Копия 16RS0051-01-2023-005550-52

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

27 июля 2023 года Дело №2-5255/2023

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при помощнике судьи ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование-жизнь» (далее – ответчик) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Иск мотивирован тем, что 9 июня 2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №PILPANIE672206091532 с лимитом кредитования (максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику) 1 229 500 руб. на срок не более 60 месяцев сроком возврата до 9 июня 2027 г., с условиями оплаты процентов в размере 15,49% годовых.

В ходе оформления кредитного продукта через мобильное приложение ответчика в рамках договора потребительского кредита истец не имел технической возможности отказаться от услуг, в связи с невозможностью снять галочку с данного продукта.

Получение кредита невозможно было оформить без оформления страхования, дополнительные услуги неразрывно связаны были во времени получения кредита.

Истцу дополнительно была навязана услуга, программа комплексного страхования полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + от потери работы» №U541ANIE672206091532 (программа 1.5.6)», страховая премия составила 424 767 руб. 66 коп., срок действия договора страхования составляет 60 месяцев (период времени с 9 июня 2022 г. по 9 июня 2027 г.).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, смерть, инвалидность I группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения), риск «Потеря Работы».

В адрес общества истцом было подано заявление о расторжении договора страхования №U541ANIE672206091532 и возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредита 8 ноября 2022 г., что подтверждается справкой <номер изъят> от <дата изъята>

Требования истца оставлены без удовлетворения.

21 марта 2023 г. решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Вместе с тем договор потребительского кредита содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования; после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 386 152 руб. 74 коп., неустойку в размере 427 767 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Определением суда от 6 июня 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Альфа-Банк».

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в котором иск не признал, указал, что договор страхования заключен добровольно. Отметил, что потребителю была предоставлена вся информация об услуге. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Спорный договор не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №U541ANIE672206091532.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, при этом указанное лицо извещалось о слушании дела в суде надлежащим образом - направлением судебных извещений по юридическим адресам, указанным в Едином государственном реестре юридических лиц, информация о рассмотрении дела также размещена на сайте суда в сети «Интернет», о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представил письменные возражения на исковые требования.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, установив нормы, подлежащие применению при разрешении данного дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 9 июня 2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №PILPANIE672206091532.

9 июня 2022 г. между истцом и ООО «Альфастрахование-жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541ANIE672206091532 (Программа 1.5.6) на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 1 229 500 руб., страховая премия - 424 767 руб. 66 коп.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а на случай смерти истца - его наследники по закону.

Согласно справке от 9 ноября 2022 г. №22-6496400, предоставленной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору полностью погашена 8 ноября 2022 г.

18 ноября 2022 г. ответчиком от истца получено заявление о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и возврате части страховой премии.

22 ноября 2022 г. ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

3 февраля 2023 г. ответчиком от истца получена претензия с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

15 февраля 2023 г. ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Впоследствии истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств с ООО «Альфастрахование-жизнь».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 №У-23-23538/5010-003 от <дата изъята> отказано в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении требований потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 229 500 руб. В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

Суд полагает, указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, не противоречащими нормам материального права.

Учитывая, что в договоре страхования и условиях страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из того, что нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется.

Такая позиция согласуется с определением Судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10 мая 2023 г. по делу № 88-9898/2023.

Вопреки доводам истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения договора, в данном случае договор страхования №U541ANIE672206091532 от 9 июня 2022 г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 30,49% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 15,49% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 15% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 индивидуальных условий.

В пункте 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

В то же время, согласно пп. 1.4, 2.4 раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №№U541ANIE672206091532 от 9 июня 2022 г., не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, договор страхования №U541ANIE672206091532 от 9 июня 2022 г. не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий.

Под требования пункта 18 индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования №PILPANIE672206091532, по которому страховая премия была возвращена.

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования №U541ANIE672206091532 от 9 июня 2022 г. выгодоприобретателем по договору страхования не является банк и страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку установлено, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования №U541ANIE672206091532 от 9 июня 2022 г. не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», требования истца о взыскании страховой премии по договору страхования не подлежат удовлетворению.

Иные доводы истца правового значения при разрешении настоящего спора не имеют.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <номер изъят>) к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-жизнь» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение составлено в соответствии со статьей 199 ГПК РФ 3.08.2023 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов