Уникальный идентификатор дела

77RS0018-02-2022-006090-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года Никулинский районный суд г. Москвы в составе судьи Голяниной Ю.А. при секретаре Зотовой Н.С. рассмотрев в открытом судебном заседании, с применением средств аудио-видео-протоколирования гражданское дело № 2-335/23 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с данными требованиями, указала, что 08.09.2021 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита № P1LPAR2SR02109081307 на сумму 5 761 500,00 рублей со сроком возврата 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита до 25.09.2028, с условием уплаты процентов в размере 5,5 % годовых, его заключение обусловило необходимость заключения договоров страхования (полисов-оферт), для получения дисконта. Одновременно, 08.09.2021 с оформлением и заключением договора потребительского кредита № PILPAR2SR02109081307 от 08.09.2021, произошло оформление и заключение договора страхования (полиса-оферты) по программе (Программа 1.03) «Страхование жизни и здоровья» № P1LPAR2SR02109081307, согласно которому истец уплатила ответчику страховую премию в полном объеме в размере 21 271,46 рублей.

Одновременно, 08.09.2021 с оформлением и заключением Договора потребительского кредита № PILPAR2SR02109081307 от 08.09.2021, произошло оформление и заключение Договора страхования (Полиса-оферты) по программе (Программа 1.5) «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541AR2SR02109081307, согласно которому истец уплатила страховщику страховую премию в полном объеме в размере 739 984,01 рублей. 13.12.2021 истец досрочно полностью исполнила обязательства по Договору потребительского кредита № PILPAR2SR02109081307 от 08.09.2021, что подтверждается справкой № 21-7213773 от 23.12.2021, выданной АО «АЛЬФА-БАНК». 23.12.2021, в связи с досрочным полным исполнением обязательств по договору потребительского кредита № PILPAR2SR02109081307 от 08.09.2021 г., истец нарочно обратилась к ответчику с заявлением о расторжении и возврате части сумм страховых премии по Договору страхования (Полиса-оферты) по программе (Программа 1.03) «Страхование жизни и здоровья» № P1LPAR2SR02109081307 от 08.09.2021 и Договору страхования (Полиса-оферты) по программе (Программа 1.5) «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541AR2SR02109081307 от 08.09.2021.

Истец считает, что 23.12.2021 Договор страхования (Полис-оферта) по программе (Программа 1.03) «Страхование жизни и здоровья» № P1LPAR2SR02109081307 от 08.09.2021 г. и Договор страхования (Полис-оферта) по программе (Программа 1.5) «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541AR2SR02109081307 от 08.09.2021 г. были расторгнуты, на основании п. п. 1,2 ст. 450.1 ГК РФ. 28.12.2021 ответчиком в досудебном порядке было удовлетворено требование истца о возврате страховой премии, часть страховой премии была возвращена по договору страхования (Полису-оферте) по программе (Программа 1.03) «Страхование жизни и здоровья» № PILPAR2SR02109081307 от 08.09.2021, в размере 16 155,54 рублей, но ответчик отказывает истцу в возврате части страховой премии по Договору страхования (Полиса-оферты) по программе (Программа 1.5) «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541AR2SR02109081307 от 08.09.2021, мотивируя свой отказ ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному вцеляхобеспеченияисполнения обязательств заемщика подоговору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Так же мотивировал ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», договор страхования считается заключенным вцеляхобеспеченияисполнения обязательств заемщика подоговору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Истец считает, что ответчик необоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований и не вернул часть страховой премии по Договору страхования (Полиса-оферты) по программе (Программа 1.5) «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541AR2SR02109081307 от 08.09.2021, считает, что вышеуказанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, и в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ответчик должен вернуть страховую премию в размере 704 746,68 рублей (739 984,01-(739 984,01/84*4)= 704 746,68).

В судебном заседании представитель истца по доверенности – ФИО2 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в суд не явился, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица - АО «Альфа-Банк» в суд не явился, о слушании дела извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Между сторонами были заключены договоры страхования № U541AR2SR02109081307 и PILPAR2SR02109081307. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец приняла и оплатила договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель условия страхования получил и прочитал. Согласно полису-оферте, истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договором страхования были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. С 01.09.2020 законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор. В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займов том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Вышеуказанными признаками Договор страхования не обладает, напротив согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются - смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанном рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного. На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии позже указанного срока. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Исходя из всего изложенного, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии и сопутствующих требований о компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1, **** к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ОГРН: <***> о возврате части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 07 апреля 2023 года.