16RS0037-01-2023-002024-23

дело № 2-1453/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 октября 2023 года г. Бугульма РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сидирякова А.М.,

при секретаре Кулаковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № 8610 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой тм и Чертопрудову сн об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № 8610 обратилось в суд с иском к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 и ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного, указывая в обоснование иска на следующее.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 удовлетворены требования ФИО2 к банку о взыскании денежных средств в размере 59 846 руб. 55 коп. Заявитель считает, что обжалуемое решение нарушает права и законные интересы банка Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору основан на неверном установлении обстоятельств по делу. Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья носило самостоятельный характер. Услуга, оказанная банком клиенту, не является «длящейся». Требование ФИО2, адресованное финансовому уполномоченному о взыскании части платы за подключение к Программе страхования по существу, является либо требованием взыскать часть цены уже приобретенной и оказанной в полном объеме услуги, либо требованием изменить условия приобретенной и оказанной в полном объеме услуги. Если исходить из того, что просьба ФИО2 вернуть денежные средства, является отказом от исполнения возмездного договора об оказании услуг, то такой отказ произведен уже после оказания услуги, за которую заказчиком внесена плата. ФИО2 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования в срок, предусмотренный Условиями участия в Программе страхования, и получить возврат денежных средств в полном объеме, но не воспользовался данным правом.

Истец просит признать незаконным и отменить решение № от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1

Представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № 8610 по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО4 в суде не согласился с исковыми требованиями.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещение произведено, его представитель по доверенности ФИО5 в суде возражал в удовлетворении искового заявления.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещение произведено надлежаще, в отзыве поддержал исковые требования.

Выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении публичного акционерного общества «Сбербанк России» принято решение № об удовлетворении требований заявителя о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору, в рамках оказания услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования по кредитному договору в размере 59 879 руб. 33 коп.

При вынесении решения финансовый уполномоченный установил, что ДД.ММ.ГГГГ посредством простой электронной подписи между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 631 875 руб. сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых. Заемщиком посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении себя договор страхования, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика списаны денежные средства в размере 75 825 руб. в качестве платы по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору заемщиком погашена полностью. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования, содержащим требования о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования за неиспользованный период. Банк в ответ уведомил заемщика о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления только в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. На повторное заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ банк также ответил отказом.

Не согласившись с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1, истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако суд правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований банка не усматривает.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно части 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в. том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В силу пункта 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского, кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих, лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации, о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и пунктах 2-7 ч. 4 данной статьи.

Финансовый уполномоченный, основываясь на вышеприведенные нормы, учел, что заемщиком подписано заявление на страхование, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил банку заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями страхования.

Согласно пункту 5 заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается в размере 631 875 руб.

В соответствии с разделом 1 условий страхования страхователем по договору страхования является финансовая организация.

Заемщик в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 75 825 руб.; плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заемщика путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита банка.

Исходя из приведенного, финансовый уполномоченный признал, что поскольку согласно условиям договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х страховой тариф по соответствующей программе страхования х срок действия договора страхования (в месяцах)/12, потому денежные средства, уплаченные заемщиком в размере 75 825 руб., являются страховой премией.

В силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Финансовым уполномоченным исходя из приведенного сделан такой вывод, что договор страхования в отношении заемщика заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, банком предложены разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в. течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из смысла приведенного следует, что денежные средства, уплаченные заемщиком и направленные банком на оплату страховой премии, подлежат возврату заемщику пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Исходя из обстоятельств установленного, поскольку заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования и пользовался услугой по страхования 384 дня, и неиспользованный период страхования составляет 1 442 дня, банк обязан возвратить заемщику страховую премию за неиспользованный период в размере 59 879 руб. 33 коп.

Учитывая изложенное, вывод финансового уполномоченного, что требование заемщика о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, подлежит удовлетворению является обоснованным и основанным на вышеприведенных нормах материального права.

Таким образом, оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Анализируя представленные выше доказательства, принимая во внимание нормы действующего законодательства Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № 8610 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 и ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» № 8610 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой тм и Чертопрудову сн об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Сидиряков А.М.

Копия верна:

Судья Сидиряков А.М.

Решение вступило в законную силу «___»___________20___ года

Судья Сидиряков А.М.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.