РЕШЕНИЕ № 2-402/2022

именем Российской Федерации

31 августа 2022 года с. Актаныш

Актанышский районный суд Республики Татарстан в составе судьи Х.Х.Янгирова, при секретаре Л.Ф.Зиннуровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Банк Уралсиб" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО "Банк Уралсиб" (далее ответчик, Банк) о защите прав потребителей в обосновании требований указал следующее:

26.08.2021 между ним и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор на сумму 964630,23 руб., сроком возврата - 84 мес., с процентной ставкой 5% годовых, которая действует при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора процентная ставка составляет 19% годовых. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 14% (при наличии договора личного страхования – 5% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) – 19% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования, что противоречит действующему законодательству. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, в результате заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать осознанный выбор. Пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами действующего законодательства. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную стоимость проценты по установленной ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита.

На основании изложенного истец просит признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Истец в судебном заседании не участвовал, надлежащим образом извещен, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обратился сведениями о том, что неявка ответчика имеет место по уважительной причине, суд не располагает.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в пункте 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно части первой статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч.3 ст. 16 вышеуказанного закона, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу пункта 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата обезличена между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в общих условиях договора потребительского кредита.

Из заявления-анкеты о предоставлении кредита от Дата обезличена следует, что истец просит ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставить кредит на потребительские цели в размере 964630,23 руб. сроком 84 мес.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от Дата обезличена ответчик предоставляет заемщику (истцу) кредит в сумме 964630,23 руб. сроком по Дата обезличена, процентная ставка 5% годовых.

Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что процентная ставка 5 процентов годовых применяется в течение первых двух процентных периодов с даты получения кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет, на весь срок кредитования в период действия заключенного одновременно в кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, при условии подтверждения заемщиком целевого использования кредита не позднее завершения второго процентного периода. При прекращении действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования процентная ставка составляет 19 процентов годовых. Указанная процентная ставка применяется на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода.

26.08.2021 между истцом и АО СК «Уралсиб Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

При подписании заявления – анкеты о предоставлении кредита истец выразил согласие на заключение кредитного договора с одновременным страхованием жизни и здоровья, просил включить сумму страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в стоимость кредита. В заявлении-анкете истцу предоставлена возможность выбора организации, с которой он хочет заключить договор страхования. В качестве такой организации он указал

Страховая премия в размере 214630,23 руб. перечислена банком единовременно Дата обезличена, за счет предоставляемого истцу кредита по кредитному договору от Дата обезличена.

Согласно Полису добровольного страхования граждан «» от Дата обезличена страховыми рисками является: смерть от любых причин и инвалидность от любых причин, временная утрата трудоспособности в результате НС или болезни, дожитие до потери работы.

Перечень рисков, которые входят в состав страхового покрытия соответствует требованиям банка, которые определены в пункте 4 кредитного договора.

Включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из лично подписанного истцом заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пунктом 11 статьи 7 этого же Федерального закона предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, в рамках правоотношений по договорам потребительского кредита (займа) по соглашению сторон допускается возможность изменения процентной ставки в зависимости от предусмотренных договором условий.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора. При этом увеличение процентов на вышеуказанный размер не является дискриминационным.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что ФИО1 отказывали в заключение кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора. Истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае, если прекратится договор страхования, который был заключен одновременно с кредитным договором.

Вышеприведенные условия кредитного договора не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора и не ущемляют права истца как потребителя.

Исходя из установленных обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производное требование о взыскании компенсации морального вреда также подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО "Банк Уралсиб" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через районный суд со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2022.

Судья: Х.Х. Янгиров

Решение12.09.2022