№ 2-427/2023

УИД 18RS0013-01-2022-003216-78

Решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 24 января 2023 года.

12 января 2023 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению.

Требования мотивированы тем, что 18 июля 2019 года между банком и ответчиком ФИО1 заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в сумме 400 000,00 руб. на срок до 18 июля 2024 года под 10,9 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком платежи в погашение кредита не вносятся.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору по состоянию на 20 сентября 2022 года в размере 281 923,50 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 239 687,09 руб., просроченные проценты в размере 14 426,69 руб., пени на основной долг – 25 692,48 руб., пени на проценты – 2 117,24 руб., расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Параграфом 1 главы 42 ГК РФ регулируются отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что 18 июля 2019 года между банком и ответчиком ФИО1 заключено соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита 400 000,00 руб., срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 18 июля 2024 года, процентная ставка – 10,9 % годовых.

Договор заключен путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком регулярно допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2, 6 Индивидуальных условий кредитования срок возврата кредита 18 июля 2024 года, возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения (приложение № 1) и составляет 8 902,56 руб. (первый платеж 4 539,17 руб., последний платеж 50,99 руб.).

Таким образом, по условиям договора, Ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком.

В индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 10,908 % годовых. Данная информация размещена в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером № от 18 июля 2019 года.

Согласно предоставленной выписке по счету, ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами.

Согласно пункту 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский» банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случаях не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, если просроченная задолженность по основному долгу или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов, что подтверждается выпиской с лицевого счета ФИО1, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору банк 04 мая 2022 года направил требование о досрочном возврате кредита, процентов, пени; предложил в срок не позднее 13 июня 2022 года погасить задолженность и расторгнуть договор, в установленные сроки требования банка заемщиком не исполнены.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам составляет 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит и /или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1-6.1.4 Правил.

Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил).

При рассмотрении гражданского дела судом установлено, что ответчик, принявший на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, данную обязанность не исполнял надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 20 сентября 2022 года на общую сумму 281 923,50 руб., в том числе: просроченный основной долг 239 687,09 руб., проценты за пользование кредитом 14 426,69 руб., пени на основной долг 25 692,48 руб., пени на проценты 2 117,24 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, он арифметически правильный, соответствуют требованиям закона и условиям договоров, так, расчет неустойки до 14 июня 2022 года (срок для исполнения требования о досрочном исполнении обязательство по кредиту) рассчитан истцом по ставке 20% годовых, начиная с 20 сентября 2022 года – по ставке 36,5% годовых в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ предоставляет суду право уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая период неисполнения заемщиком обязательств, сумму задолженности, отсутствие негативных последствий для истца в результате нарушения его прав, а также компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом быть направленной на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что размер неустойки не соответствует требованию разумности.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу и процентам (239 687,09 руб. и 14 426,69 руб.), период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств (начиная с 01.11.2021), размер платы за пользование кредитом (10,9% годовых), учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что размер неустойки подлежит снижению в два раза, что будет соответствовать ставке 10% годовых, и составит в денежном выражении: пени на основной долг – 12 846,24 руб., пени на проценты – 1058,62 руб., пени в указанном размере будут являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6019,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 18 июля 2019 года по состоянию на 20 сентября 2022 года в размере 268 018,64 руб., в том числе: просроченный основной долг 239 687,09 руб., проценты за пользование кредитом – 14 426,69 руб., пени на основной долг 12 846,24 руб., пени на проценты – 1058,62 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 6019,23 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Гараева