдение ФИО1 полного досрочного погашения кредитной задолженности и подачи им письменного заявления страховщику после полного досрочного погашения задолженности.

Между тем, доказательств полного досрочного погашения ФИО1 кредитного договора материалами дела не подтверждается, из текста иска так же не следует.

Из решения финансового уполномоченного следует, что доказательств полного досрочного погашения задолженности по автокредиту ФИО1 так же не были представлены финансовому уполномоченному.

Соответственно, суд полагает не доказанным факт полного досрочного погашения истцом кредитной задолженности, являющейся необходимым условием для возврата части страховой премии согласно договору страхования.

Из материалов дела следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключаемого в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства, и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно условиям договора страхования, исполнение заемщиком кредитных обязательств вне графика платежей (в т. ч. досрочное погашение части кредита, полное досрочное погашение кредита), сумму страхового возмещения и порядок её возмещения с течением времени не меняет.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У предусмотрено право заемщика на возврат страховой премии при осуществлении отдельных видов страхования, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Истец обратился к ответчику с письменной претензией о возврате страховой премии после названного выше срока.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», а так же специальными законами об отдельных видах страхования.

Нормами названых выше федеральных законов (являющимися специальными по отношению к спорным правоотношениям сторон), не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при отсутствии полного досрочного погашения кредитного обязательства и на условиях, не предусмотренных договором страхования.

Соответственно, применению подлежат нормы специального законодательства.

Суд не соглашается с позицией истца о том, что в данном случае основанием для возврата страховой премии являются положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», по следующим основаниям.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 ст. 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 даннолй статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Названным выше Указанием Банка России, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного выше правового акта (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (п. 6).

В п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года), применительно к такого рода правоотношениям разъяснено, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии. Отказ в удовлетворении основного требования делает невозможным удовлетворение производных от основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении всех исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии отказать полностью.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 25.01.2023 года.