Дело №2-1659/2022
УИД 23RS0050-01-2022-002346-20
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Темрюк 29 июня 2022 года
Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Воротынцевой А.А.,
с участием истца ФИО1,
при секретаре Матвиенко Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее.
Между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на открытие счета №, на котором хранились принадлежащие истцу денежные средства. К данному счету привязана банковская карта.. .4073. ДД.ММ.ГГГГ в 12 час. 53 мин. с указанной карты в отсутствие производимых истцом операций, без его согласия было списано 288 559 руб. 47 коп. После соединения истца с оператором и объяснения ситуации о незаконном списании денежных средств, были заблокированы карты и вход в личный кабинет. После, истцом был получен письменный ответ банка ВБТ об отказе в возврате денежных средств, так как банк, по его мнению, нарушений не допустил. В связи с нарушением прав истца, он обратился в суд с указанными требованиями.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования, ссылаясь на те же обстоятельства, просил их удовлетворить.
Ответчик, представитель ПАО Банк «ВТБ» и представитель третьего лица АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о дате и месте рассмотрения дела, предоставили возражения на исковые требования.
Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор на предоставление комплексного обслуживания, открыт Мастер-счет. Подключен Базовый пакет услуг (п.1 заявления).
Заполнив и подписав Заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), истец заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО), Правилам по счетам.
Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Являясь клиентом системы «ВТБ-Онлайн», клиент использует предоставленный ему Уникальный номер клиента (далее - УНК) и Пароль.
Подписав Заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истец осознавал и принял риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет /мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении.
Истец осознавал, что при использовании им незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой им в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьим лицам.
Способом связи между Банком и истцом был выбран мобильный номер телефона: №.
Согласно распечатке по Мастер-счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом производились операции по оплате товаров, услуг через платежные терминалы ТП и т.д.
Как указывал в зале суда истец, он спорных операций не совершал и просит взыскать с Банка сумму необоснованно списанных денежных средств.
На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствие с ним банковскими правилами и договором банковского счета (п.1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.4).
Согласно п.2 ст.864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
Аналогичные требования содержатся в ч.4 ст.8 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ).
Согласно п.2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №-П), действующего на дату проведения оспариваемой операции, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверен соответствии с п.1.24 Положения №-П.
В силу п.1.24 Положения №-П распоряжение плательщика в электрон виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электроными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронной подписи» (далее - Закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу требований ч.1 ст.9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.
При этом, в силу ч.9 ст.8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с ч.10 ст.7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона №161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.
В силу ч.15 ст.7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона №161-ФЗ.
В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.
Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила КО).
Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила ДБО).
В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств.
В соответствии с Правилами ДБО, Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций.
В соответствии с п.4.4.1 приложения № к Правилам ДБО, первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО3/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.
В соответствии с п.4.4.2 приложения № к Правилам ДБО, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.
В соответствии с п.5.1 приложения № к Правилам ДБО, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе, при помощи Passcode.
Пунктом 6.2.4.1 приложения № к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП (далее - простая электронная подпись) с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк.
Закон №161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.
Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об Операции, совершенной с использованием Системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса Электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший Операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об Операции по Счету в момент присвоения Электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении Распоряжения/Заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении Распоряжения/Заявления БП.
Таким образом, в случае использования Мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем CMC-сообщений не предусмотрено, подтверждение операции производится путем подписания Распоряжения ПЭП.
Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).
В соответствии с п.4.4.2 приложения № к Правилам ДБО, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения, идентификация мобильного устройства не производится.
Таким образом, в случае использования Мобильного приложения, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем SMS-сообщений, Push-уведомлений не предусмотрено, подтверждение опера производится при помощи Passcode.
Пунктом 1.3. заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление ФИО1 доступа к дистанционному банковскому обслуживанию «ВТБ-Онлайн» и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил.
Согласно заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), Заявителю присвоен УНК, который представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации клиента в ВТБ-Онлайн.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ в 12:49:31 (мск) Банком на Телефонный номер ФИО1 № направлено sms-сообщение с текстом: «Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! <адрес> что подтверждается предоставленной Банком в ответ на Запросы детализации.
ДД.ММ.ГГГГ в 12:49 (мск) от имени ФИО1 был совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» путем введения кода.
Правилами ДБО установлено, что Мобильное устройство - это портативное (переносное) электронное устройство, позволяющее осуществлять телефонные звонки посредством сотовой связи и/или обладающее функцией доступа в сеть Интернет (смартфон, планшетный компьютер, мобильный телефон, карманный персональный компьютер и тому подобное). Регистрация Мобильного устройства в целях получения push-уведомлений осуществляется по факту успешной аутентификации клиента в мобильном приложении, установленном на Мобильном устройстве клиента, и выбора клиентом в настройках мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения push - уведомлений.
Вместе с тем, идентификация модели мобильного устройства, принадлежащего ФИО1, которое было авторизовано в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн», Правилами КО, Правилами ДБО не предусмотрена.
<адрес> Заявителя со Счета были осуществлены переводы денежных средств в пользу третьего лица, что подтверждается системными протоколами, представленными Банком к возражениям на иск, Операции подтверждены Распоряжениями на осуществление перечисления денежных средств, подписанными ПЭП ФИО1
Протоколы работы системы ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно (п.3.3.9 Правил).
<адрес> Банком Телефонный номер ФИО1 № направлены sms-сообщения, подтверждается предоставленной Банком детализацией к возражениям на иске заявление.
В силу изложенного, суд приходит к выводу, что Банк удостоверился, что истец ФИО1 при проведении Операций вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона №161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ и исполнил их.
Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым истец присоединился, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации в Интернет-банке с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п.7.1.3. Правил, п.2, п.4.5, п.4.6 Приложения № к Правилам - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку.
В случае утраты мольного устройства с доверенным номером телефона. На который Банк направляет SMS/PUSH-коды, клиент обязан в день утраты мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн в соответствии с п.7.1.3 Правил (п.5.4.5 Условий).
Пунктами 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено Банком.
Дополнительная аутентификация не требуется при подключении Девайс-токена для входа по ПИНу.
В соответствии с системными протоколами ВТБ-Онлайн неоднократно осуществлена аутентификация клиента по JWT токену, с подтверждением кодом при входе в систему.
Комиссия за межбанковский перевод списана со счета Истца в соответствии с действующими тарифами Банка, с которыми она была ознакомлена и согласна при подписании расписки при получении банковской карты.
Размер комиссии за безналичный перевод в пользу физических лиц в другие банки с мастер-счета, банковских карт составляет минимум 1,25% от суммы операции (лимит бесплатных переводов 20 000 рублей собственных средств) + 5,5 % от суммы перевода за счет кредитных средств, минимум 300 рублей. 94 999 руб. сумма перевода * 1,25 % = комиссия за перевод 1187,49 рублей.
Поскольку, денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемые операции, верно введены идентификационные признаки, позволяющие определить плательщика, ПИН-коды входа в мобильном приложении, коды, а также учитывая, что клиенту в соответствии с Правилами запрещено передавать свои данные, пароли третьим лицам, у Банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операций по списанию денежных средств, в связи с чем, была осуществлена авторизация запросов.
В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (п.11 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О национальной платежной системе»).
Как следует из детализации смс-уведомленип, Банк уведомлял Клиента о входах в ВТБ-Онлайн, об отклонении операций, об установлении ПИН-кода для карты, о списании денежных средств со счета, push-уведомлений на номер телефона зарегистрированный в системе.
На момент совершения всех вышеуказанных операций, в Банк не поступали обращения истца об утрате мобильного телефона с указанными номерами и/или компрометации средств подтверждения, т.о. у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.
Как установлено судом и не опровергалось истцом в зале суда, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о незаконном списании со счета, указывая на то, что спорные операции им не совершались.
По обращению истца Банком проведена проверка, в ходе которой установлено, что оспариваемые операции совершены в системе ВТБ-Онлайн после успешной аутентификации и последующего входа в учетную запись. В рамках этой же сессии были успешно подтверждены операции по переводам денежных средств. Подтверждение операций осуществлено с использованием действительного средства подтверждения. На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.
Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн, а также с использованием банковской карты, Банк не может. Перевод денежных средств на сновании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с Законодательством РФ (п.3.4.6 Правил).
В соответствии с Правилами ДБО, Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.
Судом установлено, что Банк предпринял все меры по уведомлению клиента о совершенных операциях в системе «ВТБ-Онлайн», в соответствии требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Правилами.
С учетом изложенного, следует, что Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование возможным не по вине Банка.
Что касается требований истца о компенсации морального вреда в связи с неправомерными действиями Банка, то суд приходит к следующему.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №) размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
Как установлено судом, Банком выполнены все необходимые действия, связанные с надлежащим исполнением обязательств, в том числе по перечислению денежных средств по распоряжению клиента.
В нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих факт причинения морального вреда, связанного с противоправностью и виновностью действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем, указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению.
В соответствии п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Претензия подана истцом при наличии авторизации операций по переводу денежных средств через ВТБ-Онлайн, соответственно ответчик правомерно оставил данные претензии без удовлетворения. Вина ответчика в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения требований потребителя не усматривается.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В иске ФИО2 к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в Краснодарский Краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 04.07.2022.
Председательствующий (подпись) А.А. Воротынцева
Копия верна.
Судья:
Секретарь: