Решение по делу № 2-151/2023 от 20.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитном договору с наследников.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Городец 20 апреля 2023 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО2, ФИО5 чу, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитном договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору в виде акцептованного заявления оферты * от *** в размере 139 438,04 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3988,76 рублей.

Требования мотивировав тем, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица *** ОГРН <***>. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

*** между Банком и ФИО3, *** года рождения был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты *, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 66 843,87 рублей под 26,4 % годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком установленного срока для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей причитавшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.б индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

По состоянию на 21/09/2022 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 139 438,04 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО3 умерла ***.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.

Получен ответ от нотариальной палаты о том, что наследственное дело * заведено у нотариуса ФИО4 после смерти ФИО3, умершей ***. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.

Поскольку информацию о круге наследников умершего Банк не может самостоятельно получить, истец просит оказать содействие суд в истребовании доказательств: об определении круга наследников после умершего ФИО3 и о составе наследственного имущества.

В соответствии со ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, любая информация в рамках наследственного дела может быть выдана нотариусом по запросу суда, в связи с обращением кредитора в судебные инстанции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. № 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя, судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества, его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и.т.д.

В соответствии с п.1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решении суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

На основании изложенного, истец просит взыскать с наследников ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 139438 рублей 04 копейки, а также государственную пошлину в размере 3988 рублей 76 копеек.

Впоследствии истец ПАО «Совкомбанк» в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшил исковые требования, указав, что страховой компанией была перечислена страховая выплата в размере 66 843,87 рублей. На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчиков в пользу Банка сумму задолженности в размере 72 594,16 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 988,76 рублей.

Определением Городецкого городского суда ....... от *** к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО1, ФИО5 ч.

Определением Городецкого городского суда ....... от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Определением Городецкого городского суда ....... от *** ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела, письменным заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что свидетельств о праве на наследство она у нотариуса еще не получала.

Ответчики ФИО2, ФИО5 надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, не ходатайствовали перед судом об отложении судебного заседания.

Ответчик ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил. Ранее в письменном отзыве на исковое заявление указал, что в производстве Городецкого городского суда ....... находится гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», ФИО5, ФИО2, ФИО1 о взыскании денежных средств. ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» не признает исковые требования, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. *** в адрес ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» только после принятия судом настоящего искового заявления к рассмотрению поступило заявление ПАО «Совкомбанк» на страховую выплату в связи со смертью заемщика ФИО3. После признания смерти ФИО3 страховым случаем, страховщиком была произведена выплата страхового возмещения, что подтверждается платежным поручением * от ***. Это максимальный размер страхового возмещения. Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. С учетом вышесказанного, считаем, что нарушений норм законодательства, условий договора и прав выгодоприобретателей со стороны ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» допущено не было, страховая выплата произведена в полном объеме. Кроме того, обращаем внимание суда на следующее. Истец, которым по настоящему делу является ПАО «Совкомбанк», не уточнял свои исковые требования после вынесения Городецким городским судом ....... определения о привлечении страховщика к участию в деле в качестве соответчика. Таким образом, исковые требования, по-прежнему, заявлены банком к физическим лицам - наследникам умершего заемщика. В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. Однако, предмет и основания настоящего иска не относятся к таковым. Следовательно, суд в принятии решения ограничен заявленными истцом требованиями. Так как банком по настоящее время исковые требования не изменены и не уточнены, суд не вправе удовлетворять исковые требования за счет страховщика, надлежащими ответчиками по делу являются наследники умершего заемщика. На основании изложенного, просит суд в части требований истца к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом письменного согласия истца, мнения ответчика ФИО1, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы истца, выслушав позицию ответчика ФИО1, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1175 п. 1 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 п. 1 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу положений приведенных правовых норм и их разъяснений обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** ФИО3 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере 66843,87 рублей на срок 36 месяцев под 16,40 % годовых, т.е. на условиях, указанных в заявлении, и открытии банковского счета для предоставления кредита и осуществлении его обслуживания в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита * от ***, срок погашение кредита должно осуществляться 36 платежами в размере 2363,53 рублей, ежемесячно не позднее 02 числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, с последним платежом не позднее *** в размере 2363,20 рублей. При подписании договора ФИО3 указала, что ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

При этом заемщик ФИО3 поставил отметку о том, что она согласна участвовать в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, тем самым выразила согласие на участие в Программе.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, открыт банковский счет *, на который ФИО3 перечислены заемные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ФИО3 одностороннем порядке перестала производить погашение кредита и начисленных на него сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушила общие условия договора.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ФИО3 по Договору потребительского кредита составляет 139 438 рублей 04 копейки, из них: комиссия за СМС информирование – 5,95 рублей, просроченные проценты – 18971,81 рублей, просроченная судная задолженность - 56141,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 539,50 рублей, неустойка на остаток основного долга – 10908,46 рублей, неустойка на просроченные проценты – 22871,20 рублей.

*** Заемщику было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности, однако требование банка оставлено без ответа, сумма долга заемщиком не погашена.

Согласно записи акта о смерти Отдела ЗАГС Городецкого района главного управления ЗАГС Нижегородской области * от *** ФИО3, *** года рождения, умерла ***.

На момент смерти обязательства ФИО3 по указанному кредитному договору исполнены не были, в связи с чем, истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к потенциальным наследникам.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 9 "О судебной практике по делам онаследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Как следует из материалов наследственного дела *, открытого *** нотариусом Городецкого нотариального округа ....... ФИО4 к имуществу умершей *** ФИО3, наследниками, принявшими наследство по всем основаниям (по закону, по завещаниям, по завещательным распоряжениям) являются сын ФИО2, сын ФИО5 ч, внучка по праву представления после смерти дочери ФИО6, умершей ***, ФИО1. Наследственное имущество состоит из квартиры с кадастровым номером *, находящейся по адресу: ....... (Тимирязевский с/с), ......., и доли в праве общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме. ФИО2 *** выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером *, находящейся по адресу: ....... (Тимирязевский с/с), ......., и доли в праве общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме. Наследственное дело не окончено. Сведений об иных наследниках, принявших наследство ФИО3, материалы наследственного дела * не содержат.

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что ответчики, являясь наследниками имущества ФИО3, как универсальные правопреемники по правовому положению встают на сторону заемщика в договоре займа, поскольку договор займа действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором. При этом фактом открытия наследства обязательство по договору займа, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встали ответчики.

Таким образом, правоотношение по договору займа фактом смерти заемщика не прекращается, а продолжает существовать в правом поле с изменением на стороне заемщика субъекта правоотношения – наследников ФИО3 на тех же условиях, что и до обстоятельства, обусловившего универсальное правопреемство – смерть заемщика ФИО3. Тем самым, становясь должниками по денежному обязательству, возникшему на основании договора займа, наследники, принявшие наследство, отвечают перед кредитором по договору займа в том же объеме, как и наследодатель – до фактического исполнения обязательства по договору займа. Иное истолкование норм материального права, регулирующих наследственные и обязательственные правоотношения, привело бы к тому, что неисполнение денежного обязательства наследниками по договору займа непосредственно после открытия наследства, за счет стоимости наследственного имущества ФИО3, ставило бы должника (наследника) в более выгодное положение, нежели исполнение им обязанностей наследодателя, поскольку во владении ФИО3 остается как наследственное имущество, так и денежные средства, подлежащие возврату по договору займа. Однако такое положение при реализации гражданских прав в силу нормы ст. 10 ГК РФ не допустимо.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2, ФИО5, ФИО1, являющиеся наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3, отвечают по ее долгам в пределах наследственной массы.

Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости, *** ФИО2 зарегистрировал за собой право собственности на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, общей площадью 66,7 кв.м., кадастровый *, расположенную по адресу: ....... (Тимирязевский с/с), ......., кадастровая стоимость которой составляет 1748025,58 рублей.

Учитывая, что к каждому из наследников перешло право собственности на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровая стоимость которой составляет 1748025,58 рублей, соответственно стоимость перешедшего к каждому наследнику наследственного имущества составила 1748025,58/5=582675,19 рублей.

Следовательно, ответчики отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в указанном выше размере.

Кроме того, согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита, ФИО3 выразила свое согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банка в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Таким образом, ФИО3 была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банка.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются установление факта страхования умершей ФИО3, как заемщика Банка ПАО «Совкомбанк», наступления либо отсутствия страхового случая в связи с его смертью и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей с целью получения страховой выплаты.

Суд, принимая во внимание характер рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из кредитного договора, так и из договора страхования, а также требования части 3 статьи 40, пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения привлечение его или их к участию в деле по своей инициативе, на основании которых при предъявлении Банком иска непосредственно к наследнику заемщика суду надлежит привлекать к участию в деле в качестве ответчика страховую организацию, к которой в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и договором страхования кредитор, не получивший должного исполнения по кредитному договору, с учетом факта смерти заемщика и назначенного им в соответствии с договором страхования выгодоприобретателя, имеет право обратиться с заявлением о страховой выплате (статьи 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) привлек к участию в деле в качестве ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Как следует из сведений представленных ПАО «Совкомбанк» ФИО3 *** г.р. при заключении кредитного договора * была застрахована в АО «МетЛайф» ныне ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Выгодоприобретателем в случае смерти – являются наследники застрахованного лица.

Из ответа ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» на запрос суда следует, что *** в адрес ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» к рассмотрению поступило заявление ПАО «Совкомбанк» на страховую выплату в связи со смертью заемщика ФИО3. После признания смерти ФИО3 страховым случаем, страховщиком была произведена выплата страхового возмещения в размере 66843,87 рублей, что подтверждается платежным поручением * от ***.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Как установлено в судебном заседании ПАО «Совкомбанк» *** обратился в страховую компанию ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», случай был признан страховым, банку в полном объеме выплачено страховое возмещение в размере 66843,87 рублей, что подтверждается платежным поручением * от ***, в связи с чем ФИО5, ФИО2, ФИО1 являются надлежащими ответчиками, а следовательно, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ФИО3 с учетом перечисленной суммы страхового возмещения по Договору о предоставлении кредита составляет 72 594,16 рублей, из которых комиссия за СМС информирование – 5,95 рублей, просроченные проценты – 8269,05 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 539,50 рублей, неустойка на остаток основного долга – 10908,46 рублей, неустойка на просроченные проценты – 22871,20 рублей.

На момент рассмотрения дела в суде указанная задолженность перед банком ответчиком не погашена.

Разрешая требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части процентов за пользование кредитом суд приходит к следующему.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО3 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что смерть должника не повлекла прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по его исполнению, учитывая, что при рассмотрении дела сторонами не оспаривалась стоимость наследственного имущества, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к ФИО2, ФИО5, ФИО1 наследственного имущества в размере 1748 025,58 рублей, при этом размер доли каждого наследника составляет 582675,19 рублей.

С учетом изложенного, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, принимая во внимание, что смерть должника не повлекла прекращение обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению, страховая организация, исполнила свои обязательства перед выгодоприобретателем - наследником с учетом факта смерти заемщика, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Учитывая, что стоимости наследственного имущества, принятого наследниками умершего заемщика, достаточно для погашения задолженности по кредитному договору * от ***, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 72 594,16 рублей, из которых комиссия за СМС информирование – 5,95 рублей, просроченные проценты – 8269,05 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 30 539,50 рублей, неустойка на остаток основного долга – 10908,46 рублей, неустойка на просроченные проценты – 22871,20 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков солидарно сумму задолженности по договору потребительского кредита * от *** в размере 72 594,16 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины по делу.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. ст. 323, 1080 ГК РФ).

Согласно п. 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от *** N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При рассмотрении дела истцом были уточнены исковые требования в связи с тем, что в процессе рассмотрения дела страховой компанией было выплачено страховое возмещение и произведено частичное погашение задолженности, при этом банк не является выгодоприобретателем. Поскольку истец подавая иск в суд, понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 3988,76 руб., указанные расходы подлежат взысканию в солидарном порядке с ответчиков.

В связи с изложенным, суд полагает, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 3988 рублей 76 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО2, ФИО5 чу, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитном договору с наследников, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, *** года рождения, паспорт * выдан *** ТП в ....... ОУФМС ....... в Городецком ....... 520-061, ФИО5 А.ча, *** года рождения, паспорт * выдан *** УВД Городецкого ....... 520-015, ФИО1, *** года рождения, паспорт *, выдан *** ОУФМС России по ....... в Городецком ....... 520-015, в пользу ПАО "Совкомбанк" ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитному договору * от *** в размере 72594,16 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3988 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина

Мотивированное решение суда изготовлено ***