Дело № 2-142/2023 64RS0004-01-2022-005429-41
Решение
Именем Российской Федерации
11 января 2023 года город Балаково Саратовской области
Балаковский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Понизяйкиной Е.Н.,
при секретаре судебного заседания Будниковой К.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Саратовского отделения № 8622 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Саратовского отделения № 8622 ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 08.08.2019 года заключенный со ФИО2, взыскать с ответчика как с наследника задолженность по кредитному договору № от 08.08.2019 года за период с 08.02.2022 года по 13.09.2022 года в размере 107 762 рублей 85 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 355 рублей 26 копеек.
В обоснование исковых требований указано, что 08.08.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 223 000 рублей на срок 45 месяцев под 17,45 % годовых.
В соответствии п.17 Индивидуальных условий кредитные средства были зачислены на счет открытый у кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается прилагаемой копией лицевого счета, на который зачислен кредит и историей операций по кредитному договору.
В соответствии с п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует её подпись.
Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом зачислив денежную сумму на лицевой счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Заемщик ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами ФИО2 не производились.
В связи с неисполнением ФИО2 условий кредитного договора за период с 08.02.2022 года по 13.09.2022 года (включительно) образовалась задолженность размере 107 762 рублей 85 копеек, из которых: просроченный основной долг 96 349 рублей 94 копейки, просроченные проценты 9 037 рублей 56 копеек, просроченные проценты на просроченный основной долг – 2 375 рублей 35 копеек.
В ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора, истцу стало известно, что заемщик ФИО2 умерла 23.01.2022 года.
После смерти заемщика ФИО2 было заведено наследственное дело №
Наследником умершего заемщика является ответчик ФИО1 – дочь умершего заемщика ФИО2
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 присутствовавшая в судебном заседании, относительно удовлетворения заявленных исковых требований возражала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, изучив предоставленные материалы, приходит к следующему выводу.
В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.
В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 08.08.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 223 000 рублей на срок 45 месяцев под 17,45 % годовых.
В соответствии п.17 Индивидуальных условий кредитные средства были зачислены на счет открытый у кредитора. Факт выдачи кредита подтверждается прилагаемой копией лицевого счета, на который зачислен кредит и историей операций по кредитному договору.
В соответствии с п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п.3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ФИО2 денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
Заемщик ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячными аннуитетными платежами.
Согласно графику платежей оплату по кредиту должна производится 08-го числа каждого месяца, начиная с 08.09.2019 года по 08.05.2023 года, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6787 рублей 23 копейки, сумма заключительного платежа может отличаться в большую или меньшую сторону.
Со всеми вышеуказанными документами заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись.
В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами ФИО2 не производились.
В связи с неисполнением ФИО2 условий кредитного договора № от 08.08.2019 года за период с 08.02.2022 года по 13.09.2022 года (включительно) образовалась задолженность.
Из расчета задолженности по кредитному договору № от 08.08.2019 года, расчету цены иска, задолженность ФИО2 по кредиту за период с 08.02.2022 года по 13.09.2022 года составила 107 762 рублей 85 копеек, из которых просроченный основной долг 96 349 рублей 94 копейки, просроченные проценты 9 037 рублей 56 копеек, просроченные проценты на просроченный основной долг – 2 375 рублей 35 копеек.
Согласно свидетельству о смерти № №, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 23.01.2022 года в <адрес>, о чем имеется запись акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № в отделе ЗАГС по г.Балаково и Балаковскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области.
В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.
В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно пункту 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии с пунктом 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ. Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По смыслу указанных правовых норм следует, что в порядке наследования переходят как права, так и обязанности наследодателя. Следовательно, если причинитель материального ущерба умер, не возместив такой вред, то его имущественная обязанность по выплате возмещения материального ущерба переходит к его наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
После смерти заемщика было открыто наследственное дело №.
Согласно материалам наследственного дела № открытого после смерти умершего заемщика ФИО2, с заявлением о вступлении в права наследования обратилась ответчик ФИО1 – дочь наследодателя. Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из:
- именных привилегированных акций ПАО «Саратовский нефтеперерабатывающий завод» ОГРН <***> в количестве 37 штук, государственный регистрационный № принадлежащих наследодателю на праве собственности;
- прав на денежные средства находящиеся на счетах №№, № в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсационными выплатами в полном объеме, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг.
Из материалов наследственного дела следует, что ответчик ФИО1 получила свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество.
Таким образом, наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО2, является её дочь ФИО1
Иных наследников не имеется.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
По указанным обстоятельствам ФИО1 является надлежащим ответчиком по делу.
При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности, суд учитывает положения пункта 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Сторонами не предоставлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества. Стороны о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявляли. Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными кадастровой стоимости наследственного имущества.
В материалах наследственного дела № имеется отчет об оценке наследственного имущества от 29.08.2022 года № в виде - именных привилегированных акций ПАО «Саратовский нефтеперерабатывающий завод» ОГРН <***> в количестве 37 штук, государственный регистрационный №А, принадлежащих наследодателю на праве собственности, согласно которому стоимость указанного наследственного имущества на дату открытия наследства 23.01.2022 года (дата смерти ФИО2) составляет 550 000 рублей.
С указанной стоимостью наследственного имущества ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала и была согласна.
При таких обстоятельствах, исполнение обязательства заемщика ФИО2 по кредитному договору № от 08.08.2019 года, должно быть возложено на её наследника и в пределах стоимости наследственного имущества.
Исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется за счет и пределах стоимости наследственного имущества.
Оценивая обстоятельства данного спора и на основании статьи 67 ГПК РФ предоставленные суду доказательств, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования истца ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
при существенном нарушении договора другой стороной;
в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Ответчику ФИО1 направлялось уведомление об образовавшейся задолженности с требованием о расторжении кредитного договора № от 08.08.2019 года, что подтверждается письмом истца в адрес ответчика. Ответчик на требование Банка о расторжении договора не отозвался, таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что она как ответчик не обязана исполнять кредитные обязательства после смерти своей матери ФИО2 в виду того, что у ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому задолженность по кредитному договору подлежит полному погашению, судом признаются несостоятельными по следующим основаниям.
В момент заключения кредитного договора № от 08.08.2019 года ФИО2 как заемщик выразила в своем заявлении на имя ПАО «Сбербанк России» согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», а также заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».
По условиям обращения ФИО2 она просила заключить договор страхования на условиях, предусматривающих «Базовое страховое покрытие».
При этом, в качестве одного из страховых рисков по договору страхования на условиях «Базового страхового покрытия» предусмотрена смерть застрахованного лица в результате только несчастного случая и дистанционная медицинская консультация»
Факт того, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, также подтвержден в судебном заседании на основании представленных документов по страхованию заемщика.
Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.
В связи со смертью ФИО2, ответчик обратилась к страхователю с заявлением о признания факт смерти заемщика страховым случаем по вышеуказанному договору страхования и произвести страховую выплату в погашение задолженности по кредитному договору.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответчику ФИО1 был предоставлен ответ от 23.12.2022 года на заявление о произведении страховой выплаты, согласно которому, ответчику было отказано в осуществлении страховой выплаты, в виду того, умерший заемщик ФИО2, заключила договор страхования только на условиях «Базового страхового покрытия».Список страховых рисков входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено. Подтверждением чему имеется ее подпись в заявлении на страховании. Из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование ФИО2 было 66 полных лет. Согласно справке о смерти от 22.12.2022 года, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: «I50.0 Недостаточность сердечная застойная. I25.1 Атеросклеротическая болезнь сердца. I11.0 Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью» то есть смерть наступила в результате заболевания, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск не входит в «Базовое страховое покрытие».
Таким образом, заявленное событие, страховая компания не признала страховым случаем, и отказала ответчику для произведения страховой выплаты.
Согласно представленной ответчиком выписки из амбулаторной карты ФИО2, смерть указанного лица 23.01.2022 года произошла в машине скорой помощи, посмертный диагноз: «I25.1 Атеросклеротическая болезнь сердца, осложненная застойная сердечной недостаточностью».
Как следует из договора страхования, «Расширенное страховое покрытие» установлено для лиц, не относящихся к категориям указанным в п.2.1 п.2.2 договора. При «Расширенном страховом покрытии» предусмотрены страховые риски в виде – смерти заемщика, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, инвалидности 2 группы в результате заболевания, временной нетрудоспособности, дистанционной медицинской консультации.
«Базовое страховое покрытие» предусмотрено для лиц, относящихся к категориям указанным в п.2.1 договора, а именно лиц, возраст которых на дату подписания договора страхования составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, лица, у которых до даты подписания договора имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт, стенокардия) инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.
При заключении договора страхования ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достигла полных 66 лет, следовательно по условиям договора страхования с которыми согласилась ФИО2 на нее распространялось «Базовое страховое покрытие» а не «Расширенное страховое покрытие».
При «Базовом страховом покрытии» страховыми рисками являются:
- смерть застрахованного лица в результате только несчастного случая.
- дистанционная медицинская консультация.
Как следует из вышеуказанных медицинских документов смерть, застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, что в свою очередь не относится к страховому риску по «Базовому страховому покрытию» предусмотренному в отношении застрахованного лица ФИО2
Таким образом, в силу установленных по делу обстоятельств по делу, у суда не имеется оснований для освобождения ответчика ФИО1 как наследника умершего заемщика от исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из платежных документов, истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 6000 рублей за требование неимущественного характера (расторжение кредитного договора), и за требование имущественного характера в размере 3 355 рублей 26 копеек, что в общей сумме составляет 9 355 рублей 26 копеек.
Таким образом, с учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 355 рублей 26 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Саратовского отделения № 8622 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 08.08.2019 года заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серии №.
Взыскать с ФИО1 паспорт серии № № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Саратовского отделения № ПАО Сбербанк ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 08.08.2019 года за период с 08.02.2022 года по 13.09.2022 года в размере 107 762 рубля 85 копеек.
Взыскать с ФИО1 паспорт серии № № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Саратовского отделения № 8622 ПАО Сбербанк ИНН <***> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 355 рублей 26 копеек.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья Е.Н. Понизяйкина
Мотивированное решение составлено 13 января 2023 года.
Судья Е.Н. Понизяйкина